Τα περιστατικά μόλυνσης των τροφίμων είναι κοινά. Σύμφωνα με τα Κέντρα Ελέγχου και Πρόληψης Νοσημάτων (CDC), περίπου 48 εκατομμύρια Αμερικανοί αρρωσταίνουν κάθε χρόνο λόγω τροφικής ασθένειας.
Από τους ασθενείς που αρρωσταίνουν, 128.000 νοσηλεύονται και 3.000 πεθαίνουν. Οι μεταδοτικές ασθένειες μπορεί να οφείλονται σε βακτηρίδια, ιούς, παράσιτα ή χημικά που βρίσκονται στα τρόφιμα.
Νέα Ομοσπονδιακή Νομοθεσία
Το μεγαλύτερο μέρος της προσφοράς τροφίμων του έθνους επιβλέπει η Υπηρεσία Τροφίμων και Φαρμάκων (FDA), μια ομοσπονδιακή υπηρεσία. Το FDA ρυθμίζει όλα τα εγχώρια και τα εισαγόμενα τρόφιμα εκτός από το κρέας, τα πουλερικά και τα αυγά (αυτά τα τρόφιμα εποπτεύονται από το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ). Η αρχή του FDA επεκτάθηκε το 2011 με το πέρασμα του νόμου περί εκσυγχρονισμού της ασφάλειας των τροφίμων. Ο νόμος επιτρέπει στο FDA να είναι προληπτικό. Ο οργανισμός μπορεί τώρα να επικεντρωθεί στην πρόληψη της τροφικής ασθένειας και όχι μόνο να ανταποκριθεί σε αυτήν. Εδώ είναι μερικά από τα βασικά χαρακτηριστικά του νόμου:
- Απαιτεί από το FDA να επιβάλει ολοκληρωμένους ελέγχους σε ολόκληρο τον εφοδιασμό τροφίμων, προκειμένου να αποφευχθεί η τροφική ασθένεια.
- Δίνει στο FDA νέα εξουσία να επιθεωρεί τους παραγωγούς και τους μεταποιητές τροφίμων.
- Δίνει στο FDA την εξουσία να υποχρεώνει μια εταιρεία να ανακαλέσει τα προϊόντα της. Προηγουμένως, ο οργανισμός θα μπορούσε να συστήσει μόνο μια ανάκληση.
- Επιτρέπει στο FDA να συνεργαστεί με άλλες κυβερνητικές υπηρεσίες για τη βελτίωση της ασφάλειας των τροφίμων.
Όπως σημειώθηκε παραπάνω, ο Οργανισμός Τροφίμων και Φαρμάκων έχει πλέον τη δυνατότητα να αναγκάσει την ανάκληση ενός προϊόντος. Πολλά προϊόντα διατροφής υπενθυμίζονται επειδή είναι (ή ενδέχεται να) μολυνθούν με επιβλαβή βακτήρια ή επειδή περιέχουν δυνητικά αλλεργιογόνα (όπως γάλα ή φιστίκια) που δεν αναφέρονται στην ετικέτα.
Μπορείτε να βρείτε μια λίστα με όλες τις ανακλήσεις που σχετίζονται με τα τρόφιμα που συνέβησαν τις τελευταίες 60 ημέρες στον ιστότοπο του FDA.
Πώς συμβάν ρύπανσης επηρεάζει την επιχείρησή σας
Ένα περιστατικό που αφορά τη μόλυνση των τροφίμων μπορεί να επηρεάσει σοβαρά την επιχείρησή σας. Μπορεί να προκαλέσει περιουσιακά στοιχεία και ζημίες που ενδέχεται να μην καλύπτονται από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Μπορεί επίσης να βλάψει σοβαρά τη φήμη της εταιρείας σας.
Κατ 'αρχάς, τα τρόφιμα μπορεί να μολυνθούν ενώ παράγονται ή αποθηκεύονται στην επιχείρηση της επιχείρησής σας. Τα μολυσμένα προϊόντα δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν, γι 'αυτό θα πρέπει να απορρίπτονται ή να καταστρέφονται. Η επιχείρησή σας θα υποστεί οικονομική ζημία που θα συνίσταται στην αξία των μολυσμένων προϊόντων συν το κόστος διάθεσης ή καταστροφής τους.
Δεύτερον, μια επιχείρηση που πωλεί μολυσμένο προϊόν διατροφής μπορεί να εξαναγκαστεί από περιστάσεις ή από τον FDA να αποσύρει το προϊόν από την αγορά. Η ανάκληση προϊόντων που έχετε ήδη πουλήσει είναι χρονοβόρα και δαπανηρή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η επιχείρησή σας ενδέχεται να αναγκαστεί να τερματίσει το σύνολο ή μέρος των δραστηριοτήτων της. Όπως και η ανάκληση, ο τερματισμός λειτουργίας μπορεί να είναι εθελοντικός ή να απαιτηθεί από κυβερνητική υπηρεσία. Και στις δύο περιπτώσεις, η επιχείρησή σας πιθανόν να χάσει εισόδημα κατά τη διάρκεια του τερματισμού λειτουργίας και για κάποιο διάστημα αργότερα.
Ένας τρίτος κίνδυνος που σχετίζεται με μολυσμένα προϊόντα είναι αξιώσεις τρίτων. Τα άτομα που έχουν τραυματιστεί ή αρρωστήσουν από κάποιο προϊόν που έχει μολυνθεί μπορεί να μηνύσουν την εταιρεία σας για αποζημίωση. Η επιχείρησή σας μπορεί επίσης να εναχθεί από άλλες εταιρείες που αγόρασαν το μολυσμένο προϊόν και έχασε χρήματα ως αποτέλεσμα. Για παράδειγμα, ένας κατασκευαστής μπισκότων αναγκάζεται να ανακαλέσει τα cookies αφού μάθει ότι τα καρύδια που αγόρασε από έναν επεξεργαστή είναι μολυσμένα. Ο κατασκευαστής μπισκότων κατηγορεί τον επεξεργαστή για το κόστος που σχετίζεται με την ανάκληση.
Τέλος, ένα περιστατικό ρύπανσης τροφίμων μπορεί να βλάψει το εμπορικό σήμα της εταιρείας σας και τη φήμη της. Οι πελάτες μπορούν να αποφύγουν την επιχείρησή σας για εβδομάδες ή μήνες μετά το περιστατικό, ακόμη και αν ποτέ δεν αγόρασαν το μολυσμένο προϊόν ή αρρώστησαν. Το να τους πιάνεις πίσω δεν θα είναι εύκολο. Θα χρειαστεί να πείσετε τους πελάτες σας ότι έχετε διορθώσει το πρόβλημα και ότι δεν θα ξανασυμβεί.
Κάλυψη εμπορικών ακινήτων
Για την απώλεια μολυσμένων τροφίμων που καλύπτονται από μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας , τα τρόφιμα πρέπει να χαρακτηρίζονται ως ασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία και η ζημία πρέπει να προκύπτει από μια καλυπτόμενη αιτία απώλειας. Οι περισσότερες πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας καλύπτουν ζημιές από οποιαδήποτε αιτία που δεν αποκλείεται ρητά. Εάν δεν αποκλείεται ο κίνδυνος που προκάλεσε τη μόλυνση των τροφίμων, η απώλεια μπορεί να καλυφθεί.
Σημειώστε ότι σχεδόν όλες οι πολιτικές ιδιοκτησίας εξαιρούν τις ζημίες που προκαλούνται από ρύπανση ή μύκητες (μούχλα) . Ο αποκλεισμός των μυκήτων ισχύει τόσο για βακτήρια όσο και για μούχλα. Ορισμένες πολιτικές εξαιρούν τις ζημίες που προκαλούνται από τη μόλυνση. Ωστόσο, οι αποκλεισμοί από μύκητες, ρύπανση και μόλυνση περιέχουν συνήθως εξαιρέσεις. Ζημιές που προκαλούνται από ρύπανση, μύκητες ή μόλυνση μπορεί να καλυφθούν εάν η ζημιά είναι το άμεσο αποτέλεσμα ενός κινδύνου (όπως η πυρκαγιά) που αναφέρεται στην εξαίρεση.
Εάν η επιχείρησή σας αναγκάζεται να κλείσει λόγω συμβάντος μόλυνσης των τροφίμων και χάσετε εισόδημα ως αποτέλεσμα, θα καλύψει η ασφάλιση εισοδήματος των επιχειρήσεων την απώλεια; Η απάντηση είναι ίσως. Η κάλυψη θα ισχύει μόνο εάν το κλείσιμο προκύπτει από φυσική ζημιά από κάλυψη κινδύνου σε ακίνητα στις εγκαταστάσεις σας. Το εισόδημα που χάνετε λόγω διακοπής λειτουργίας λόγω της μόλυνσης των τροφίμων με βακτήρια ή μούχλα δεν είναι πιθανό να καλυφθεί.
Έγκριση για τη μόλυνση των τροφίμων
Εάν η επιχείρησή σας αναγκάζεται να κλείσει λόγω της ανακάλυψης (ή υποψίας) μόλυνσης των τροφίμων, η εταιρεία σας πιθανόν να χάσει εισόδημα και να προκαλέσει επιπλέον έξοδα . Αυτές οι απώλειες μπορούν να καλυφθούν με την ένδειξη ISO για τη μόλυνση των τροφίμων που προστίθεται στην πολιτική ιδιοκτησίας σας. Η κάλυψη ισχύει μόνο εάν το κλείσιμο διατάσσεται από το Συμβούλιο Υγείας ή από άλλο κυβερνητικό οργανισμό . Η θεώρηση καλύπτει τα εξής:
- Έξοδα καθαρισμού του εξοπλισμού όπως απαιτείται από την κυβερνητική αρχή
- Κόστος για την αντικατάσταση των τροφίμων που υποψιάζονται ότι έχουν μολυνθεί
- Κόστος ιατρικών εξετάσεων και εμβολιασμών για τους υπαλλήλους (εκτός εάν οι δαπάνες αυτές καλύπτονται από την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων)
- Απώλεια επιχειρηματικού εισοδήματος που αρχίζει 24 ώρες μετά την παραλαβή της ειδοποίησης για το κλείσιμο
- Πρόσθετα έξοδα διαφήμισης για την αποκατάσταση της φήμης της επιχείρησής σας
Οι ανωτέρω δαπάνες υπόκεινται σε ετήσιο συνολικό όριο. Δεν υπάρχει κάλυψη για πρόστιμα ή κυρώσεις που έχουν επιβληθεί από την κυβέρνηση.
Γενική κάλυψη ευθύνης
Οι αξιώσεις που υποβάλλονται από πελάτες για ασθένειες που έχουν προσβληθεί από μολυσμένα προϊόντα πρέπει να καλύπτονται από τη γενική ασφάλιση ευθύνης της εταιρείας σας. Μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης περιλαμβάνει την κάλυψη των απαιτήσεων αστικής ευθύνης λόγω προϊόντων . Αυτή η κάλυψη ισχύει για αξιώσεις για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές που συμβαίνουν μακριά από τις εγκαταστάσεις σας και συμβαίνει όταν το προϊόν δεν βρίσκεται πλέον στην κατοχή σας.
Εάν η επιχείρησή σας πωλεί προϊόντα που καταναλώνονται στις εγκαταστάσεις της επιχείρησής σας, ο ασφαλιστής σας πιθανότατα θα προσθέσει μια επικύρωση που ονομάζεται Προϊόντα / Ολοκληρωμένες Πράξεις Επαναπροσδιορισμένη στην πολιτική ευθύνης σας. Αυτή η έγκριση εξαλείφει την απαίτηση ότι ο σωματικός τραυματισμός ή η υλική ζημιά πρέπει να προκληθούν μακριά από τις εγκαταστάσεις σας σε ποιότητα ως απώλεια προϊόντων που έχουν ολοκληρωθεί. Το αποτέλεσμα είναι ότι μια ασθένεια που ένας πελάτης διατηρεί από το να τρώει φαγητό στις εγκαταστάσεις σας θα καλύπτεται ως απώλεια προϊόντων που έχει ολοκληρωθεί ως προϊόν και όχι ως απώλεια λειτουργικών εγκαταστάσεων.
Οι γενικές πολιτικές αστικής ευθύνης περιέχουν ορισμένες εξαιρέσεις που μπορεί να σχετίζονται με ένα περιστατικό μόλυνσης των τροφίμων. Ουσιαστικά όλες οι πολιτικές αποκλείουν τις απαιτήσεις που απορρέουν από τη ρύπανση. Εξαιρούνται επίσης οι ζημίες ή οι δαπάνες που σχετίζονται με την ανάκληση προϊόντων. Ορισμένες πολιτικές αποκλείουν τους ισχυρισμούς που σχετίζονται με τη φόρμα.
Αναγνώριση ανάκλησης προϊόντος
Όπως προαναφέρθηκε, μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης δεν καλύπτει το κόστος ανάκλησης προϊόντων από την αγορά. Εντούτοις, ορισμένες από αυτές τις δαπάνες μπορούν να καλυφθούν με μια θεώρηση ISO με τίτλο Περιορισμένη κάλυψη δαπανών αναλήψεως προϊόντος . Η θεώρηση καλύπτει ορισμένες δαπάνες που προκύπτουν όταν ένα προϊόν σας πρέπει να ανακληθεί επειδή περιέχει πραγματικό ή ύποπτο ελάττωμα ή επειδή έχει παραβιαστεί. Προκειμένου να εφαρμοστεί η κάλυψη, το ελάττωμα ή η παραποίηση του προϊόντος πρέπει να προκάλεσε (ή να αναμένεται να προκαλέσει) σωματικό τραυματισμό ή σωματική βλάβη σε ενσώματα περιουσιακά στοιχεία.
