Ανεξάρτητος κανόνας του Αναδόχου
Κατά γενικό κανόνα, μια επιχείρηση δεν είναι υπεύθυνη για τραυματισμούς τρίτων που προκαλούνται από ατύχημα που οφείλεται σε αμέλεια του εργολάβου.
Ο αντισυμβαλλόμενος είναι υπεύθυνος για την εργασία που εκτελεί και έχει καθήκον να ελέγχει τους κινδύνους που συνδέονται με την εργασία αυτή. Επομένως, ο εργολάβος είναι υπεύθυνος για τραυματισμούς που προκαλούνται από την εργασία αυτή. Εξετάστε το ακόλουθο σενάριο.
Παράδειγμα
Ο Χάρις είναι ιδιοκτήτης του Happy Hardware, ενός καταστήματος λιανικής πώλησης. Το κατάστημα βρίσκεται υπό ανακαίνιση, αλλά θα παραμείνει σε λειτουργία σε όλη τη διαδικασία κατασκευής. Ο Χάρι έχει προσλάβει Fantastic Flooring για να αντικαταστήσει το παλιό δάπεδο με νέα επένδυση δαπέδων.
Αργά ένα απόγευμα, ένας φανταστικός υπάλληλος εργάζεται στο ένα άκρο του καταστήματος. Ο χώρος εργασίας έχει αποκολληθεί. Ο εργαζόμενος μετρά το υγρό καθαρισμού όταν χτυπά κατά λάθος το μπουκάλι. Αυτός σφουγγαρίζει τη διαρροή, αλλά δεν παρατηρεί ότι κάποιο υγρό έχει ταξιδέψει έξω από την περιοχή. Ο Bill, ένας πελάτης, περπατάει όταν γλιστρά και πέφτει στον υγρό πάτωμα. Εάν ο Bill τραυματιστεί το φθινόπωρο, είναι ευτυχισμένο το Hardware υπεύθυνο για τον τραυματισμό του;
Η απάντηση είναι πιθανόν όχι. Fantastic Δάπεδα ήταν υπεύθυνη για το έργο δάπεδο, έτσι (δεν είναι το κατάστημα υλικού) είναι υπεύθυνος για τον τραυματισμό του πελάτη.
Ο κανόνας του ανεξάρτητου εργολήπτη έχει ορισμένες εξαιρέσεις. Μια επιχείρηση μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνη για αμέλεια που διαπράττεται από ανεξάρτητο ανάδοχο υπό τις περιστάσεις που περιγράφονται παρακάτω.
- Η επιχείρηση δεν κατάφερε να διατηρήσει ασφαλείς εγκαταστάσεις . Ο ιδιοκτήτης μιας επιχείρησης είναι υποχρεωμένος να διασφαλίζει ότι ο χώρος εργασίας είναι ασφαλής για τους εργαζόμενους , τους πελάτες και τους άλλους επισκέπτες (συμπεριλαμβανομένων των υπαλλήλων των υπεργολάβων). Εάν ο χώρος εργασίας δεν είναι ασφαλής και κάποιος τραυματιστεί, ο ιδιοκτήτης μπορεί να είναι υπεύθυνος για τον τραυματισμό. Για παράδειγμα, ένας υπάλληλος Fantastic Flooring εργάζεται στο πάτωμα της Happy Hardware όταν συνδέει μια ηλεκτρική σκούπα σε μια πρίζα. Η έξοδος είναι ελαττωματική και συμβαίνει έκρηξη, τραυματίζοντας τον εκπληκτικό υπάλληλο. Το Happy Hardware απέτυχε να διατηρήσει σωστά τις εγκαταστάσεις του. Έτσι, το κατάστημα υλικού μπορεί να είναι αντιπροσωπευτικά υπεύθυνο για τον τραυματισμό του εργαζομένου.
- Η επιχείρηση προσέλαβε έναν εργολάβο για να εκτελέσει εργασίες που είχαν ιδιαίτερους κινδύνους . Η δουλειά μπορεί να έχει «ιδιαίτερους κινδύνους» εάν είναι εγγενώς επικίνδυνος και πιθανό να προκαλέσει βλάβη ακόμα και αν ληφθούν προφυλάξεις. Ένα παράδειγμα είναι η εκτόξευση. Οι εργασίες ενδέχεται επίσης να παρουσιάζουν ιδιαίτερους κινδύνους εάν η εταιρία μίσθωσης έχει επίγνωση του κινδύνου αλλά δεν λαμβάνει επαρκείς προφυλάξεις. Για παράδειγμα, ο Χάρις γνωρίζει ότι το μαύρο καλούπι έχει αναπτυχθεί κάτω από τα παλιά πλακάκια δαπέδου. Ο Χάρις δεν αναφέρει αυτό το γεγονός στο Fantastic Flooring. Επίσης, δεν λαμβάνει μέτρα προφύλαξης, όπως η σύσταση εργαζομένων να χρησιμοποιούν μάσκες και γάντια. Εάν η εργασία δαπέδου εκτοξεύσει το καλούπι , το οποίο αρρωσταίνει έναν πελάτη ή έναν φανταστικό υπάλληλο, η Happy Hardware μπορεί να είναι αντιπροσωπευτικά υπεύθυνη για τον τραυματισμό.
