Ποιοι είναι οι κίνδυνοι;
Μια τρομοκρατική επίθεση μπορεί να επηρεάσει την επιχείρησή σας με διάφορους τρόπους.
- Ζημιά ιδιοκτησίας Μια επίθεση μπορεί να προκαλέσει υλικές ζημιές σε κτίρια, περιεχόμενο κτιρίου, οχήματα και άλλα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν στην επιχείρησή σας.
- Απώλεια εισοδήματος και επιπλέον έξοδα Μια επίθεση μπορεί να βλάψει τις εγκαταστάσεις της εταιρείας σας, αναγκάζοντάς την να κλείσει μέχρι να ολοκληρωθούν οι επισκευές. Ο τερματισμός λειτουργίας μπορεί να προκαλέσει στην επιχείρησή σας να χάσει σημαντικό εισόδημα. Παρόλο που η επιχείρησή σας ενδέχεται να συνεχίσει να λειτουργεί σε μια προσωρινή τοποθεσία, πιθανόν να προκύψουν πρόσθετα έξοδα για τη μετακίνηση και το μίσθωμα. Ακόμη και αν η ιδιοκτησία της επιχείρησής σας δεν έχει υποστεί ζημιά, θα μπορούσε να χάσει εισόδημα εάν οι κυβερνητικές αρχές αποκλείσουν την πρόσβαση στην επιχείρησή σας.
- Τραυματισμοί των εργαζομένων Οι τρομοκρατικές επιθέσεις περιλαμβάνουν συχνά τη χρήση βόμβων ή άλλων εμπρηστικών συσκευών. Αυτά μπορεί να προκαλέσουν σοβαρούς τραυματισμούς στους υπαλλήλους σας.
- Αγωγές Τα θύματα τρομοκρατικών ενεργειών μπορούν να καταθέσουν αγωγές τρίτων έναντι επιχειρήσεων. Για παράδειγμα, ένα θύμα μπορεί να ισχυριστεί ότι η αποτυχία της εταιρείας σας να εξασφαλίσει επαρκώς τις εγκαταστάσεις της, άφησε τους πελάτες ευάλωτους σε μια επίθεση.
Οι ασφαλιστές πρέπει να προσφέρουν κάλυψη της τρομοκρατίας
Οι ασφαλιστές εμπορικών ακινήτων και ευθύνης υπόκεινται σε έναν ομοσπονδιακό νόμο που ονομάζεται νόμος για την ασφάλιση κινδύνων από τρομοκρατία (TRIA).
Ο νόμος ψηφίστηκε το 2002. Απαιτεί εμπορική ευθύνη και ασφαλιστές περιουσίας να προσφέρουν τρομοκρατική κάλυψη στους ασφαλισμένους τους. Εάν ένας αντισυμβαλλόμενος απορρίψει την κάλυψη, ένας ασφαλιστής μπορεί να επισύρει αποκλεισμό από την τρομοκρατία στην πολιτική.
Η TRIA δεν εφαρμόζεται στην εμπορική ευθύνη αυτοκινήτων , την επαγγελματική ευθύνη (εκτός από την ευθύνη των διευθυντών και των αξιωματικών ), την αποζημίωση των εργαζομένων, τη διάρρηξη και την κλοπή, τη ζωή και την υγεία ή τα προσωπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια .
Οι ασφαλιστές δεν επιτρέπεται να αποκλείσουν την τρομοκρατία στο πλαίσιο αυτών των πολιτικών . Έτσι, οι εργαζόμενοι που τραυματίστηκαν λόγω της τρομοκρατικής επίθεσης θα είναι επιλέξιμοι για παροχές σύμφωνα με την πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων σας. Ομοίως, η ζημιά σε ένα αυτοκίνητο που ανήκει σε εταιρεία από τρομοκρατική επίθεση θα πρέπει να καλύπτεται από την εμπορική πολιτική αυτοκινήτου σας, υποθέτοντας ότι το όχημα είναι ασφαλισμένο για αυτοματικές σωματικές βλάβες .
