Πολιτικές εμπορικών ακινήτων
Οι περισσότερες πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας , συμπεριλαμβανομένης της πολιτικής ISO , παρέχουν κάποια αυτόματη κάλυψη για προσωπική ιδιοκτησία που ανήκει σε κάποιον άλλο. Περιλαμβάνονται μόνο προσωπικά είδη. Δεν υπάρχει κάλυψη για ακίνητα (κτίρια) που ανήκουν σε κάποιον άλλο από τον ασφαλισμένο .
Αυτό το άρθρο θα εξηγήσει πώς αντιμετωπίζεται η μη ιδιοκτησία ιδιοκτησίας σύμφωνα με την τυπική πολιτική ιδιοκτησίας ISO. Οι περισσότερες πολιτικές ιδιοκτησίας που συντάσσονται από τους ασφαλιστές παρέχουν κάλυψη ισοδύναμη ή ευρύτερη από τη φόρμα ISO.
Το έντυπο ISO καλύπτει δύο κατηγορίες ακινήτων που ανήκουν σε κάποιον άλλο:
- Μισθωμένη προσωπική ιδιοκτησία: Πρόκειται για ακίνητο που έχετε μισθώσει και καλείτε να ασφαλίσετε σύμφωνα με τους όρους της μίσθωσης.
- Ακίνητα άλλων: Πρόκειται για μη μισθωμένη προσωπική ιδιοκτησία που ανήκει σε κάποιον άλλο. Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει επίσης μισθωμένα ακίνητα που δεν είστε υποχρεωμένοι να ασφαλίσετε.
Μισθωμένη προσωπική ιδιοκτησία
Όπως πολλές επιχειρήσεις, η εταιρεία σας μπορεί να μισθώσει ακίνητα για χρήση στις καθημερινές σας εργασίες.
Παραδείγματα είναι οι συσκευές αντιγραφής, τα έπιπλα γραφείου και ο κατασκευαστικός εξοπλισμός. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης μπορεί να σας ζητήσει να ασφαλίσετε το ακίνητο για σωματικές απώλειες ή ζημιές.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μίσθωση δύο μηχανές αντιγραφής για τη λογιστική σας επιχείρηση. Είστε υπεύθυνοι στο πλαίσιο της μίσθωσης για τυχόν απώλεια ή ζημιά των μηχανών κατά τη διάρκεια της μίσθωσης.
Η μίσθωση απαιτεί επίσης από εσάς να ασφαλίσετε τα φωτοαντιγραφικά μηχανήματα σύμφωνα με μια πολιτική ιδιοκτησίας για όλα τα περιουσιακά στοιχεία για την αξία αντικατάστασης τους.
Η μισθωμένη προσωπική σας περιουσία που σας ζητείται να ασφαλίσετε καλύπτεται αυτόματα ως προσωπική ιδιοκτησία της επιχείρησής σας. Αυτή η ιδιότητα καλύπτεται από το όριο που ισχύει για το BPP σας. Εάν η πολιτική σας για τις εμπορικές ιδιοκτησίες περιλαμβάνει, για παράδειγμα, ένα όριο $ 100.000 για το BPP, το όριο αυτό ισχύει και για τα δύο ακόλουθα:
- προσωπική ιδιοκτησία που ανήκει στην επιχείρησή σας
- μισθωμένη προσωπική ιδιοκτησία που είστε υποχρεωμένος να ασφαλίσετε σύμφωνα με τους όρους της μίσθωσης
Εάν η μισθωμένη περιουσία χαθεί ή υποστεί ζημιά, η ζημία θα αποτιμηθεί με τον ίδιο τρόπο όπως και οι απώλειες σε προσωπικά είδη που έχετε στην κατοχή σας. Δηλαδή, οι ζημίες που αφορούν μισθωμένο προσωπικό θα αποτιμηθούν με βάση το κόστος αντικατάστασης ή την πραγματική αξία μετρητών, ανεξαρτήτως της μεθόδου αποτίμησης που ισχύει για το BPP σας.
Εάν μισθώσετε ακίνητα για την επιχείρησή σας, φροντίστε να διαβάσετε προσεκτικά τη μίσθωση. Η σύμβαση ενδέχεται να σας καταστήσει υπεύθυνη για ζημιές που δεν καλύπτονται από την πολιτική ιδιοκτησίας σας. Για παράδειγμα, μια μίσθωση θα μπορούσε να δηλώσει ότι είστε υπεύθυνος για απώλεια ή ζημιά "για οποιονδήποτε λόγο".
Ακίνητα άλλων
Η πολιτική περιουσιακών στοιχείων ISO καλύπτει μια δεύτερη κατηγορία μη ιδιοκτησιακών περιουσιακών στοιχείων που ονομάζεται Property of Others.
Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει και τα δύο ακόλουθα:
- ιδιοκτησία που ανήκει σε κάποιον άλλο αλλά δεν υπόκειται σε μίσθωση. Ένα παράδειγμα είναι ένα μηχάνημα αντιγραφής που έχετε δανειστεί από την επιχείρηση δίπλα.
- ιδιοκτησίας που εκμισθώνετε αλλά δεν απαιτείται να ασφαλίσετε. Ένα παράδειγμα είναι τα έπιπλα γραφείου που έχετε μισθώσει αλλά δεν είστε υποχρεωμένοι να ασφαλίσετε σύμφωνα με τους όρους της μίσθωσης.
Σε αντίθεση με τα μισθωμένα προσωπικά είδη, η ιδιοκτησία των άλλων δεν καλύπτεται σε συνδυασμό με προσωπική σας ιδιοκτησία. Αντίθετα, το Property of Others είναι μια ξεχωριστή κατηγορία καλυμμένων ακινήτων. Καλύπτεται μόνο αν αναφέρεται διαφορετικό όριο ασφάλισης στην πολιτική σας για την Ακίνητη περιουσία. Αν δεν εμφανιστεί κανένα όριο, η πολιτική σας ενδέχεται να παρέχει μικρή κάλυψη για την ιδιότητα των άλλων. Η τυπική πολιτική ιδιοκτησίας ISO περιλαμβάνει ένα πολύ χαμηλό όριο (2.500 δολάρια) για μια τέτοια ιδιοκτησία.
Αυτό το όριο δεν είναι επιπλέον ασφάλιση, αλλά συμπεριλαμβάνεται στο όριο που εμφανίζεται στην πολιτική σας για την προσωπική ιδιοκτησία της επιχείρησής σας.
Σε αντίθεση με τα μισθωμένα ακίνητα, το Property of Others αποτιμάται με βάση την πραγματική αξία του. Ακόμη και αν έχετε αγοράσει κάλυψη κόστους αντικατάστασης για το BPP σας, η τιμή του Property of Others θα υπολογιστεί με βάση την πραγματική αξία του μετρητή (και όχι το κόστος αντικατάστασης). Μπορείτε να αγοράσετε κάλυψη κόστους αντικατάστασης για το Property of Others για επιπλέον χρέωση.
Χρειάζεστε ξεχωριστό όριο
Αν χρησιμοποιείτε ιδιοκτησία που πληροί την περιγραφή της ιδιότητας ιδιοκτησίας άλλων, η πολιτική σας θα πρέπει να περιλαμβάνει ένα ξεχωριστό όριο για αυτήν την ιδιοκτησία. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν το ακίνητο που χρησιμοποιείτε μπορεί να είναι δαπανηρό για την επισκευή ή την αντικατάστασή του. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα.
Ο Mark διαθέτει την εταιρεία Marathon Machining, μια εταιρεία που επισκευάζει και αναβαθμίζει τον εξοπλισμό μεταλλουργίας. Ένας υπάλληλος του Μαραθώνα επιδιορθώνει έναν τόρνο που ανήκει στο Lathing του Larry όταν προκαλεί κατά λάθος πυρκαγιά. Η μηχανή καταστρέφεται. Ο Mark σύντομα μαθαίνει ότι ο τόρνος είναι ένα κορυφαίο μοντέλο που θα κοστίσει $ 75.000 για να αντικαταστήσει. Το κατάστημα μηχανών του Mark είναι ασφαλισμένο βάσει πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας. Οι πολιτικές δηλώσεις εμφανίζουν όριο 25.000 δολαρίων για το Property of Others. Ακόμη και αν ο Mark έχει αγοράσει κάλυψη κόστους αντικατάστασης για την Property of Others, η πολιτική του θα πληρώσει μόνο το ένα τρίτο ($ 25.000) της απώλειας των $ 75.000.
Ακίνητα εκτός χώρων
Οι πολιτικές εμπορικών ακινήτων σχεδιάζονται για να καλύπτουν ακίνητα σε σταθερές θέσεις. Οι περισσότεροι παρέχουν μόνο μια μικρή κάλυψη για ακίνητα μακριά από τις εγκαταστάσεις σας. Η πολιτική περιουσιακών στοιχείων ISO καλύπτει ακίνητα που βρίσκονται σε κτίριο (ή σε απόσταση 100 ποδιών) από τις εγκαταστάσεις που περιγράφονται στις δηλώσεις. Παρέχει μόνο $ 10.000 για ακίνητα εκτός χώρου. Το όριο ισχύει για ακίνητα που ανήκουν σε εσάς ή σε κάποιον άλλο (αν μισθώσετε ή όχι) ενώ:
- προσωρινά σε μια τοποθεσία που δεν είστε κύριος, ενοικιάζετε ή λειτουργείτε
- σε αποθηκευτικό χώρο που έχετε μισθώσει από εσάς
- σε μια δίκαιη, εμπορική έκθεση ή έκθεση
Εάν χρησιμοποιείτε την ιδιοκτησία άλλων ανθρώπων εκτός των εγκαταστάσεων σας, μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε επιπλέον ασφάλιση. Ο ασφαλιστής σας ενδέχεται να είναι διατεθειμένος να αυξήσει το όριο στην πολιτική σας για τα Ακίνητα εκτός λειτουργίας.
