Ποιος είναι ασφαλισμένος;
Οι πιο γενικές πολιτικές αστικής ευθύνης παρέχουν κάλυψη ισοδύναμη (ή ευρύτερη από την) της τυποποιημένης πολιτικής γενικών πολιτικών ευθύνης ISO (CGL).
Στην εισαγωγή του, ο τελευταίος δηλώνει ότι ο όρος ασφαλισμένος σημαίνει ένα πρόσωπο ή μια οργάνωση που πληροί τις προϋποθέσεις του άρθρου ΙΙ, ο οποίος είναι ασφαλισμένος. Στο τμήμα ΙΙ περιγράφονται δύο κατηγορίες ασφαλισμένων:
- Ο ασφαλισμένος , δηλαδή το μέρος που αναφέρεται στις δηλώσεις πολιτικής
- Αυτόματες ασφαλιστικές εταιρείες, δηλαδή άτομα και εταιρείες που καλύπτονται αυτόματα επειδή έχουν επιχειρηματική σχέση με τον ασφαλισμένο
Ονομασμένοι Ασφαλισμένοι
Ο ασφαλισμένος είναι η νομική οντότητα που περιλαμβάνεται στις δηλώσεις. Μπορεί να είναι ένα άτομο (μοναδικός κάτοχος), μια εταιρική σχέση, μια εταιρεία ή κάποιος άλλος τύπος οντότητας.
Προσιτή ευρεία κάλυψη
Οι ονομαζόμενες ασφαλισμένες προσφέρουν ευρεία κάλυψη στο πλαίσιο της πολιτικής. Καλύπτονται ουσιαστικά για κάθε επιχειρηματική δραστηριότητα που αναλαμβάνουν, με την επιφύλαξη των διατάξεων πολιτικής και των εξαιρέσεων . Για παράδειγμα, η ABC Inc. λειτουργεί μια μικρή αλυσίδα καταστημάτων υποδημάτων. Η εταιρεία ασκεί τις λιανικές της δραστηριότητες σύμφωνα με πολιτική CGL.
Η ABC Inc. αποφασίζει να διαφοροποιήσει τις δραστηριότητές της, ώστε να αγοράσει μια μονάδα παραγωγής κοντά στα καταστήματά της. Η ABC επιθυμεί να διατηρήσει μια καλή σχέση με τον ασφαλιστή αστικής ευθύνης, οπότε ειδοποιεί την εταιρεία πριν κάνει την απόκτηση.
Τώρα υποθέστε ότι η ABC αγοράζει τη νέα εγκατάσταση χωρίς να ενημερώσει τον ασφαλιστή της.
Η μονάδα παραγωγής θα καλύπτεται από την πολιτική CGL της ABC; Η απάντηση είναι ναι. Η πολιτική CGL δεν περιορίζει την κάλυψη σε συγκεκριμένη τοποθεσία ή τύπο επιχείρησης. Η ABC είναι ο ασφαλισμένος που ονομάζεται έτσι ώστε η νέα της εγκατάσταση καλύπτεται αυτόματα από την πολιτική.
Ο όρος ασφαλισμένος καλύπτεται για αξιώσεις που απορρέουν από την εξωσυμβατική ευθύνη του για αμέλεια που διαπράττεται από κάποιον που ενεργεί για λογαριασμό του. Έτσι, μια επιχείρηση που κατονομάζεται στην πολιτική καλύπτεται για αξιώσεις τρίτων για τραυματισμούς που προκαλούνται από την αμέλεια των υπαλλήλων της επιχείρησης.
Μπορεί να περιλαμβάνει πολλαπλές οντότητες
Μια πολιτική αστικής ευθύνης μπορεί να περιλαμβάνει δύο ή περισσότερους ασφαλισμένους, εάν το ίδιο πρόσωπο ή οντότητα κατέχει πλειοψηφικό συμφέρον σε όλα αυτά. Για παράδειγμα, το Sweets Unlimited είναι μια εταιρεία που κατασκευάζει και διανέμει καραμέλες. Το Sweets Unlimited κατέχει το 100% μιας θυγατρικής εταιρείας που ονομάζεται Toothsome Treats, η οποία εκμεταλλεύεται ένα κατάστημα λιανικής πώλησης καραμελών. Οι δύο οντότητες έχουν κοινή ιδιοκτησία, ώστε και οι δύο να μπορούν να αναφέρονται ως ασφαλισμένοι με την ίδια πολιτική αστικής ευθύνης.
