Σας προστατεύει από μεγάλες απώλειες
Η ασφάλιση επιχειρήσεων έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει μια επιχείρηση από καταστροφικές απώλειες.
Παραδείγματα είναι μια πυρκαγιά που καταστρέφει ένα κτίριο, και ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα που δημιουργεί μια μεγάλη δίκη εναντίον της επιχείρησης. Τέτοια γεγονότα μπορεί να είναι πολύ δαπανηρά. Αν δεν είναι ασφαλισμένοι, θα μπορούσαν να προκαλέσουν πτώχευση μιας εταιρείας.
Η ασφάλιση επιχειρήσεων δεν προορίζεται να καλύψει τις μικρές απώλειες που μια επιχείρηση μπορεί εύκολα να απορροφήσει. Αυτός είναι ο λόγος που πολλές πολιτικές περιέχουν αφαιρέσιμα ποσά . Για παράδειγμα, μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων περιλαμβάνει συνήθως μια έκπτωση που ισχύει για κάλυψη σωματικής βλάβης . Εάν η πολιτική καλύπτει τις ζημίες από σύγκρουση, ο ασφαλιστής δεν θα πληρώσει για μια μικρή απώλεια "φτερούγας" που δεν υπερβαίνει την έκπτωση.
Ορισμένοι κίνδυνοι δεν μπορούν να ασφαλιστούν με τα τυποποιημένα ασφαλιστήρια συμβόλαια . Παραδείγματα είναι οι σεισμοί και οι πλημμύρες . Αυτοί οι κίνδυνοι απαιτούν εξειδικευμένη κάλυψη. Μερικοί κίνδυνοι είναι αναπόσπαστο. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να ασφαλίσετε το κτίριό σας από ζημιές που προκλήθηκαν από πόλεμο ή πυρηνική ακτινοβολία.
Διάδοση του κινδύνου
Ο πρωταρχικός σκοπός της ασφάλισης είναι η εξάπλωση του κινδύνου.
Όλες οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο μιας καταστροφικής απώλειας. Για οποιαδήποτε επιχείρηση, οι πιθανότητες μιας μεγάλης απώλειας είναι πολύ μικρές. Ωστόσο, υπάρχουν μεγάλες απώλειες, επομένως κάθε επιχείρηση πρέπει να προστατευθεί με την αγορά ασφάλισης. Η επιχείρηση πληρώνει ένα ασφάλιστρο, και σε αντάλλαγμα, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει τον κίνδυνο μεγάλων ζημιών.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες εισπράττουν χρήματα από ασφαλισμένους αγοραστές με τη μορφή ασφαλίστρων. Οι ασφαλιστές υποχρεούνται από το νόμο να κρατούν μερικά από αυτά τα χρήματα ως αποθεματικά . Επενδύουν αυτά τα κεφάλαια για να κερδίσουν εισόδημα. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν μερικά από τα χρήματα που έχουν απομείνει για να πληρώσουν αξιώσεις.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αναπτύξει εργαλεία πρόβλεψης ζημιών βάσει ενός μαθηματικού κανόνα που ονομάζεται νόμος μεγάλων αριθμών . Αυτός ο νόμος είναι ουσιαστικά η ιδέα ότι η πρόβλεψη ζημιών καθίσταται ακριβέστερη καθώς αυξάνεται ο αριθμός μονάδων έκθεσης. Δηλαδή, οι ασφαλιστές είναι καλύτερα σε θέση να προβλέψουν τις απώλειες όταν ασφαλίζουν πολλά widgets παρά λίγα.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένας ασφαλιστής ασφαλίζει έξι κτίρια. Επειδή ο αριθμός των μονάδων έκθεσης (κτίρια) είναι τόσο μικρός, ο ασφαλιστής δεν μπορεί να προβλέψει με ακρίβεια πόσοι από αυτούς θα υποστούν απώλεια πυρκαγιάς μέσα στο επόμενο έτος. Η ικανότητα του ασφαλιστή να προβλέψει απώλειες πυρκαγιάς θα βελτιωθεί σημαντικά εάν ο ασφαλιστής ασφαλίζει έξι εκατομμύρια κτίρια αντί για έξι.
