Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να αγοράσουν την κάλυψη ευθύνης των διευθυντών και των αξιωματικών (D & O) μόνοι τους ή ως μέρος μιας πολιτικής ευθύνης διαχείρισης . Το τελευταίο είναι ένα είδος πολιτικής πακέτων που περιλαμβάνει την D & O, την ευθύνη για τις πρακτικές απασχόλησης και την ευθύνη εμπιστευτικότητας (είδος κάλυψης σφαλμάτων και παραλείψεων για τους διαχειριστές των ταμείων παροχών σε εργαζόμενους).
Οι πολιτικές D & O δεν είναι ομοιόμορφες και διαφέρουν από τη μία στην άλλη. Πολλοί ασφαλιστές έχουν αναπτύξει πολλαπλές μορφές πολιτικής. Κάθε πολιτική είναι γενικά προσαρμοσμένη σε έναν συγκεκριμένο τύπο οργανισμού, όπως ιδιωτικές, δημόσιες ή μη κερδοσκοπικές εταιρείες. Επειδή οι περισσότερες μικρές επιχειρήσεις δεν είναι δημόσιες εταιρείες, το άρθρο αυτό επικεντρώνεται στις πολιτικές D & O που έχουν σχεδιαστεί για ιδιωτικές εταιρείες.
Ισχυρισμοί που έγιναν
Οι πολιτικές D & O ισχύουν σε βάση αξιώσεων , δηλαδή καλύπτουν αξιώσεις που έγιναν κατά την περίοδο πολιτικής. Οι πολιτικές διαφέρουν στις απαιτήσεις υποβολής εκθέσεων σχετικά με τις απαιτήσεις. Κάποια κάλυψη ορίων για τις αξιώσεις που δηλώθηκαν κατά την περίοδο πολιτικής.
Άλλοι περιλαμβάνουν αξιώσεις που δηλώνονται κατά τη διάρκεια συγκεκριμένης χρονικής περιόδου (όπως 60 ημέρες) μετά τη λήξη της πολιτικής. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν την επιλογή αγοράς μιας εκτεταμένης περιόδου αναφοράς .
Αποζημίωση
Οι διευθυντές και τα στελέχη ευθύνονται προσωπικά για πράξεις που διαπράττουν κατά την άσκηση των καθηκόντων τους για λογαριασμό της εταιρείας.
Επομένως, σύμφωνα με τα άρθρα μιας εταιρείας, η εταιρεία θα αποζημιώσει τους διευθυντές και τους αξιωματικούς για τα έξοδα (αποζημιώσεις και έξοδα για την άμυνα) των αγωγών. Το κρατικό δίκαιο μπορεί να απαγορεύει σε μια εταιρεία να παρέχει αποζημίωση για ορισμένους τύπους απαιτήσεων.
Ασφαλιστικές συμφωνίες
Μια τυπική πολιτική ιδιωτικής εταιρείας D & O περιλαμβάνει τις ακόλουθες τρεις συμφωνίες ασφάλισης.
- Διευθυντές και υπεύθυνοι αξιωματικών : Συχνά ονομάζεται κάλυψη της πλευράς Α, η ασφάλιση αυτή ισχύει όταν ένας σύμβουλος ή αξιωματικός έχει εναχθεί και αυτός ή αυτή δεν έχει αποζημιωθεί από την εταιρεία.
- Αποζημίωση Αυτή η κάλυψη αποζημιώνει την εταιρεία για αποζημιώσεις και έξοδα για την άμυνα που έχει καταβάλει σε (ή για λογαριασμό) διευθυντών ή αξιωματικών ως αποζημίωση. Αυτή η κάλυψη αναφέρεται ως κάλυψη στην πλευρά Β.
- Εταιρική ευθύνη Καλύπτει αποζημιώσεις και αμυντικά έξοδα που προκύπτουν από αξιώσεις που έχουν ασκηθεί απευθείας κατά της εταιρείας. Συχνά ονομάζεται Πλευρά Γ ή Κάλυψη Οντότητας.
Σημαντική Ορολογία
Η κάλυψη που παρέχεται από μια πολιτική D & O μπορεί να είναι ευρεία ή στενή ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο ορισμένοι βασικοί όροι ορίζονται.
- Αίτηση Εκτός από αγωγές (αστικές διαδικασίες), αυτός ο όρος μπορεί να περιλαμβάνει διοικητικές ή κανονιστικές διαδικασίες (από κυβερνητικές οντότητες), ποινικές διαδικασίες, εναλλακτικές διαδικασίες επίλυσης διαφορών (όπως διαδικασία διαιτησίας) και απαιτήσεις για νομισματική ή μη νομισματική ανακούφιση. Η μη νομισματική ανακούφιση περιλαμβάνει συγκεκριμένες επιδόσεις (εντολή εκτέλεσης κάποιου μέτρου) ή απαγόρευση (εντολή να σταματήσουμε να κάνουμε κάτι). Ορισμένες πολιτικές περιλαμβάνουν κλήσεις που αποτελούν αντικείμενο ρυθμιστικής έρευνας.