Κάλυψη μόνο για πιστοποιημένες πράξεις
Η TRIA δημιούργησε έναν μηχανισμό επιμερισμού των ζημιών μεταξύ της ομοσπονδιακής κυβέρνησης και των εμπορικών ασφαλιστών. Η κυβέρνηση συμφώνησε να μοιράζεται ζημίες που ξεπερνούν ένα καθορισμένο όριο. Σε αντάλλαγμα, οι ασφαλιστές συμφώνησαν να διαθέσουν τρομοκρατική κάλυψη. Η συμφωνία εφαρμόζει μόνο επικυρωμένες πράξεις τρομοκρατίας . Ο όρος αυτός ορίζεται στον νόμο. Για να χαρακτηριστεί ως πιστοποιημένη πράξη, μια τρομοκρατική πράξη πρέπει να πληροί όλα τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:
- να είναι μια βίαιη πράξη ή μια πράξη που είναι επικίνδυνη για την ανθρώπινη ζωή, την ιδιοκτησία ή την υποδομή
- να διαπράττονται από έναν ή περισσότερους ανθρώπους σε μια προσπάθεια να εξαναγκάσουν Αμερικανούς πολίτες ή να επηρεάσουν την πολιτική ή τη συμπεριφορά της αμερικανικής κυβέρνησης με εξαναγκασμό
- προκαλούν ζημιά εντός των Ηνωμένων Πολιτειών (ή εκτός της χώρας στα πλοία των ΗΠΑ ή στις αποστολές των ΗΠΑ)
- προκαλούν ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία και ζημιές άνω των 5 εκατομμυρίων δολαρίων
- να πιστοποιηθεί από ορισμένους κυβερνητικούς αξιωματούχους των ΗΠΑ
Η TRIA δεν απαιτεί από τους ασφαλιστές να καλύπτουν πράξεις τρομοκρατίας που δεν πληρούν τις προαναφερόμενες απαιτήσεις. Στον ασφαλιστικό κλάδο, πράξεις που δεν χαρακτηρίζονται ως πιστοποιημένες πράξεις μπορούν να αναφέρονται ως «άλλες πράξεις» ή «μη πιστοποιημένες πράξεις» τρομοκρατίας.
Ενισχύσεις κάλυψης της τρομοκρατίας
Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων αποκτούν συνήθως τρομοκρατική κάλυψη μέσω μιας προσθήκης που προστίθεται σε μια πολιτική ιδιοκτησίας ή ευθύνης. Ορισμένοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν τις τρομοκρατικές ενδείξεις που αναπτύχθηκαν από το ISO . Άλλοι χρησιμοποιούν τις δικές τους εγκρίσεις.
Οι επικυρώσεις για την τρομοκρατία γενικά περιορίζουν την κάλυψη σε πιστοποιημένες πράξεις. Αν μια τρομοκρατική ενέργεια βλάψει την ιδιοκτησία της εταιρείας σας και η πράξη είναι πιστοποιημένη, η ζημία θα πρέπει να καλύπτεται από την επικύρωση της τρομοκρατίας σας.
Μια εναλλακτική λύση σε μια τρομοκρατική υποστήριξη είναι μια αυτόνομη τρομοκρατική πολιτική.
