Πρότυπο έναντι μη τυπικών
Πολλοί ασφαλιστές χρησιμοποιούν πρόσθετες ασφαλιστικές εγκρίσεις που δημοσιεύονται από το Γραφείο Ασφαλιστικών Υπηρεσιών (ISO).
Αυτές οι θεωρήσεις ονομάζονται τυπικές πρόσθετες ασφαλιστικές θεωρήσεις. Μερικοί ασφαλιστές έχουν αναπτύξει τις δικές τους πρόσθετες ασφαλιστικές εγκρίσεις. Αυτές ονομάζονται μη τυπικές εγκρίσεις.
Οι ασφαλιστές μπορούν να δημιουργήσουν μη τυποποιημένες ενδείξεις "από την αρχή", συντάσσοντας τη δική τους διατύπωση. Εναλλακτικά, μπορούν να "δανείσουν" διατύπωση από το ISO. Πολλοί ασφαλιστές δημιουργούν ιδιόκτητες εγκρίσεις τροποποιώντας μια υπάρχουσα έγκριση ISO. Έτσι, πολλές μη τυποποιημένες εγκρίσεις είναι παρόμοιες, αλλά όχι ίδιες, με τα αντίστοιχα πρότυπα. Όταν ένας ασφαλιστής έχει χρησιμοποιήσει κάποια διατύπωση ISO σε ιδιόκτητη έγκριση, η επικύρωση θα δηλώνει ότι περιλαμβάνει υλικά που προστατεύονται από πνευματικά δικαιώματα του ISO.
Συνεχιζόμενες λειτουργίες
Μία από τις συνηθέστερα χρησιμοποιούμενες πρόσθετες ασφαλιστικές εγκρίσεις έχει σχεδιαστεί για εργολάβους. Χρησιμοποιείται όταν ένας ανάδοχος εκτελεί εργασίες για λογαριασμό κάποιου άλλου, όπως ένας γενικός ανάδοχος ή ιδιοκτήτης του έργου. Η θεώρηση καλύπτει το συμβαλλόμενο μέρος πρόσληψης (γενικό ανάδοχο ή ιδιοκτήτη του έργου) ως πρόσθετο ασφαλισμένο.
Η έγκριση του αντισυμβαλλομένου περιέχει έναν βασικό περιορισμό. Περιορίζει την κάλυψη σε πράξεις ή παραλείψεις που διαπράττονται από τον ανάδοχο κατά τη διάρκεια της διεξαγωγής συνεχιζόμενων εργασιών . Η έγκριση δεν περιλαμβάνει σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές που προκύπτουν μετά την ολοκλήρωση των εργασιών του εργολάβου για το έργο.
Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει τον τρόπο με τον οποίο ισχύει ο περιορισμός.
Η Elite Electric έχει προσληφθεί από την Prime Properties για να εγκαταστήσει νέες ηλεκτρικές καλωδιώσεις σε ένα κτίριο διαμερισμάτων που κατέχει ο πρωθυπουργός. Η Prime καλύπτεται από μια πρόσθετη ασφαλιστική έγκριση που συνοδεύει την πολιτική ευθύνης της Elite. Η επικύρωση καλύπτει την Prime μόνο για ισχυρισμούς που απορρέουν από τις συνεχιζόμενες εργασίες της Elite για το έργο.
Ένα μήνα μετά την ολοκλήρωση της εργασίας ξεσπάει πυρκαγιά στο συγκρότημα διαμερισμάτων. Η πυρκαγιά αποδίδεται στην άθλια δουλειά του Elite. Ένας ενοικιαστής τραυματίζεται και μηνύει την Prime Properties. Εάν η Prime ζητήσει κάλυψη για την αξίωση ως πρόσθετο ασφαλισμένο σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης της Elite, η απαίτηση δεν θα καλυφθεί. Ο τραυματισμός του ενοικιαστή συνέβη μετά την ολοκλήρωση του έργου της Elite για το έργο.
Οι αξιώσεις έναντι πρόσθετου ασφαλισμένου που προέρχονται από ολοκληρωμένο έργο ενός εργολάβου μπορούν να καλυφθούν με ξεχωριστή πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση. Αυτή η θεώρηση καλύπτει σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκλήθηκαν, εν όλω ή εν μέρει, από την ολοκλήρωση του έργου του εργολάβου.
Αποκλεισμός αποκλειστικής αμέλειας
Ορισμένες πρόσθετες ασφαλιστικές εγκρίσεις περιλαμβάνουν έναν λεγόμενο αποκλειστικό αποκλεισμό αμέλειας . Αυτή η εξαίρεση εξαλείφει την κάλυψη για αξιώσεις ή αγωγές που προκύπτουν από αμέλεια που διαπράττεται αποκλειστικά από τους πρόσθετους ασφαλισμένους.