Ένα άτομο μπορεί να εισαχθεί σε μια πολιτική αστικής ευθύνης εάν είναι μοναδικός κάτοχος. Ένα άτομο μπορεί επίσης να αναφέρεται σε συνδυασμό με μια εταιρεία αν το άτομο κατέχει τουλάχιστον το 51% της εταιρείας. Για παράδειγμα, η Jane Jones είναι ο μοναδικός μέτοχος της Jones Marketing Inc.
Συνεπώς, η πολιτική ευθύνης της εταιρείας απαριθμεί τις Jane Jones Inc. και τη Jane Jones, το άτομο, όπως ονομάζονται ασφαλισμένοι.
Νεοαποκτηθέντες Οργανισμοί
Εάν ο ασφαλισμένος αποκτήσει ή σχηματίσει έναν άλλο οργανισμό κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής, ο νέος οργανισμός χαρακτηρίζεται αυτομάτως ως ασφαλισμένος. Ωστόσο, η κάλυψη που παρέχεται στη νέα εταιρεία είναι προσωρινή. Λήγει 90 ημέρες από την ημερομηνία απόκτησης ή σχηματισμού του νέου οργανισμού ή το τέλος της περιόδου πολιτικής, όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο. Υπόκεινται επίσης στους ακόλουθους όρους, οι οποίοι πρέπει να πληρούνται:
- Εσείς (η εταιρεία που κατονομάζεται στην πολιτική) κατέχει το 51% ή περισσότερο του νέου οργανισμού.
- Ο νέος οργανισμός δεν είναι κοινοπραξία, εταιρεία περιορισμένης ευθύνης ή εταιρική σχέση. και
- Δεν υπάρχει άλλη κάλυψη αστικής ευθύνης στη νέα οργάνωση.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η ABC Inc. (η αλυσίδα παπουτσιών λιανικής πώλησης που αναφέρεται παραπάνω) δημιουργεί μια νέα θυγατρική που ανήκει εξ ολοκλήρου στην XYZ, Inc., για την κατασκευή υποδημάτων. Η ABC κατέχει το 100% του XYZ. Υποθέτοντας ότι η XYZ Inc. δεν έχει άλλη κάλυψη ευθύνης, θα καλύπτεται από την πολιτική ευθύνης της ABC για 90 ημέρες από την ημερομηνία δημιουργίας του XYZ.
Αν η εταιρεία σας αποκτήσει ή σχηματίσει μια νέα οντότητα, θα πρέπει να ενημερώσετε αμέσως τον ασφαλιστή σας. Ο ασφαλιστής σας θα προσθέσει τη νέα οντότητα στην πολιτική σας. Μπορεί να σας χρεώσει πρόσθετο ασφάλιστρο για να ασφαλίσετε τη νέα εταιρεία.
Αυτόματη ασφάλιση
Μια πολιτική CGL περιλαμβάνει αυτόματα, ως ασφαλισμένους, τα άτομα ή τις οντότητες που αναφέρονται παρακάτω. Αυτά τα μέρη καλύπτονται αυτομάτως επειδή έχουν επιχειρηματική σχέση με τον ασφαλισμένο.
- Ο σύζυγος ενός ατόμου που κατονομάζεται στην πολιτική. Εάν ο Bill Waters είναι εισηγμένος ως μοναδικός κάτοχος της πολιτικής ευθύνης του, ο σύζυγος του Bill καλύπτεται αυτόματα ως ασφαλισμένος.