Αυτή η κάλυψη είναι συνήθως διαθέσιμη μόνο σε μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις. Καλύπτει τις ζημίες που προκαλούνται από τρομοκρατικές ενέργειες ανεξάρτητα από το αν είναι πιστοποιημένες ή όχι. Μια αυτόνομη πολιτική μπορεί επίσης να καλύπτει πράξεις που διαπράττονται εκτός των ΗΠΑ
Εξαιρέσεις και Περιορισμοί
Πολλές θεωρήσεις τρομοκρατικής κάλυψης που χρησιμοποιούνται από ασφαλιστές εμπορικής ιδιοκτησίας και αστικής ευθύνης περιλαμβάνουν εξαιρέσεις. Ένας κοινός αποκλεισμός ισχύει για πράξεις που συνεπάγονται τη χρήση πυρηνικών, βιολογικών, χημικών ή ραδιολογικών υλικών. Αυτή η εξαίρεση θα εξαλείψει την κάλυψη για τραυματισμό ή ζημιά που προκαλείται από την ακτινοβολία που απελευθερώνεται από μια "βρώμικη βόμβα"
Ένας άλλος αποκλεισμός που βρίσκεται στις επικυρώσεις της τρομοκρατίας ισχύει για μη πιστοποιημένες πράξεις. Σε πολλά κράτη, οι μη πιστοποιημένες πράξεις μπορούν να αποκλειστούν μόνο εάν προκαλέσουν καταστροφικές απώλειες. Για παράδειγμα, μια μη πιστοποιημένη πράξη μπορεί να αποκλειστεί βάσει μιας πολιτικής αστικής ευθύνης μόνο εάν προκαλεί θάνατο ή σοβαρό τραυματισμό σε πενήντα ή περισσότερα άτομα. Σύμφωνα με μια πολιτική ιδιοκτησίας, μια μη πιστοποιημένη πράξη μπορεί να αποκλειστεί μόνο αν προκαλεί ζημιά άνω των 25 εκατομμυρίων δολαρίων.
Η TRIA δεν καλύπτει τις ζημίες που προκλήθηκαν από τον πόλεμο. Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης και ιδιοκτησίας αποκλείουν ήδη αυτόν τον κίνδυνο. Εάν η τρομοκρατία καλύπτεται από πολιτική ιδιοκτησίας ή ευθύνης, ο πόλεμος εξακολουθεί να αποκλείεται.
Προκαλεί ζημιά στη φωτιά
Όταν τρομοκράτες κατέστρεψαν δύο αεροπλάνα στο Παγκόσμιο Κέντρο Εμπορίου το 2001, τα καύσιμα αεριωθούμενων στα αεροπλάνα πυροδότησαν τεράστιες πυρκαγιές. Οι πυρκαγιές προκάλεσαν την αποτυχία του χάλυβα στους Δίδυμους Πύργους και τα κτίρια κατέρρευσαν.
Σε ορισμένες πολιτείες (που ονομάζονται τυπικές πολιτικές πυρασφάλειας), οι ασφαλιστές περιουσίας πρέπει να καλύπτουν ζημιές από πυρκαγιές που προκύπτουν από τρομοκρατική ενέργεια. Οι προκύπτουσες ζημίες από πυρκαϊά πρέπει να καλύπτονται ακόμη και αν η τρομοκρατία εξαιρείται από την πολιτική. Επομένως, εάν η ασφαλισμένη περιουσία βρίσκεται σε μια τυπική κατάσταση πολιτικής πυρκαγιάς και η πολιτική αποκλείει την τρομοκρατία, ο αποκλεισμός πρέπει να περιέχει εξαίρεση για την επακόλουθη απώλεια που προκαλείται από πυρκαγιά.
Στις συνήθεις πολιτικές πυρκαγιάς, η επακόλουθη απαίτηση ζημίας ισχύει μόνο για άμεση απώλεια από τη φωτιά. Οι ασφαλιστές δεν υποχρεούνται να καλύπτουν τις επιχειρηματικές δαπάνες ή τις πρόσθετες ζημίες που προκύπτουν από πυρκαγιές που προκαλούνται από τρομοκρατική ενέργεια. Αν δεν είστε σίγουροι εάν η επιχείρησή σας λειτουργεί σε μια τυπική πολιτική πολιτικής πυρκαγιάς, ζητήστε διευκρινίσεις από τον πράκτορα ή τον μεσίτη .
Γνωστοποιήσεις για την τρομοκρατία
Η TRIA απαιτεί από τους ασφαλιστές να συμπεριλάβουν ορισμένες αποκαλύψεις σχετικά με το νόμο σε πολιτικές ιδιοκτησίας και ευθύνης.
- Κάλυψη δικαιώματος αγοράς : Οι ασφαλισμένοι έχουν το δικαίωμα να αγοράζουν κάλυψη για επικυρωμένες πράξεις τρομοκρατίας βάσει πολιτικών ιδιοκτησίας και ευθύνης.