Δεν παρέχεται κάλυψη εάν ο ασφαλισμένος (ασφαλισμένος) δεν συνέβαλε στην απώλεια με οποιονδήποτε τρόπο. Ο μοναδικός αποκλεισμός αμέλειας βασίζεται στην ιδέα ότι ένας πρόσθετος ασφαλισμένος ο οποίος είναι απολύτως υπεύθυνος για μια απώλεια θα πρέπει να βασίζεται στην πολιτική ευθύνης του για κάλυψη.
Ο μοναδικός αποκλεισμός αμέλειας βρίσκεται συχνά σε πρόσθετες ασφαλιστικές θεωρήσεις που χρησιμοποιούνται για την ασφάλιση:
- Ιδιοκτήτες Έργων και Εργολάβοι Αυτή είναι η υπογραφή του αντισυμβαλλομένου που περιγράφεται παραπάνω
- Προμηθευτές
- Αρχιτέκτονες, μηχανικούς και επιθεωρητές
Ορισμένες επικυρώσεις δεν χρησιμοποιούν τις λέξεις "μοναδική αμέλεια". Αντίθετα, περιορίζουν την κάλυψη σε τραυματισμό ή ζημία που προκλήθηκε, εν όλω ή εν μέρει, από πράξεις ή παραλείψεις του ασφαλισμένου (ασφαλισμένου). Αυτό σημαίνει ότι αν ο ασφαλισμένος δεν συνέβαλε σε ατύχημα που έχει ως αποτέλεσμα την απαίτηση έναντι του πρόσθετου ασφαλισμένου, η απαίτηση δεν καλύπτεται.
Στο σενάριο Elite Electric που περιγράψαμε παραπάνω, ας υποθέσουμε ότι η πρόσθετη θεώρηση που καλύπτει την Prime Properties περιέχει ένα μοναδικό αποκλεισμό αμέλειας. Ενώ εργάζεται στο κτίριο διαμερισμάτων, ένας εργαζόμενος της Elite τραυματίζεται όταν πέφτει πάνω του ένα ακουστικό κεραμίδι οροφής. Ο εργαζόμενος εισπράττει τα οφέλη από τον ασφαλιστή αποζημιώσεων των εργαζομένων της Elite και κατόπιν ασκεί δίωξη στην Prime Properties για αμέλεια. Η διαμαρτυρία του ισχυρίζεται ότι ο πρωθυπουργός είναι υπεύθυνος για τον τραυματισμό του επειδή γνώριζε ότι το κεραμίδι οροφής ήταν ελαττωματικό και δεν το προειδοποίησε. Ο πρωθυπουργός στέλνει το αίτημα στον ασφαλιστή της Elite. Ο ασφαλιστής αρνείται την κάλυψη επειδή το ατύχημα προήλθε από αμέλεια που διαπράχθηκε αποκλειστικά από την Prime Properties. Δεν αποδόθηκε σφάλμα στην Elite Electric.
Έκταση που προβλέπεται από το νόμο
Ορισμένες πρόσθετες ασφαλιστικές σημειώσεις περιέχουν μια διάταξη που αναφέρει ότι οι πρόσθετοι ασφαλισμένοι καλύπτονται "μόνο στο βαθμό που προβλέπεται από το νόμο". Αυτός ο περιορισμός βρίσκεται συνήθως στις εγκρίσεις που χρησιμοποιούν οι αντισυμβαλλόμενοι για να ασφαλίσουν τα "ανάντη μέρη" όπως οι γενικοί εργολάβοι και οι ιδιοκτήτες έργων. Περιλαμβάνεται επίσης σε ορισμένες επικυρώσεις που χρησιμοποιούνται για την ασφάλιση αρχιτεκτόνων, μηχανικών και επιθεωρητών. Ο "νόμος" που αναφέρεται στην παρούσα διάταξη σημαίνει καταστατικό κατά της αποζημίωσης.
Τα καταστατικά κατά της αποζημίωσης είναι νόμοι που αποσκοπούν στην προστασία των υπεργολάβων από αυστηρές συμβατικές διατάξεις που διαφορετικά θα μπορούσαν να επιβληθούν από τα ανάντη μέρη. Αυτοί οι νόμοι περιορίζουν το ποσό της ευθύνης που μπορεί να μεταφερθεί από ένα συμβαλλόμενο μέρος σε άλλο μέσω σύμβασης.
Οι νόμοι κατά της αποζημίωσης διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Πολλοί απαγορεύουν συμβάσεις που απαιτούν από ένα μέρος να αναλάβει ευθύνη για αμέλεια που διαπράττεται αποκλειστικά από άλλο. Ορισμένοι νόμοι απαγορεύουν επίσης συμβάσεις που υποχρεώνουν ένα μέρος να αγοράσει ασφάλιση που καλύπτει τη μοναδική αμέλεια ενός άλλου μέρους.
