Χαρακτήρας - Χωρητικότητα - Εγγύηση - Κεφάλαιο
Οι τράπεζες κοιτάζουν προσεκτικά τους δανειολήπτες πριν δανείσουν χρήματα, ειδικά σε δύσκολες οικονομικές περιόδους όπως αυτές.
Ο # 1 λόγος που οι τράπεζες λένε όχι στα δάνεια μικρών επιχειρήσεων είναι "πίστωση", τόσο φτωχή πίστωση όσο και έλλειψη πίστωσης.
Αν και οι γενικές αρχές πίστωσης είναι οι ίδιες, οι δανειστές εξετάζουν τα επιχειρηματικά δάνεια διαφορετικά από τα προσωπικά δάνεια. Ο δανειστής εξετάζει κατά κύριο λόγο την πίστωση της επιχείρησης.
Αυτό είναι καλό για μια υπάρχουσα επιχείρηση, αλλά τι γίνεται με μια επιχείρηση εκκίνησης ; Στην περίπτωση αυτή, ο δανειστής πρέπει να περιλαμβάνει την πίστωση του ιδιοκτήτη επιχείρησης.
Επειδή τα επιχειρηματικά δάνεια είναι τα πιο επικίνδυνα από οποιοδήποτε τύπο δανείου, οι δανειστές είναι πολύ πιο αυστηροί με τα κριτήρια τους. Μην εκπλαγείτε αν η προσωπική πιστωτική ιστορία σας ελέγχεται λεπτομερώς, καθώς και η πίστωση της επιχείρησης.
Αυτό που αναζητούν οι τραπεζίτες στη διαδικασία έγκρισής τους για επιχειρηματικά δάνεια μπορεί να συνοψιστεί στα ακόλουθα κριτήρια, τα οποία ονομάζονται "4 C's of Credit".
Χαρακτήρας του δανειολήπτη
Ο χαρακτήρας αναφέρεται στο οικονομικό ιστορικό του δανειολήπτη. δηλαδή, τι είδους "οικονομικός πολίτης" είναι αυτό το πρόσωπο ή επιχείρηση; Ο χαρακτήρας καθορίζεται συχνότερα εξετάζοντας το πιστωτικό ιστορικό, ιδιαίτερα όπως αναφέρεται στο πιστωτικό αποτέλεσμα (βαθμός FICO). Παράγοντες που θα επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας περιλαμβάνουν: Όσο λιγότερα τα προβλήματα, τόσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα. Ένα υψηλό προσωπικό πιστωτικό αποτέλεσμα (πάνω από 700) μπορεί να είναι ο σημαντικότερος παράγοντας για τη λήψη επιχειρηματικού δανείου.
- Καθυστερημένες πληρωμές
- Έλλειψη λογαριασμών
- Διαθέσιμη πίστωση
- Συνολικό χρέος
Η επιχειρηματική και προσωπική πίστωση είναι δύο διαφορετικά πράγματα. Οι περισσότερες νέες επιχειρήσεις δεν έχουν επιχειρηματική πίστωση, οπότε πρέπει να χρησιμοποιήσουν την προσωπική πίστωση των ιδιοκτητών τους. Σε καταστάσεις όπως επιχειρηματικά δάνεια και μισθώσεις, ο ιδιοκτήτης μπορεί να χρειαστεί να δώσει προσωπική εγγύηση.
Ικανότητα αποπληρωμής
Η ικανότητα αναφέρεται στην ικανότητα της επιχείρησης να παράγει έσοδα για την αποπληρωμή του δανείου. Δεδομένου ότι μια νέα επιχείρηση δεν έχει "ιστορικό" των κερδών, είναι πιο επικίνδυνο για μια τράπεζα να εξετάσει. Εάν αγοράζετε μια επιχείρηση , η ικανότητα είναι ευκολότερη στον προσδιορισμό και μια επιχείρηση που μπορεί να παρουσιάσει μια θετική ταμειακή ροή (όπου το εισόδημα υπερβαίνει τα έξοδα) για μια διατηρούμενη χρονική περίοδο έχει μια καλή πιθανότητα να πάρει ένα επιχειρηματικό δάνειο.