- Ασφαλισμένα Πρόσωπα Συνήθως συμπεριλαμβάνονται τα φυσικά πρόσωπα (ανθρώπινα και όχι νομικά πρόσωπα εκτός του ανθρώπου) που είναι παρόντες, παλιότεροι ή μελλοντικοί διευθυντές και αξιωματικοί, εφόσον είναι εκλεγμένοι ή διορισμένοι. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει διευθυντές και υπαλλήλους.
- Απώλεια Περιλαμβάνει γενικά ζημιές, οικισμούς και αμυντικό κόστος. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει αποζημιώσεις αποζημίωσης σε περίπτωση που η ασφάλιση τέτοιων ζημιών επιτρέπεται από το νόμο.
- Παράνομη πράξη Περιλαμβάνει γενικά κάθε πραγματική ή φερόμενη πράξη, σφάλμα, παράλειψη, ανακρίβεια ή παραβίαση του καθήκοντος.
Ενώ ορισμένες πολιτικές D & O καλύπτουν ποινικές διαδικασίες που κατατίθενται εναντίον διευθυντή ή αξιωματικού, η κάλυψη συνήθως περιορίζεται στα έξοδα άμυνας, εκτός εάν ένα δικαστήριο απαλλάξει το άτομο από τις ποινικές διώξεις.
Άμυνα και διακανονισμός
Πολλές πολιτικές που έχουν σχεδιαστεί για ιδιωτικές εταιρείες δηλώνουν ότι ο ασφαλιστής έχει καθήκον να υπερασπιστεί. Στην περίπτωση αυτή, ο ασφαλιστής επιλέγει τον δικηγόρο και ελέγχει την υπεράσπιση του ασφαλισμένου.
Εάν μια πολιτική δεν περιλαμβάνει καθήκον υπεράσπισης, τότε ο ασφαλισμένος έχει γενικά το δικαίωμα να επιλέξει τον πληρεξούσιο (αν και η επιλογή του ασφαλισμένου μπορεί να υπόκειται στην έγκριση του ασφαλιστή). Σε αυτή την περίπτωση, ο ασφαλιστής θα αποζημιώσει τον ασφαλισμένο για το κόστος της υπεράσπισης της απαίτησης.
Πολλές πολιτικές περιέχουν μια ρήτρα "σφυρί" που ισχύει εάν ο ασφαλισμένος απορρίψει μια προσφορά διακανονισμού που συνιστά ο ασφαλιστής και είναι αποδεκτή από τον ενάγοντα. Αυτή η ρήτρα απαιτεί συνήθως από τον ασφαλισμένο να πληρώσει ένα μέρος της διαφοράς μεταξύ του πραγματικού ποσού διακανονισμού και του ποσού που ο ασφαλιστής αρχικά προσφέρθηκε.
Εξαιρέσεις
Οι εξαιρέσεις διαφέρουν από τη μια πολιτική στην άλλη. Ωστόσο, σχεδόν όλες οι πολιτικές D & O αποκλείουν αξιώσεις:
- για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές
- από έναν ασφαλισμένο έναντι άλλου
- για απάτες, ανέντιμες πράξεις ή κέρδη που αποκτήθηκαν παράνομα. Η εξαίρεση αυτή μπορεί να μην ισχύει μέχρις ότου ένα δικαστήριο κρίνει ότι ένα πρόσωπο έχει πράγματι διαπράξει μία από αυτές τις πράξεις.
- με βάση περιστάσεις οι οποίες αποτέλεσαν αντικείμενο αγωγών που υποβλήθηκαν πριν από την ημερομηνία εκκίνησης της πολιτικής (σε εκκρεμότητα)
- που αναφέρονται στις προηγούμενες πολιτικές D & O
- επικαλούμενη τη ρύπανση
- επικαλούμενη τις παραβιάσεις του νόμου περί ασφάλειας εισοδήματος συνταξιοδότησης των εργαζομένων του 1974
Στις περισσότερες πολιτικές, ο αποκλεισμός "ασφαλισμένοι έναντι ασφαλισμένων" περιλαμβάνει εξαίρεση για τα παράγωγα προϊόντα των μετόχων . Πρόκειται για αγωγές που κατατίθενται από τους μετόχους εναντίον διευθυντή ή γραφείου για λογαριασμό της εταιρείας. Οι μέτοχοι μπορούν να ισχυριστούν ότι ο διευθυντής ή αξιωματικός έχει διαπράξει πράξεις που έχουν βλάψει την εταιρεία.
Όριο και διατήρηση
Μια πολιτική D & O περιλαμβάνει συνήθως ένα ενιαίο όριο συγκεντρωτικών στοιχείων. Σημειώστε ότι το κόστος άμυνας μειώνει το όριο. Το όριο ισχύει για τις αποζημιώσεις και τα έξοδα άμυνας που καταβλήθηκαν ως αποτέλεσμα όλων των απαιτήσεων που υποβλήθηκαν κατά την περίοδο πολιτικής.
Η διατήρηση συνήθως ισχύει για αποζημίωση και κάλυψη οντότητας (πλευρά Β και πλευρά C). Αυτό είναι ένα συγκεκριμένο ποσό που ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει για κάθε απαίτηση. Η διατήρηση ισχύει για την κάλυψη της πλευράς Β, εάν η εταιρεία αποτύχει να αποζημιώσει έναν διευθυντή ή αξιωματικό για οποιονδήποτε λόγο εκτός από την αφερεγγυότητα της εταιρείας.