Ρήτρα κατά της εκχώρησης
Στις τυπικές πολιτικές ISO , η ρήτρα κατά της ανάθεσης βρίσκεται σε ξεχωριστή μορφή που ονομάζεται Κοινή Πολιτική Πολιτικής. Αυτοί οι όροι ισχύουν για όλες τις καλύψεις που περιλαμβάνονται στην πολιτική. Για παράδειγμα, αν μια πολιτική περιλαμβάνει καλύψεις αυτοκινήτων , γενικής ευθύνης και εμπορικής ιδιοκτησίας , η ρήτρα κατά της ανάθεσης εφαρμόζεται και στις τρεις καλύψεις.
Η ρήτρα έχει τίτλο Μεταφορά των Δικαιωμάτων και των Υποχρεώσεων σας βάσει αυτής της Πολιτικής. Περιλαμβάνει την ακόλουθη διάταξη:
Τα δικαιώματα και τα καθήκοντά σας στα πλαίσια αυτής της πολιτικής δεν μεταφέρονται χωρίς τη γραπτή συγκατάθεσή μας, εκτός από την περίπτωση θανάτου ενός ατόμου που ονομάζεται ασφαλισμένος.
Η ρήτρα κατά της ανάθεσης απαγορεύει στον ασφαλισμένο να μεταβιβάσει οποιοδήποτε από τα δικαιώματα ή τις υποχρεώσεις του βάσει της πολιτικής σε κάποιον άλλο χωρίς την άδεια του ασφαλιστή. Η μόνη εξαίρεση είναι αν ο ασφαλισμένος είναι άτομο (μοναδικός κάτοχος) και αυτός ή αυτή πεθαίνει.
Σε αυτή την περίπτωση επιτρέπεται μια ανάθεση, επειδή η ατομική επιχείρηση και ο μεμονωμένος ιδιοκτήτης είναι ένα και το αυτό. Αν το άτομο πεθάνει, η επιχείρηση δεν μπορεί να επιβιώσει αν δεν πωληθεί σε κάποιον άλλο.
Μια ρήτρα κατά της ανάθεσης έχει ως στόχο να εμποδίσει τον ασφαλιστή να αναλάβει άθελά τους κινδύνους που ουδέποτε σκόπευε να αναλάβει.
Οι εμπορικοί ασφαλιστές αναθεωρούν προσεκτικά τους ασφαλιστές των επιχειρήσεων. Πριν από την έκδοση πολιτικών, οι αναδοχείς θεωρούν τη γνώση και την εμπειρία των ιδιοκτητών και των διευθυντικών στελεχών μιας εταιρείας. Εάν μια επιχείρηση πωλείται σε κάποιον άλλο, οι νέοι ιδιοκτήτες μπορεί να μην είναι τόσο εξειδικευμένοι ή προσεκτικοί όσο οι προηγούμενοι. Από την άποψη του ασφαλιστή, οι νέοι ιδιοκτήτες είναι άγνωστος κίνδυνος.
Επιτρεπόμενες αποστολές μετά την απώλεια
Η ρήτρα κατά της ανάθεσης δεν κάνει διάκριση μεταξύ των εκχωρήσεων που πραγματοποιήθηκαν πριν από τη ζημία και εκείνων που έγιναν στη συνέχεια. Ωστόσο, τα δικαστήρια στα περισσότερα κράτη έχουν επιτρέψει στους αντισυμβαλλόμενους να μεταβιβάσουν τα δικαιώματά τους σε ένα άλλο μέρος μετά από μια απώλεια. Οι εργασίες προ-αποκοπής εξακολουθούν να απαγορεύονται. Ακολουθεί ένα παράδειγμα μετάδοσης των ασφαλιστικών παροχών μετά την απώλεια.
Ο Victor εκμεταλλεύεται ένα εστιατόριο που ονομάζεται Vital Vittles από ένα κτίριο που κατέχει. Αργά μια νύχτα του Ιανουαρίου δύο σωλήνες νερού στο πάγωμα του κτιρίου. Οι σωλήνες έσπασαν στη συνέχεια, προκαλώντας σημαντική ζημιά στο νερό στο κτίριο του Victor. Ο Βίκτωρ αναγκάζεται να κλείσει το εστιατόριό του μέχρι να ολοκληρωθούν οι επισκευές.
Ο Victor προσλαμβάνει έναν ανάδοχο ζημιών στο νερό που ονομάζεται Rapid Restoration για να αποκαταστήσει τη ζημιά στο κτίριο του. Λέει στον εργολάβο ότι χρειάζεται τις επισκευές που γίνονται γρήγορα καθώς είναι ανήσυχος να ανοίξει ξανά το εστιατόριό του.
Ο εργολάβος αναφέρει ότι οι επισκευές μπορούν να επισπευσθούν εάν ο Βίκτωρ υπογράψει τα δικαιώματά του σύμφωνα με την πολιτική για ταχεία αποκατάσταση. Ο εργολάβος θα προχωρήσει στη συνέχεια με τις επισκευές και θα διαπραγματευτεί διακανονισμό απαιτήσεων με τον ασφαλιστή εμπορικής ιδιοκτησίας της Vital Vittles. Ο Βίκτορ συμφωνεί με την ανάθεση και ο ανάδοχος αρχίζει τις εργασίες επισκευής.
Ενώ η πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας της Vital Vittles περιέχει μια ρήτρα κατά της ανάθεσης, ο Βίκτωρ έχει αναθέσει τα δικαιώματά του στην ταχεία αποκατάσταση μετά από μια απώλεια. Έτσι, στις περισσότερες πολιτείες, ο ασφαλιστής του Βίκτωρα δεν μπορεί να απορρίψει την ανάθεση (υποθέτοντας ότι οι μεταστοιχείες επιτρέπονται στην κατάσταση του Βίκτωρα).
Προβλήματα με αναθέσεις των παροχών
Τα τελευταία χρόνια, οι συμφωνίες εκχώρησης παροχών (AOB) ήταν προβληματικές σε ορισμένα κράτη, ιδίως στη Φλόριντα. Οι αδίστακτοι εργολάβοι έχουν ασχοληθεί με ανυποψίαστους ιδιοκτήτες σπιτιού και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που έχουν υποστεί ζημιές στο νερό .
Μερικοί εργολάβοι εργάζονται μόνοι τους, ενώ άλλοι εργάζονται σε καφενεία με κακούς δικηγόρους. Σε κάθε περίπτωση, ο ανάδοχος πείθει τον αντισυμβαλλόμενο να αναθέσει στον αντισυμβαλλόμενο τα δικαιώματά του βάσει της πολιτικής. Ο εργολάβος υπερβάλλει τότε το κόστος των επισκευών και συλλέγει το διογκωμένο ποσό από τον ασφαλιστή. Ο αντισυμβαλλόμενος έχει μεγάλη αξίωση για το ιστορικό ζημιών του. Όταν λήξει η πολιτική, ο ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί την ανανέωσή του.
Στο προηγούμενο παράδειγμα, ο Βίκτωρ έχει αναθέσει τα δικαιώματά του σύμφωνα με την πολιτική για ταχεία αποκατάσταση. Ας υποθέσουμε ότι η Ταχεία αποκατάσταση ολοκληρώνει μόνο το ήμισυ των επισκευών στο κτίριο του Victor. Το πραγματικό κόστος είναι $ 15.000, αλλά ο ανάδοχος υποβάλλει ένα νομοσχέδιο στον ασφαλιστή για $ 30.000. Εναλλακτικά, ο ανάδοχος δεν υποβάλλει ποτέ λογαριασμό, αλλά μήνυσε τον ασφαλιστή για $ 30.000. Και στις δύο περιπτώσεις, ο ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί να πληρώσει με βάση ότι ο ανάδοχος έχει διαπράξει ασφάλιση απάτης . Ο Victor δεν μπορεί να παρέμβει επειδή υπέγραψε τα δικαιώματά του στον ανάδοχο. Αν ο εργολάβος αποτύχει στην αγωγή του εναντίον του ασφαλιστή, μπορεί να απαιτήσει πληρωμή από την εταιρεία του Victor.
Αποφυγή προβλημάτων με AOB
Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, μπορείτε να αποφύγετε τα προβλήματα που σχετίζονται με τους ΑΟΠ και τους αδίστακτους εργολάβους, ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα:
- Αναφέρετε τυχόν απώλεια ή ατύχημα απευθείας στον ασφαλιστή σας (ή στον πράκτορα ή τον μεσίτη σας ). Ενημερώστε αμέσως τον ασφαλιστή σας. Μην επιτρέπετε σε έναν εργολάβο να κάνει την ειδοποίηση εξ ονόματός σας.
- Πραγματοποιήστε φωτογραφίες των ζημιών.
- Μην επιτρέπετε σε κανένα εργολάβο να ξεκινήσει να εργάζεται μέχρις ότου ένας ασφαλιστικός ρυθμιστής τεκμηριώσει τη ζημιά
- Οι εργολάβοι του κτηνιάτρου προτού τους προσλάβουν. Βεβαιωθείτε ότι έχουν λάβει κατάλληλη άδεια. Εάν η περιοχή σας έχει υποστεί φυσική καταστροφή, προσέξτε για απάτες κατασκευής .
- Μην υπογράφετε ένα AOB εκτός αν το έχετε εξετάσει προσεκτικά. Εάν δεν το καταλαβαίνετε, ζητήστε βοήθεια από τον πράκτορα, τον ασφαλιστή ή τον πληρεξούσιό σας.
- Εάν ο εργολάβος σας δεν θα κάνει καμία δουλειά μέχρι να υπογράψετε ένα ΑΟΒ, βρείτε έναν άλλο εργολάβο.
AOB στην ασφάλιση υγείας
Η ανάθεση των συμφωνιών παροχών είναι κοινή στην ασφάλιση ασθενείας. Οι ασθενείς καλούνται συχνά να συμφωνούν σε τέτοιες ρήτρες προτού λάβουν θεραπεία από γιατρό, νοσοκομείο ή άλλον πάροχο υγειονομικής περίθαλψης. Η ρήτρα χορήγησης παροχών μεταβιβάζει το δικαίωμα του ασθενούς να συλλέγει παροχές σύμφωνα με την πολιτική υγείας του στον πάροχο. Υπογράφοντας το έγγραφο, το δίπλωμα ευρεσιτεχνίας συμφωνεί ότι οι πληρωμές θα γίνονται απευθείας στον πάροχο για τις παρεχόμενες υπηρεσίες. Η ρήτρα αναφέρει ότι ο ασθενής είναι τελικά υπεύθυνος για τις χρεώσεις εάν ο ασφαλιστής αποτύχει να πληρώσει.
Μόλις ολοκληρωθεί η θεραπεία, ο πάροχος υποβάλλει το AOB μαζί με ένα αίτημα στον ασφαλιστή υγείας του ασθενούς. Ο ασφαλιστής πληρώνει τον πάροχο για υπηρεσίες που παρέχονται στον ασθενή.