Οι ασφαλιστές συλλέγουν και αναλύουν τα δεδομένα ζημιών για κάθε κλάδο. Χρησιμοποιούν ιστορικά δεδομένα ζημιών για να προβλέψουν μελλοντικές ζημίες. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν τα δεδομένα αυτά για να αναπτύξουν τις τιμές που χρεώνουν τους αντισυμβαλλομένους. Οι επιχειρήσεις σε επικίνδυνα επαγγέλματα πληρώνουν υψηλότερα ποσοστά από ό, τι σε επαγγέλματα χαμηλού ή μέσου κινδύνου.
Βήματα για την αγορά ασφάλισης
Η αγορά ασφάλισης για μια επιχείρηση είναι μια διαδικασία που περιλαμβάνει τέσσερα βασικά βήματα.
Εκπαιδεύστε τον εαυτό σας
Πριν αγοράσετε ασφάλιση, θα πρέπει να έχετε μια βασική κατανόηση των τύπων των πολιτικών που αγοράζουν οι επιχειρήσεις. Μπορεί να είναι χρήσιμο να ζητήσετε από τους άλλους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων στη βιομηχανία σας ποιες ασφαλιστικές καλύψεις έχουν. Οι περισσότερες επιχειρήσεις χρειάζονται γενική ευθύνη , πολιτική εμπορικών αυτοκινήτων , εμπορική ιδιοκτησία και πολιτικές αποζημίωσης εργαζομένων . Δεν χρειάζεται να καταλάβετε όλες τις πτυχές αυτών των πολιτικών, αλλά πρέπει να ξέρετε τι σκοπό εξυπηρετούν.
Αναλύστε την επιχείρησή σας
Το επόμενο βήμα είναι να αξιολογήσετε την επιχείρησή σας για να προσδιορίσετε τις συγκεκριμένες καλύψεις που χρειάζεται η επιχείρησή σας. Προετοιμάστε μια γραπτή περιγραφή της επιχείρησής σας, εξηγώντας τι κάνει και πώς λειτουργεί. Δημιουργήστε ένα διάγραμμα ροής που περιγράφει κάθε βήμα των λειτουργιών σας.
Δημιουργήστε μια λίστα με την ιδιοκτησία της επιχείρησής σας.
Επιλέξτε έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη
Η ασφάλιση είναι μια επιχείρηση ανθρώπων. Θα χρειαστείτε έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη με τον οποίο μπορείτε να αναπτύξετε μια μακροπρόθεσμη σχέση. Αυτό το άτομο θα πρέπει να είναι εξουσιοδοτημένο επαγγελματία με καλή γνώση των ασφαλιστικών καλύψεων. Πρέπει επίσης να καταλάβει την ασφαλιστική αγορά. Δώστε στον πράκτορά σας την γραπτή περιγραφή της επιχείρησής σας. Παρέχετε οποιεσδήποτε πρόσθετες πληροφορίες ζητάει. Όσο περισσότερο γνωρίζει ο πράκτοράς σας για την επιχείρησή σας, τόσο καλύτερα θα είναι σε θέση να καλύψει τις ασφαλιστικές σας ανάγκες.
Ελέγξτε τις ασφαλιστικές καλύψεις σας τακτικά
Η επιχείρησή σας δεν είναι χάλκινη. Θα αυξηθεί και θα αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Οι ασφαλιστικές σας πολιτικές πρέπει να αντικατοπτρίζουν αυτές τις αλλαγές. Μπορεί να χρειαστείτε επιπλέον καλύψεις ή υψηλότερα ή χαμηλότερα όρια. Γνωρίστε με τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας μία φορά το χρόνο, προτού ανανεώσετε τις πολιτικές σας, για να αξιολογήσετε τις καλύψεις σας.
Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner