Παράδειγμα
Ο Steve εργάζεται ως πωλητής της Savvy Solutions, ενός προγραμματιστή λογισμικού. Ο Steve ξοδεύει μεγάλο μέρος του χρόνου εργασίας του στο δρόμο, οπότε ο εργοδότης του έχει παράσχει ένα εταιρικό όχημα. Ο Steve οδηγεί το αυτοκίνητο της εταιρίας του, το Toyota Prius, το σπίτι στο τέλος κάθε εργάσιμης ημέρας.
Η Savvy Solutions έχει γραπτή πολιτική σχετικά με τη χρήση των αυτοκινήτων της εταιρείας. Οι εργαζόμενοι που είναι επιφορτισμένοι με μια εταιρεία αυτοκινήτων μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα αυτοκίνητα κατά τη διάρκεια μη εργάσιμων ωρών, συμπεριλαμβανομένων των Σαββατοκύριακων. Ωστόσο, οι υπάλληλοι δεν επιτρέπουν σε κανέναν άλλο (συμπεριλαμβανομένων των μελών της οικογένειάς τους) να οδηγούν τα οχήματα. Όλα τα οχήματα της Savvy είναι ασφαλισμένα για εμπορική ευθύνη αυτοκινήτων και φυσική ζημιά σύμφωνα με μια τυπική πολιτική αυτοκινήτων για επιχειρήσεις . Τα καλυμμένα σύμβολα αυτοκινήτων στην πολιτική είναι το σύμβολο 1 ( οποιοδήποτε αυτοκίνητο ) για την κάλυψη της ευθύνης και το σύμβολο 2 (ιδιόκτητα αυτοκίνητα) για περιεκτικές καλύψεις και συγκρούσεις.
Η σύζυγος του Steve, Marsha, έχει μια Honda που είναι καταχωρημένη μόνο στο όνομά της. Είναι ασφαλισμένο κάτω από μια προσωπική πολιτική αυτοκινήτων που απαριθμεί Marsha και Steve ως ασφαλισμένοι .
Ο 17χρονος γιος του ζευγαριού, Jeff, έλαβε πρόσφατα άδεια οδήγησης. Ο Jeff καλύπτεται ως ασφαλισμένος οδηγός σύμφωνα με την πολιτική της μητέρας του. Ο Steve ενημέρωσε τον γιο του για τους περιορισμούς χρήσης των οχημάτων της Savvy Solutions. Έχει απαγορεύσει στον Jeff να οδηγεί το Prius υπό οποιεσδήποτε συνθήκες.
Ένα Σάββατο το πρωί, ο Jeff ζητά από τη μητέρα του την άδεια να οδηγήσει την Honda.
Η Μάρσα απορρίπτει, δηλώνοντας ότι χρειάζεται το αυτοκίνητό της για να τρέξει πράγματα. Ο Jeff είναι έτοιμος να διαμαρτυρηθεί όταν εντοπίζει τα κλειδιά για το Prius στο τραπέζι της κουζίνας. Θα δανειστεί το αυτοκίνητο του μπαμπά του και θα το επιστρέψει πριν κάποιος παρατηρήσει ότι έχει φύγει. Πιάζει τα κλειδιά όταν η μητέρα του δεν κοιτάζει και κατευθύνεται έξω από την πόρτα.
Μια ώρα αργότερα, ο Jeff τηλεφωνεί με φωνή στον πατέρα του. Έχει ένα ατύχημα με το Prius! Ήταν στο δρόμο του προς την παραλία για να συναντήσει μερικούς φίλους όταν έχασε ένα σημάδι stop, broadsiding ένα άλλο όχημα. Και τα δύο αυτοκίνητα έχουν υποστεί σοβαρή ζημιά. Ο Jeff δεν είναι τραυματίας, αλλά η Sarah, ο οδηγός του άλλου αυτοκινήτου, υπέστη πολλαπλά τραύματα. Ο Steve είναι ευγνώμων που ο γιος του είναι εντάξει, αλλά ανησυχεί για τα τραύματα της Sarah και την αναπόφευκτη αξίωσή της για ευθύνη εναντίον του Jeff. Η Σάρα πιθανότατα θα ζητήσει αποζημίωση τόσο για σωματικές βλάβες όσο και για υλικές ζημιές. Θα υπάρξει απαίτηση κατά του Jeff να καλύπτεται από την επιχειρηματική πολιτική αυτοκινήτων της Savvy Solutions; Εάν όχι, θα καλύπτεται η πολιτική της Marsha;
Εμπορική πολιτική αυτοκινήτων
Προκειμένου να καλύπτεται μια απαίτηση της ευθύνης αυτοκινήτων βάσει εμπορικής πολιτικής αυτοκινήτων, πρέπει να πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις:
- Το όχημα που προκάλεσε το ατύχημα πρέπει να είναι καλυμμένο αυτόματο.
- Ο οδηγός του οχήματος πρέπει να θεωρείται ασφαλισμένος.
- Το ατύχημα πρέπει να συμβεί κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής και στην περιοχή κάλυψης .
Στο παραπάνω σενάριο, η πολιτική αυτοκινήτων Savvy Solutions εμφανίζει το σύμβολο 1 (οποιαδήποτε αυτόματη) για κάλυψη ευθύνης. Αυτό το σύμβολο περιλαμβάνει ιδιόκτητα αυτοκίνητα, επομένως το Prius (το οποίο ανήκει στην Savvy) είναι ένα καλυμμένο αυτοκίνητο. Υποθέτουμε ότι ο όρος # 3 έχει ικανοποιηθεί. Αλλά τι γίνεται με την κατάσταση # 2; Ο Jeff είναι ασφαλισμένος στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο Savvy; Η απάντηση μπορεί να μην είναι.
Η κάλυψη επαγγελματικής ευθύνης αυτοκινήτων ισχύει για τον ασφαλισμένο (στην προκειμένη περίπτωση, Savvy Solutions) για οποιαδήποτε κάλυψη αυτοκινήτου. Ισχύει επίσης για όσους οδηγούν ένα όχημα που εσείς (ο ασφαλισμένος ονομάζεται) είστε ιδιοκτήτης ή ενοικιάζετε εάν έχει την άδειά σας να χρησιμοποιήσει το όχημα. Τα άτομα που οδηγούν τα αυτοκίνητα με την άδειά σας ονομάζονται επιτρεπτικοί χρήστες.
Έχει ο Jeff άδεια να οδηγήσει το Prius; Ο αυτόματος ασφαλιστής της Savvy θα μπορούσε να υποστηρίξει ότι δεν το έκανε. Ο Jeff γνώριζε καλά την πολιτική χρήσης των οχημάτων της Savvy's Solutions.
Ο πατέρας του Τζέφ τον είχε ρητά δώσει οδηγίες να μην χρησιμοποιήσει το όχημα. (Κάποιοι μπορεί να υποστηρίζουν ότι ο Steve έδωσε στον γιο του τη σιωπηρή άδεια να χρησιμοποιήσει το αυτοκίνητο όταν άφησε τα κλειδιά του αυτοκινήτου σε μια εύκολα προσβάσιμη θέση, αλλά αυτό θα ήταν αμφισβητήσιμο).
Προσωπική αυτόματη πολιτική
Θα μπορούσε μια αξίωση εναντίον του Τζέφ από τη Σάρα να καλύπτεται από την προσωπική πολιτική του αυτοκινήτου της Marsha; Και πάλι, η απάντηση μπορεί να μην είναι. Οι περισσότερες προσωπικές πολιτικές αυτοκινήτων αποκλείουν την κάλυψη για οποιοδήποτε όχημα που είναι επιπλωμένο ή διαθέσιμο για την τακτική χρήση του ασφαλισμένου ή του μέλους της οικογένειάς του. Το Prius ήταν επιπλωμένο για την τακτική χρήση του Steve. Δεδομένου ότι ο Steve είναι μέλος της οικογένειας του Marsha, θα ισχύσει ο αποκλεισμός.
Πολλές προσωπικές πολιτικές αποκλείουν επίσης τη χρήση οχήματος από ασφαλισμένο που δεν έχει εύλογη πεποίθηση ότι είχε δικαίωμα να το χρησιμοποιήσει. Ο Jeff πήρε το Prius, παρόλο που ο πατέρας του απαγόρευσε να τον οδηγήσει.
Παρόλο που ο Jeff είναι ασφαλισμένος βάσει της προσωπικής πολιτικής της μητέρας του, το όχημα που οδηγούσε κατά τη στιγμή του ατυχήματος δεν ήταν καλυμμένο αυτοκίνητο. Αν ο Jeff επιδιώξει να καλύψει την απαίτηση της Sarah σύμφωνα με την πολιτική της Marsha, ο ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί την κάλυψη.
Για να αποφευχθεί αυτό το κενό κάλυψης, η Marsha θα μπορούσε να ζητήσει από την ασφαλιστική της εταιρεία να προσθέσει την επικυρωμένη μη έγκυρη κάλυψη στην προσωπική της πολιτική. Όσο ο Jeff περιλαμβάνεται στη θεώρηση , θα πρέπει να θεωρείται ασφαλισμένος ενώ οδηγεί στην εταιρεία του πατέρα του. Αυτή η θεώρηση καλύπτει μόνο την ευθύνη των αυτοκινήτων και τις ιατρικές πληρωμές . Δεν καλύπτει τη σωματική βλάβη του μη ιδιοκτησιακού οχήματος.