Ας υποθέσουμε ότι η Elite Electric, ένας υπεργολάβος, έχει συνάψει συμβόλαιο με τον Busy Builders, έναν γενικό αντισυμβαλλόμενο, για να κάνει ηλεκτρικές καλωδιώσεις σε ένα κτίριο Busy κατασκευάζει. Μέσω της σύμβασης, η Elite έχει υποσχεθεί να ασφαλίσει Busy ενάντια σε οποιεσδήποτε αξιώσεις που προκύπτουν από το έργο της Elite για Busy - ακόμα κι αν οι ισχυρισμοί προκύπτουν από αμέλεια που διαπράττεται αποκλειστικά από την Busy. Η Elite έχει ασφαλίσει Απασχολημένος με μια πρόσθετη ασφαλιστική έγκριση που καλύπτει το Busy "μόνο στο βαθμό που προβλέπεται από το νόμο."
Οι απασχολημένοι οικοδόμοι λειτουργούν σε μια κατάσταση που απαγορεύει τις συμβάσεις που υποχρεώνουν έναν από τους συμβαλλόμενους να ασφαλίσει το μέρος κατά της απλής αμέλειας του τελευταίου. Ένας υπάλληλος της Elite Electric τραυματίζεται στο χώρο εργασίας και μηνύει Busy Builders για σωματικό τραυματισμό. Ο εργαζόμενος ισχυρίζεται ότι ο τραυματισμός του συνέβη επειδή ο Busy απέτυχε να διατηρήσει έναν ασφαλή χώρο εργασίας. Η αγωγή βασίζεται στην αμέλεια που διαπράττεται μόνο από τον Busy. Επομένως, εάν η Busy επιδιώκει κάλυψη της απαίτησης βάσει της συμπληρωματικής ασφαλιστικής θεώρησης, η απαίτηση μπορεί να μην καλύπτεται.
Δεν υπάρχει ευρύτερη κάλυψη
Μια άλλη διάταξη που περιλαμβάνεται σε πρόσθετες ασφαλιστικές σημειώσεις ισχύει όταν ο αντισυμβαλλόμενος είναι υποχρεωμένος βάσει σύμβασης για την ασφάλιση του πρόσθετου ασφαλισμένου. Δηλώνει ότι οι πρόσθετοι ασφαλισμένοι δεν θα έχουν ευρύτερη κάλυψη από ό, τι απαιτείται από τη σύμβαση. Δηλαδή, εάν η πολιτική παρέχει ευρύτερη κάλυψη από ό, τι απαιτείται από τη σύμβαση, ισχύουν οι όροι της σύμβασης.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μια σύμβαση δηλώνει ότι η Elite Electric πρέπει να ασφαλίσει τους Busy Builders ενάντια σε ορισμένους τύπους αξιώσεων που αφορούν σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές . Η σύμβαση δεν απαιτεί από την Elite να ασφαλίσει την απασχολημένη κατά προσωπικών και διαφημιστικών ισχυρισμών τραυματισμού . Οι πολυάσχολοι οικοδόμοι κατηγορούνται αργότερα για συκοφαντική από τρίτο λόγω πράξεων που διαπράττονται από την Elite Electric. Παρόλο που η γενική πολιτική ευθυνών της Elite καλύπτει τη συκοφαντική υπό προσωπική και διαφημιστική ευθύνη , δεν μπορεί να καλύπτεται η απαίτηση συκοφαντικής προστασίας έναντι του Busy. Προσωπική και Διαφήμιση Ζημία Η κάλυψη της ευθύνης δεν απαιτείται από τη σύμβαση.
Δεν υπάρχουν μεγαλύτερα όρια
Ορισμένες πρόσθετες ασφαλιστικές σημειώσεις περιέχουν μια διάταξη που περιορίζει τα όρια που παρέχονται στον πρόσθετο ασφαλισμένο. Η διάταξη αυτή μπορεί να ισχύει όταν ένα μέρος καλύπτει ένα άλλο ως πρόσθετο ασφαλισμένο για να ικανοποιήσει μια συμβατική απαίτηση. Η διάταξη ορίζει ότι το μεγαλύτερο μέρος του ασφαλιστή θα πληρώσει για μια απαίτηση έναντι του πρόσθετου ασφαλισμένου είναι το μικρότερο από:
- το ποσό που απαιτείται από τη σύμβαση
- το διαθέσιμο ποσό κάτω από τα όρια ασφάλισης
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μια σύμβαση απαιτεί από την Elite Electric να ασφαλίσει τους Busy Builders σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης της Elite. Η σύμβαση ορίζει ότι η Elite πρέπει να παράσχει 500.000 δολάρια τόσο για το όριο Κάθε εμφάνισης όσο και για το γενικό συνολικό όριο. Η πολιτική ευθύνης της Elite περιλαμβάνει 1 εκατομμύριο δολάρια για κάθε ένα από αυτά τα όρια. Ένα κοστούμι που καλύπτεται από την πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση κατατίθεται κατά των Busy Builders. Ο ενάγων ζητά $ 750.000 σε αντισταθμιστικές αποζημιώσεις , αλλά η ασφάλιση ευθύνης της Elite Electric πληρώνει μόνο $ 500.000. Η σύμβαση απαιτεί από την Elite να παρέχει μόνο $ 500.000, οπότε ο ασφαλιστής δεν θα πληρώσει περισσότερο από αυτό το ποσό.