- Η επιχείρηση έχει προσλάβει έναν ανίκανο ανάδοχο. Δηλαδή, ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης ή διαχειριστής επέλεξε αμέλεια ένας εργολάβος που δεν ήταν ικανός να εκτελέσει το έργο. Για παράδειγμα, ένας πελάτης Happy Hardware τραυματίζεται από καπνούς που δημιουργούνται όταν ένας φανταστικός εργαζόμενος αναμιγνύει λευκαντικό με αμμωνία. Ο πελάτης μαθαίνει ότι ο Χάρης προσέλαβε το Fantastic Flooring ως χάρη στον γαμπρό του, ο οποίος είναι ιδιοκτήτης της εταιρείας. Ο Χάρη προσέλαβε Fantastic Flooring, παρόλο που γνώριζε ότι το Fantastic είχε αρκετές προηγούμενες αναφορές OSHA . Ο πελάτης μήνυσε την Happy Hardware, υποστηρίζοντας ότι το κατάστημα είναι υπεύθυνο για τον τραυματισμό του επειδή προσέλαβε εξ αμελείας έναν ανίκανο ανάδοχο.
- Η επιχείρηση δεν κατάφερε να εποπτεύσει επαρκώς τον ανάδοχο. Για παράδειγμα, ο Χάρις παίρνει τον έλεγχο των υπαλλήλων του Fantastic Flooring, ενώ δουλεύουν στο πάτωμα. Διευθύνει το έργο τους δίνοντάς τους οδηγίες για την εκτέλεση των καθηκόντων τους. Επειδή ο Χάριρ ανέλαβε οικειοθελώς την ευθύνη για την εποπτεία του εργολάβου δαπέδων, μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος για τις πράξεις του.
Ευθύνη για την αμέλεια του Αναδόχου
Μια επιχείρηση καλύπτεται για αξιώσεις όπως αυτές που περιγράφονται παραπάνω σύμφωνα με μια εμπορική πολιτική γενικών ευθυνών . Η πολιτική καλύπτει αποζημιώσεις που η ασφαλισμένη επιχείρηση υποχρεούται νομικά να πληρώσει για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες σε τρίτους που προκλήθηκαν από περιστατικό . Η επιχείρηση καλύπτεται για την εξωσυμβατική ευθύνη της για πράξεις αμέλειας που διαπράττονται από ανεξάρτητο ανάδοχο. Η κάλυψη αυτή περιλαμβάνεται επειδή η πολιτική δεν αποκλείει τους τραυματισμούς που προκαλούνται από πράξεις ανεξάρτητων εργολάβων. Όσο ο αντισυμβαλλόμενος εκτελεί εργασίες για λογαριασμό της εταιρείας όταν συμβαίνει ο τραυματισμός ή η ζημία, θα πρέπει να καλύπτεται η απαίτηση έναντι της εταιρείας.
Πρόσθετη Κάλυψη Ασφαλισμένων
Στο σενάριο που περιγράφεται παραπάνω, η Happy Hardware έχει προσλάβει Fantastic Flooring για να αντικαταστήσει έναν παλιό όροφο. Ο Χάρις γνωρίζει ότι η επιχείρησή του ενδέχεται να εναχθεί, εάν ο ανάδοχος του δαπέδου ενεργήσει αμέλεια και τραυματίσει έναν τρίτο. Ο Χάρι δεν θέλει να χρησιμοποιήσει την πολιτική ευθύνης του καταστήματος ως κάλυψη πρώτης γραμμής για αξιώσεις που αναλογούν στον ανάδοχο. Επιθυμεί την πολιτική του αντισυμβαλλομένου να χρησιμεύσει ως πρωταρχική κάλυψη για αυτούς τους ισχυρισμούς.
Έτσι, ο Χάρι απαιτεί Fantastic Δάπεδα για να καλύψει την επιχείρηση ως πρόσθετο ασφαλισμένο σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης του εργολάβου. Ως πρόσθετη ασφαλισμένη στο πλαίσιο της πολιτικής ευθύνης Fantastic Flooring, η Happy Hardware θα πρέπει να καλύπτεται για αξιώσεις που προκύπτουν από αμέλεια που αποδίδεται στο Fantastic ή από κοινού στο Fantastic and Happy Hardware. Η πολιτική ευθύνης της Happy Hardware θα παρέχει κάλυψη εφεδρείας, εξασφαλίζοντας αυτές τις αξιώσεις σε υπερβολική βάση .