Κεφαλαιουχικά στοιχεία ενεργητικού της επιχείρησης
Το κεφάλαιο αναφέρεται στα κεφάλαια της επιχείρησης. Τα κεφαλαιουχικά περιουσιακά στοιχεία μπορεί να περιλαμβάνουν μηχανήματα και εξοπλισμό για μια κατασκευαστική εταιρεία, καθώς και απογραφή προϊόντων ή μαγαζιά ή εστιατόρια. Οι τράπεζες θεωρούν το κεφάλαιο, αλλά με κάποιο δισταγμό, διότι αν η επιχείρησή σας διπλώνεται, απομένουν με περιουσιακά στοιχεία που έχουν υποτιμηθεί και πρέπει να βρουν κάπου να πουλήσουν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία, σε αξία εκκαθάρισης. Μπορείτε να δείτε γιατί, σε μια τράπεζα, τα μετρητά είναι το καλύτερο περιουσιακό στοιχείο.
Εγγύηση για την εξασφάλιση του δανείου
Οι εξασφαλίσεις είναι τα μετρητά και τα περιουσιακά στοιχεία που ο ιδιοκτήτης επιχείρησης δεσμεύεται να εξασφαλίσει δάνειο. Εκτός από την καλή πίστη, την αποδεδειγμένη ικανότητα να κερδίζουν χρήματα και τα περιουσιακά στοιχεία των επιχειρήσεων, οι τράπεζες συχνά θα απαιτούν από τον ιδιοκτήτη να δεσμεύει τα δικά του προσωπικά περιουσιακά στοιχεία ως εγγύηση για το δάνειο.
Οι τράπεζες απαιτούν εγγύηση επειδή θέλουν να υποφέρουν οι ιδιοκτήτες της επιχείρησης εάν η επιχείρηση αποτύχει. Αν ένας ιδιοκτήτης δεν έπρεπε να θέσει προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, αυτός ή αυτή θα μπορούσε απλώς να απομακρυνθεί από την επιχειρηματική αποτυχία και να αφήσει την τράπεζα να πάρει ό, τι μπορεί από τα περιουσιακά στοιχεία. Έχοντας εξασφαλίσεις σε κίνδυνο, ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης είναι πιο πιθανό να εργαστεί για να διατηρήσει την επιχειρηματική δραστηριότητα, όπως το κάνουν οι τράπεζες.
Προσθέτοντας τα 4 C της πίστωσης
Όπως μπορείτε να δείτε, όταν πρόκειται για πίστωση, το παλιό ρητό ότι "οι τράπεζες δανείζουν μόνο χρήματα σε ανθρώπους που δεν το χρειάζονται" είναι βασικά αλήθεια. Για να πάρετε επιχειρηματικό δάνειο, θα πρέπει να:
- Έχετε μια εξαιρετική πιστοληπτική ικανότητα , τόσο προσωπική όσο και επιχειρηματική
- Να είστε σε θέση να αποδείξετε ότι η επιχείρησή σας θα αποφέρει έσοδα για την πληρωμή του τραπεζικού δανείου
- Δείξτε ότι τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης έχουν αξία σε περίπτωση που χρειαστεί να πωληθούν για την αποπληρωμή της τράπεζας, και
- Υποσχέστε τα δικά σας περιουσιακά στοιχεία σε περίπτωση αποτυχίας της επιχείρησης ή πάρτε έναν συνυπογράφοντα ο οποίος έχει περιουσιακά στοιχεία για δέσμευση.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα ήταν ίσως ευκολότερο μόνο να λάβετε τα δικά σας χρήματα και να ξεκινήσετε την επιχείρησή σας.