- Οι εταίροι μιας εταιρικής σχέσης ή μέλη μιας κοινοπραξίας που περιλαμβάνονται στην πολιτική. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι στις δηλώσεις εμφανίζεται η «εταιρική σχέση Benson και Jenson». Επειδή ο ασφαλισμένος είναι εταιρική σχέση, κάθε ένας από τους εταίρους (Bob Benson και Jill Jenson) χαρακτηρίζεται αυτόματα ως ασφαλισμένος.
- Μέλη και διευθυντές μιας εταιρείας περιορισμένης ευθύνης (LLC) που παρατίθενται στην πολιτική
- Διευθυντές, διευθυντικά στελέχη και μέτοχοι μιας εταιρείας που κατονομάζεται στην πολιτική
- Δικηγόροι εμπιστοσύνης που αναφέρονται στην πολιτική
- Οι υπάλληλοι του προσώπου ή της οντότητας που περιλαμβάνονται στις δηλώσεις. Οι διευθύνοντες σύμβουλοι καλύπτονται από κοινού με τους διευθυντές και τους μετόχους. Έτσι, δεν θεωρούνται εργαζόμενοι. Το ίδιο ισχύει και για τα μέλη και τους διευθυντές μιας LLC.
- Πρόσωπο ή οντότητα που είναι ο διαχειριστής ακινήτων του ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, η Prime Properties Inc. κατέχει αρκετά εμπορικά κτίρια. Αν ο Prime προσλαμβάνει την Ace Management για να επιβλέπει τα ακίνητα, ο Ace είναι αυτομάτως ασφαλισμένος σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης του Prime.
- Προσωρινός θεματοφύλακας της ιδιοκτησίας σας σε περίπτωση θανάτου σας (αν είστε μοναδικός κάτοχος). Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε δική σας πολυκατοικία. Πεθαίνεις και η κόρη σου παίρνει προσωρινά τον έλεγχο του κτιρίου. Είναι ασφαλισμένος σε σχέση με τυχόν αξιώσεις που προκύπτουν από το κτίριο του διαμερίσματος ενώ βρίσκεται υπό τον έλεγχό του.
- Ο νόμιμος εκπρόσωπός σας σε περίπτωση θανάτου σας (αν είστε μοναδικός κάτοχος). Αν έχετε ορίσει κάποιον που θα λειτουργήσει ως νόμιμος εκπρόσωπός σας μετά το θάνατό σας, αυτό το πρόσωπο ή οντότητα είναι ασφαλισμένο.
Τα προαναφερθέντα μέρη είναι ασφαλισμένοι μόνο κατά την εκτέλεση των καθηκόντων τους για λογαριασμό του ασφαλισμένου. Με άλλα λόγια, οι εργαζόμενοι είναι ασφαλισμένοι μόνο κατά την άσκηση των καθηκόντων τους για τον εργοδότη που περιλαμβάνεται στις δηλώσεις. Ομοίως, οι διευθυντές είναι ασφαλισμένοι μόνο όταν ενεργούν ως διευθυντές της ασφαλισμένης εταιρείας.
Ασφαλισμένοι που καλύπτονται με έγκριση
Εκτός από τους ονομαζόμενους ασφαλισμένους και τους αυτόματους ασφαλισμένους, επιπλέον μέρη ενδέχεται να καλύπτονται από μια πολιτική αστικής ευθύνης μέσω μιας θεώρησης . Σε πολλές περιπτώσεις περιλαμβάνεται ένας επιπλέον ασφαλισμένος για να εκπληρώσει μια συμβατική απαίτηση. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η AAA Accounting μισθώνει χώρους γραφείων από τα καλύτερα κτίρια. Η μίσθωση της ΑΑΑ απαιτεί να περιλαμβάνει τον ιδιοκτήτη ως πρόσθετο ασφαλισμένο σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης της ΑΑΑ. Για να ικανοποιήσει τους όρους της σύμβασης, ο ασφαλιστής της ΑΑΑ προσθέτει μια επικύρωση στην πολιτική της ΑΑΑ. Η θεώρηση καλύπτει το Best Building ως πρόσθετο ασφαλισμένο.