Η πρόσθετη ασφαλισμένη κάλυψη έχει ορισμένα μειονεκτήματα . Ένα σημαντικό μειονέκτημα είναι ότι οι πρόσθετοι ασφαλισμένοι μοιράζονται τα όρια των αντισυμβαλλομένων με τον αντισυμβαλλόμενο. Μια μεγάλη απαίτηση από το Fantastic Flooring θα μπορούσε να μειώσει ή να εξαντλήσει τα όρια της πολιτικής του Fantastic, αφήνοντας ελάχιστη ή καμία κάλυψη για το Happy Hardware. Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι οι πρόσθετοι ασφαλισμένοι στηρίζονται στην πολιτική του αντισυμβαλλομένου για κάλυψη. Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να τροποποιήσει ή να ακυρώσει την πολιτική χωρίς τις πρόσθετες γνώσεις του ασφαλισμένου. Τρίτον, η πρόσθετη ασφαλισμένη διατύπωση συχνά περιέχει περιορισμούς κάλυψης. Για παράδειγμα, μπορεί να μην παρέχει μεγαλύτερα όρια από τα απαιτούμενα από τη σύμβαση, ακόμη και αν η πολιτική προβλέπει υψηλότερα όρια.
Κάλυψη OCP
Μια εναλλακτική λύση για την πρόσθετη ασφαλισμένη κάλυψη είναι η προστασία ευθύνης ιδιοκτητών και εργολάβων ή η κάλυψη OCP για σύντομο χρονικό διάστημα. Αυτή η κάλυψη μπορεί να αγοραστεί από έναν εργολάβο ή έναν υπεργολάβο για να ασφαλίσει έναν ιδιοκτήτη του έργου ή έναν γενικό ανάδοχο. Είναι γραμμένο ως ξεχωριστή πολιτική.
Μια πολιτική OCP καλύπτει αξιώσεις ή αγωγές κατά του ασφαλισμένου για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκαλούνται από ένα περιστατικό. Η κάλυψη ισχύει μόνο εάν ο τραυματισμός ή η ζημία προκύψει από ένα από τα ακόλουθα:
- πράξεις που εκτελούνται από τον ανάδοχο στον τόπο που αναφέρεται στις δηλώσεις
- τις πράξεις ή τις παραλείψεις του ασφαλισμένου στη γενική εποπτεία των πράξεων αυτών
Με άλλα λόγια, η ασφάλιση OCP καλύπτει την ονομαζόμενη ασφαλιστική εταιρεία για την εμπλεκόμενη ευθύνη της για πράξεις αμέλειας που διαπράττονται από τον ανάδοχο. Καλύπτει επίσης την επωνυμία της εταιρείας για ισχυρισμούς που ισχυρίζονται ότι δεν παρακολούθησε σωστά την εργασία του εργολάβου.
Πλεονεκτήματα
Για την εταιρεία που κατονομάζεται στην πολιτική, η κάλυψη OCP έχει τρία πλεονεκτήματα έναντι μιας πρόσθετης ασφαλιστικής θεώρησης. Πρώτον, μια πολιτική OCP περιλαμβάνει το δικό της ολικό όριο και κάθε όριο παρουσίας. Η εταιρεία που κατονομάζεται στην πολιτική δεν χρειάζεται να μοιράζεται αυτά τα όρια με ανάδοχο ή υπεργολάβο. Δεύτερον, μια πολιτική OCP εφαρμόζεται ως πρωταρχική ασφάλιση. Εάν μια απαίτηση που καλύπτεται από την πολιτική OCP κατατίθεται έναντι του ασφαλισμένου, ο ασφαλιστής του OCP θα πληρώσει την απαίτηση χωρίς να ζητήσει συνεισφορά από την πολιτική ευθύνης του ασφαλισμένου. Πρόσθετη ασφαλισμένη κάλυψη συνήθως, αλλά όχι πάντα, ισχύει ως πρωτεύουσα κάλυψη. Τρίτον, ο ασφαλισμένος έχει τον έλεγχο της πολιτικής. Κανείς δεν μπορεί να ακυρώσει την πολιτική χωρίς γνώση της εταιρείας.
Μειονεκτήματα
Η κάλυψη OCP έχει αρκετά μειονεκτήματα. Πρώτον, καλύπτει μόνο τους δύο τύπους αξιώσεων που περιγράφονται ανωτέρω. Μια πολιτική OCP ενδέχεται να παρέχει στενότερη κάλυψη από μια πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση. Επιπλέον, μπορεί να προκύψουν διαφορές ως προς την έννοια της "γενικής εποπτείας", δεδομένου ότι ο όρος αυτός δεν ορίζεται στην πολιτική. Δεύτερον, η κάλυψη OCP ισχύει μόνο για απαιτήσεις που προκύπτουν από πράξεις που εκτελούνται από τον ανάδοχο που αναφέρεται στις δηλώσεις. Οι εργασίες που εκτελεί ο αντισυμβαλλόμενος και η θέση όπου εκτελούνται πρέπει επίσης να περιγράφονται.
Δεν αποτελεί Αναπληρωτή Γενικής Ευθύνης
Η πολιτική OCP δεν υποκαθιστά τη γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Η εταιρεία που κατονομάζεται στην πολιτική θα χρειαστεί τη δική της γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης για να την προστατεύσει από αξιώσεις που δεν καλύπτονται από την πολιτική OCP.