Ασφάλιση κινητής περιουσίας
Ορισμένες επιχειρήσεις εκμισθώνουν ή δανείζουν ακίνητα για χρήση μακριά από τις εγκαταστάσεις τους. Ορίστε μερικά παραδείγματα:
- Ένας οικοδόμος μισθώνει ένα μπουλντόζα για να το χρησιμοποιήσει σε ένα κατασκευαστικό έργο.
- Μια λογιστική επιχείρηση νοικιάζει φορητούς υπολογιστές για χρήση σε πρόγραμμα εκπαίδευσης εκτός του χώρου.
- Μια αρχιτεκτονική επιχείρηση κατέχει μια κοινωνική εκδήλωση για πελάτες σε ενοικιαζόμενο χώρο μακριά από τις εγκαταστάσεις της. Η επιχείρηση διακοσμεί το χώρο με έργα τέχνης δανεισμένα από καλλιτέχνες.
Ένας ξεχωριστός κλάδος ασφάλισης περιουσίας, που ονομάζεται εσωτερική ασφάλιση θαλάσσης, έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει κινητές περιουσίες. Υπάρχουν πολλοί τύποι θαλάσσιας ασφάλισης εσωτερικής ναυσιπλοΐας και ο καθένας προορίζεται να καλύψει ένα συγκεκριμένο είδος ιδιοκτησίας. Πολλές εσωτερικές θαλάσσιες πολιτικές καλύπτουν αυτόματα τα ακίνητα που ανήκουν σε κάποιον άλλο εκτός του ασφαλισμένου.
Στα παραπάνω παραδείγματα, ο εργολάβος θα μπορούσε να ασφαλίσει το μίσθιο μπουλντόζας υπό την πολιτική εξοπλισμού του εργολάβου . Η λογιστική εταιρεία θα μπορούσε να ασφαλίσει τους ενοικιαζόμενους υπολογιστές βάσει μιας πολιτικής ηλεκτρονικής επεξεργασίας δεδομένων . Για να ασφαλίσει το δανεισμένο έργο τέχνης, η αρχιτεκτονική εταιρεία μπορούσε να αγοράσει κάλυψη καλών τεχνών .
Εάν η επιχείρησή σας χρησιμοποιεί μισθωμένα, μισθωμένα ή δανεισμένα ακίνητα μακριά από τις εγκαταστάσεις σας, ίσως χρειαστεί ναυτική ασφάλιση. Ρωτήστε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή τον μεσίτη ποιος τύπος ασφάλισης θα ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.
Δεν καλύπτονται από Πολιτικές Ευθύνης
Οι αγωγές που προκύπτουν από βλάβη της ιδιοκτησίας άλλων ανθρώπων που χρησιμοποιείτε στην επιχείρησή σας είναι απίθανο να καλύπτονται από την πολιτική ευθύνης σας. Στο παράδειγμα περιγραφής Machining του Μαραθώνα που περιγράψαμε παραπάνω, ας υποθέσουμε ότι ο ασφαλιστής του Marathon πληρώνει το $ 25,000 του Larry's (το όριο για το Property of Others) για τη ζημιά στον τόρνο. Το Lathing του Larry μήνυσε τον Μαραθώνα Μηχανικών για τα υπόλοιπα $ 50.000 για να αντικαταστήσει τον τόρνο.
Η Marathon Machining είναι ασφαλισμένη για την ευθύνη σύμφωνα με την καθιερωμένη πολιτική γενικής ευθύνης ISO. Αν ο Marathon υποβάλει την αξίωση στον ασφαλιστή του, ο ασφαλιστής πιθανόν να αρνηθεί την κάλυψη. Οι πολιτικές ευθύνης αποκλείουν τη βλάβη της ιδιοκτησίας στην προσωπική ιδιοκτησία στην περίθαλψη, την επιμέλεια ή τον έλεγχο του ασφαλισμένου. Ο τόρνος βρισκόταν στη φύλαξη του Μαραθώνα όταν συνέβη η πυρκαγιά. Έτσι, η ζημιά στον τόρνο θα υπόκειται στον αποκλεισμό .