Η δήλωση Περιορισμένου Προϊόντος απόσυρσης δεν καλύπτει ζημιές εναντίον σας από κάποιον άλλον ο οποίος έχει πραγματοποιήσει δαπάνες για να αποσύρει το μολυσμένο προϊόν από την αγορά. Για παράδειγμα, η εταιρεία σας προμηθεύει αλεύρι σίτου σε τοπικό αρτοποιείο. Ανακαλύπτετε ότι ένας δυσαρεστημένος υπάλληλος της δικής σας παραβιάστηκε με μια παρτίδα αλεύρου, μολύνοντάς την με ένα κονιοποιημένο λίπασμα. Ενημερώνετε το φούρνο, το οποίο αναγκάζεται να αποσύρει 300 ψωμιά ψωμιού που πωλούνται και περιέχουν το μολυσμένο αλεύρι. Αν το αρτοποιείο σας ζητήσει να επιστρέψετε τα έξοδα που συνεπάγεται η ανάκληση του ψωμιού, οι ζημιές δεν θα καλύπτονται από την έγκριση.
Μερικοί ασφαλιστές έχουν αναπτύξει τη δική τους δήλωση απόσυρσης προϊόντων. Αυτές οι θεωρήσεις μπορεί να είναι ευρύτερες από την τυπική έκδοση ISO.
Ασφάλεια των μολυσμένων προϊόντων
Οι ενδείξεις που περιγράφονται παραπάνω καλύπτουν μόνο ορισμένους από τους κινδύνους που συνδέονται με τα μολυσμένα τρόφιμα. Υπάρχει ευρύτερη κάλυψη βάσει μιας πολιτικής σχετικά με τα μολυσμένα προϊόντα. Η ασφάλιση των μολυσμένων προϊόντων έχει σχεδιαστεί για κατασκευαστές ή διανομείς προϊόντων που ενδέχεται να νοσήσουν τους καταναλωτές εάν μολυνθούν. Παραδείγματα είναι τα τρόφιμα (συμπεριλαμβανομένης της τροφής για ζώα συντροφιάς), τα φαρμακευτικά προϊόντα, τα καλλυντικά και τα συμπληρώματα βοτάνων.
Οι πολιτικές για τα μολυσμένα προϊόντα δεν είναι τυποποιημένες, επομένως η κάλυψη ποικίλλει από τον έναν ασφαλιστή σε έναν άλλο. Οι πολιτικές καλύπτουν κατά κανόνα τα έξοδα ανάκλησης πρώτου μέρους και τις ζημίες που προκύπτουν από αξιώσεις τρίτων. Η κάλυψη συχνά προκαλείται από την τυχαία μόλυνση (συμπεριλαμβανομένης της εσφαλμένης επισημάνσεως) ή από κακόβουλη παραποίηση του προϊόντος του ασφαλισμένου. Η κακή παρέμβαση είναι συνήθως ένας ορισμένος όρος. Γενικά σημαίνει σκόπιμη μεταβολή ή μόλυνση ενός προϊόντος που προκαλεί επικίνδυνο ή ακατάλληλο προϊόν για την προβλεπόμενη χρήση του. Μπορεί να καλύπτεται η παραβίαση εάν ο δράστης μολύνει πράγματι το προϊόν ή απλώς απειλεί να το πράξει.
Εδώ είναι μερικές από τις καλύψεις μια πολιτική μολυσμένων προϊόντων είναι πιθανό να περιλαμβάνει:
- Ζημιές που προκύπτουν από αξιώσεις τρίτων
- Αμυντική κάλυψη για αξιώσεις τρίτων
- Κόστος ανάκλησης προϊόντος
- Κόστος καταστροφής ή διάθεσης μολυσμένων προϊόντων
- Απώλεια αξίας μολυσμένων προϊόντων
- Απώλεια εισοδήματος και επιπλέον έξοδα
- Κόστος εκβιασμού προϊόντος
- Κόστος πρόσληψης συμβούλου διαχείρισης κρίσεων
- Κόστος αποκατάστασης της επωνυμίας της εταιρείας σας για αποκατάσταση της εμπιστοσύνης των πελατών