Μεταφορά κινδύνου
Πολλές επιχειρήσεις μεταφέρουν κίνδυνο από την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Καταβάλλοντας ένα συγκεκριμένο ασφάλιστρο, μια επιχείρηση μπορεί να μεταβιβάσει σε έναν ασφαλιστή τον κίνδυνο να προκύψουν ορισμένες απώλειες. Ο ασφαλιστής αναλαμβάνει τον κίνδυνο οι απώλειες να υπερβαίνουν το ποσό της πριμοδότησης που εισπράττει από τον ασφαλισμένο.
Μια επιχείρηση έχει επίσης τη δυνατότητα να μεταφέρει τον κίνδυνο μέσω σύμβασης αποζημίωσης σε σύμβαση . Σε μια συμφωνία αποζημίωσης, μια εταιρεία συμφωνεί να αποζημιώσει (επιστρέψει) ένα άλλο για το κόστος ορισμένων τύπων αξιώσεων ή αγωγών.
Διατήρηση Κινδύνου (Αυτοσφάλιση)
Πολλές επιχειρήσεις επιλέγουν (ή υποχρεώνονται από έναν ασφαλιστή) να διατηρήσουν κάποιο κίνδυνο. Η διατήρηση κινδύνου αναφέρεται συχνά ως αυτοσφάλιση . Γενικά, οι μεγάλες εταιρείες έχουν περισσότερες επιλογές όσον αφορά την αυτοσφάλιση από τις μικρές επιχειρήσεις επειδή οι μεγάλες εταιρείες έχουν μεγαλύτερη ικανότητα να απορροφούν τις ζημίες. Ωστόσο, οι μικρές επιχειρήσεις εξακολουθούν να απολαμβάνουν πολλά από τα οφέλη της διατήρησης κινδύνου, αν και σε μικρότερη κλίμακα.
Πλεονεκτήματα της διατήρησης κινδύνου
Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της διατήρησης κινδύνου είναι το χαμηλότερο κόστος ασφάλισης . Με την ανάληψη κάποιου κινδύνου, μπορείτε να κρατήσετε μερικά από τα χρήματα που διαφορετικά θα πληρώσατε σε έναν ασφαλιστή. Η αυτοεξυπηρέτηση σας δίνει επίσης τον μεγαλύτερο έλεγχο των κινδύνων που έχετε διατηρήσει.
Δεδομένου ότι θα πληρώνετε μερικές απώλειες από την τσέπη σας, επιπλέον, μπορεί να προσπαθήσετε σκληρότερα για να αποτρέψετε την εμφάνισή τους.
Μειονεκτήματα της διατήρησης κινδύνου
Η διατήρηση κινδύνου προσφέρει ορισμένα μειονεκτήματα. Το ένα είναι ότι τα έξοδά σας εκτός τσέπης μπορεί να είναι μεγαλύτερα από όσα αναμενόταν. Για παράδειγμα, εάν επιλέξετε ένα ποσό έκπτωσης ύψους $ 5000 για την πολιτική σας σχετικά με την εμπορική ιδιοκτησία, πιθανότατα δεν αναμένετε να υποστεί απώλεια ύψους 4999 δολαρίων.
Δεύτερον, η διατήρηση κινδύνου μπορεί να προκαλέσει διοικητικές παρενοχλήσεις. Ας υποθέσουμε ότι αποφασίζετε να ασφαλίσετε την κάλυψη των φυσικών βλαβών στο στόλο φορτηγών σας. Εάν ένα φορτηγό έχει υποστεί ζημιά, θα πρέπει να αντιμετωπίσετε τις εργασίες που σχετίζονται με την επισκευή (όπως εντοπισμός αξιόπιστου συνεργείου επισκευής), αντί να βασίζεστε σε έναν ασφαλιστή για να εκτελέσετε αυτά τα καθήκοντα για εσάς.
Είδη διατήρησης κινδύνου που χρησιμοποιούνται από μικρές επιχειρήσεις
Εδώ είναι μερικές επιλογές διαθέσιμες για τις μικρές επιχειρήσεις για τη διατήρηση του κινδύνου:
Απορρίμματα
Τα αποτιμητικά είναι μια κοινή μέθοδος διατήρησης κινδύνου. Μπορούν να είναι ένα αποτελεσματικό εργαλείο για τη μείωση του ασφαλίστρου σας αν έχετε τους οικονομικούς πόρους για να πληρώσετε μερικές απώλειες από την τσέπη σας. Οι εκπτώσεις χρησιμοποιούνται σε πολλούς τύπους πολιτικών.
Κάλυψη περιουσιακών στοιχείων Τα απομειωμένα περιουσιακά στοιχεία χρησιμοποιούνται συχνά σε πολιτικές που παρέχουν κάλυψη πρώτου μέρους, όπως εμπορική ιδιοκτησία και αυτόματη φυσική ζημία . Όταν ισχύει έκπτωση, τυχόν απώλειες που βρίσκονται κάτω από την καθορισμένη έκπτωση δεν καλύπτονται από την πολιτική σας. Όταν η απώλεια υπερβαίνει την εκπεστέα αξία, ο ασφαλιστής σας πληρώνει συνήθως τη διαφορά μεταξύ του ποσού της ζημίας και του εκπεστέου ποσού.
Γενικές Υποχρεώσεις ή Κάλυψη Αυτοδικαίως Υποχρεώσεων Οι Αποκλεισμοί μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για αξιώσεις αποζημίωσης περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με τις εμπορικές πολιτικές αυτοκινήτου ή γενικής ευθύνης .
Για παράδειγμα, τα φορτηγά που χρησιμοποιούνται για την ανάσυρση χαλικιού μπορούν να δημιουργήσουν πολλές αξιώσεις μικρής ευθύνης για ραγισμένα παρμπρίζ. Έτσι, μια εταιρεία που μεταφέρει βράχο ή άλλα υλικά εξωραϊσμού σε φορτηγά μπορεί να αγοράσει μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων που περιλαμβάνει μια ζημιά περιουσίας που αφαιρείται, λόγου χάριν, $ 1.000. Όταν ο αιτών ζητεί αποζημίωση για ένα ραγισμένο παρμπρίζ, η ασφαλισμένη χαλίκι εταιρεία πληρώνει απευθείας τον ενάγοντα εάν το ζητούμενο ποσό δεν υπερβαίνει την έκπτωση.
Λάβετε υπόψη ότι οι πολιτικές ευθύνης που καλύπτουν τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων είναι απίθανο να περιλαμβάνουν εκπτώσιμη αξία που ισχύει για αξιώσεις σωματικής βλάβης . Οι αξιώσεις που επιζητούν αποζημίωση για σωματική βλάβη μπορούν να ξεφύγουν από τον έλεγχο εάν δεν αντιμετωπιστούν σωστά. Έτσι, οι ασφαλιστές προτιμούν να χειρίζονται οι ίδιες αυτές τις αξιώσεις.
Αποζημίωση των εργαζομένων Πολλά κράτη έχουν εγκρίνει τη χρήση μικρών προγραμμάτων έκπτωσης για την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων .
Αυτά τα προγράμματα διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Σε ορισμένες πολιτείες ένα "μικρό" εκπεστέο μπορεί να κυμανθεί από $ 500 έως $ 75.000. Η έκπτωση μπορεί να ισχύει για ιατρικές παροχές, αποζημίωση ή και τα δύο. Μπορεί ή δεν μπορεί να εφαρμοστεί στις δαπάνες προσαρμογής στις απώλειες. Ορισμένα κράτη απαιτούν από τους ασφαλιστές να προσφέρουν μια μικρή έκπτωση σε κάθε εργοδότη που πληροί τις προϋποθέσεις. Σε άλλα κράτη, οι ασφαλιστές επιτρέπονται αλλά δεν υποχρεούνται να προσφέρουν ένα μικρό εκπεστέο σχέδιο.
Ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης που επιθυμεί να αγοράσει κάλυψη αποζημίωσης εργαζομένων με μια μικρή έκπτωση μπορεί να υποχρεωθεί να προσκομίσει αποδεικτικά στοιχεία χρηματοοικονομικής ασφάλειας, όπως μια αμετάκλητη πιστωτική επιστολή. Το δικαίωμα έκπτωσης προστίθεται συνήθως σε μια τυποποιημένη πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων μέσω μιας έγκρισης.
Αυτοσφαλιστική διατήρηση
Μια αυτοσφαλιστική διατήρηση (SIR) χρησιμοποιείται στις πολιτικές ευθύνης και αποζημίωσης των εργαζομένων. Όπως μια έκπτωση, ένα SIR αντιπροσωπεύει ένα καθορισμένο ποσό κινδύνου που συμφωνείτε να διατηρήσετε. Μια διαφορά μεταξύ των δύο έχει να κάνει με τα έξοδα διεκδίκησης. Τέτοιες δαπάνες συνήθως δεν μειώνουν την έκπτωση αλλά μπορούν να μειώσουν το SIR. Επίσης, όταν ένας ισχυρισμός υπόκειται σε έκπτωση, ο ασφαλιστής ελέγχει συνήθως την άμυνα. Όταν ένας ισχυρισμός υπόκειται σε SIR, ο ασφαλισμένος μπορεί να ελέγξει την άμυνα έως ότου εξαντληθεί το SIR.
Οι περισσότερες πολιτικές που αγοράζονται από μικρές επιχειρήσεις δεν περιλαμβάνουν αυτοσφαλιστική διατήρηση. Δύο εξαιρέσεις είναι πολιτικές ομπρέλα και λάθη και παραλείψεις. Πολλές ομπρέλες περιέχουν ένα SIR που ισχύει για απαιτήσεις που καλύπτονται από την ομπρέλα αλλά όχι με υποκείμενη ασφάλιση. Για παράδειγμα, ένας ισχυρισμός που αναφέρεται στην ψυχική αγωνία μπορεί να καλύπτεται από την ομπρέλα σας (μέσω του ορισμού του σωματικού τραυματισμού) αλλά όχι από τη γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Ένας SIR υπό πολιτική ομπρέλα συνήθως εφαρμόζεται στις αποζημιώσεις αλλά όχι στα έξοδα αξιώσεων.
Οι διευθυντές και οι υπάλληλοι , οι πρακτικές απασχόλησης και άλλες πολιτικές αστικής ευθύνης σφαλμάτων και παραλείψεων μπορεί να περιλαμβάνουν ένα SIR. Το SIR μπορεί να ισχύει τόσο για τις ζημίες όσο και για τις δαπάνες άμυνας.
Ομαδική αυτοσφάλιση
Σε ορισμένα κράτη επιτρέπεται στους μικρομεσαίους εργοδότες να αυτοσφαλίζουν τις υποχρεώσεις αποζημίωσης των εργαζομένων τους σε ομαδική βάση. Αυτή η επιλογή επιτρέπει στις μικρότερες επιχειρήσεις να αποκτήσουν πολλά από τα οφέλη της αυτοσφάλισης. Οι κρατικοί νόμοι καθορίζουν τις ελάχιστες απαιτήσεις για πρόγραμμα αυτοσφάλισης ομίλου. Συνήθως, οι εργοδότες σε μια αυτοσφάλιστη ομάδα πρέπει να λειτουργούν παρόμοιες επιχειρήσεις. Για να μάθετε εάν η ασφάλιση ομαδικής ασφάλισης είναι μια επιλογή στην πολιτεία σας, συμβουλευτείτε τον αντιπρόσωπό σας ή το κρατικό ασφαλιστικό τμήμα.