- Κεφαλαιοποίηση ζημιών: Σύμφωνα με την TRIA, οι ασφαλισμένες ζημίες περιορίζονται στα 100 δισεκατομμύρια δολάρια. Εάν μια πιστοποιημένη πράξη έχει δημιουργήσει 100 δισεκατομμύρια δολάρια σε ασφαλισμένες ζημίες και ο ασφαλιστής σας έχει καλύψει την εκπεστέα αξία του, ούτε ο ασφαλιστής σας ούτε η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα πληρώσουν περαιτέρω ζημίες.
- Πριμοδότηση για την τρομοκρατία: Εάν ο ασφαλιστής σας έχει χρεώσει ένα ασφάλιστρο για την κάλυψη πιστοποιημένων πράξεων τρομοκρατίας, το ποσό της πριμοδότησης πρέπει να αναφέρεται στην πολιτική.
- Συμμετοχή της κυβέρνησης: Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα μοιραστεί τις απώλειες τρομοκρατίας με τον ασφαλιστή σας μόλις ο ασφαλιστής σας έχει καταβάλει την παρακράτηση (εκπίπτουσα).
Θα πρέπει να αγοράσετε κάλυψη της τρομοκρατίας;
Πρέπει να εξετάσετε την αγορά τρομοκρατικής κάλυψης; Η απάντηση εξαρτάται από τη φύση και τη θέση της επιχείρησής σας. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να σκεφτούμε:
- Τύπος επιχείρησης: Οι επιχειρήσεις σε ορισμένες βιομηχανίες ενδέχεται να έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο από τον μέσο όρο μιας τρομοκρατικής επίθεσης. Οι βιομηχανίες αυτές περιλαμβάνουν κυβέρνηση, στρατιωτική, ενέργεια (πετρέλαιο, φυσικό αέριο, ηλεκτρική ενέργεια), χημικά προϊόντα, μέσα μαζικής ενημέρωσης (εφημερίδες, περιοδικά κ.λπ.), μεταφορές (συμπεριλαμβανομένων των αεροδρομίων και συστημάτων διαμετακόμισης), διασκέδαση και φιλοξενία.
- Τοποθεσία της επιχείρησης: Οι τρομοκράτες τείνουν να στοχεύουν σε περιοχές που είναι ιδιαίτερα πυκνοκατοικημένες ή που προσελκύουν μεγάλο αριθμό επισκεπτών.
- Απαιτήσεις μίσθωσης: Ορισμένοι ιδιοκτήτες απαιτούν από τους ενοικιαστές τους να αγοράσουν τρομοκρατική κάλυψη. Ελέγξτε τις διατάξεις της μίσθωσης σας.
- Οι επιθέσεις δεν μπορούν να πιστοποιούνται: Το γεγονός ότι μια τρομοκρατική επίθεση έχει σοβαρές συνέπειες δεν εγγυάται ότι θα πιστοποιηθεί. Οι επιθέσεις του 2013 στον μαραθώνιο της Βοστώνης σκότωσαν τρία άτομα και τραυματίστηκαν πάνω από 160. Οι επιθέσεις προκάλεσαν τουλάχιστον 160 ζημιές από εμπορικά ακίνητα και επιχειρηματικές απαιτήσεις. Ωστόσο, η επίθεση δεν πιστοποιήθηκε ποτέ.
- Διαδικασία πιστοποίησης: Η κυβέρνηση θα χρειαστεί χρόνο για τη συλλογή δεδομένων ζημιών για να καθορίσει εάν έχει παραβιαστεί το κατώτατο όριο των 5 εκατομμυρίων δολαρίων. Αυτό μπορεί να διαρκέσει μήνες ή χρόνια.
- Κόστος κάλυψης: Η κάλυψη της τρομοκρατίας γενικά κοστίζει μεταξύ $ 19 και $ 49 για κάθε εκατομμύριο δολάρια ασφαλισμένης αξίας, σύμφωνα με το Ίδρυμα Ασφαλιστικών Πληροφοριών. Αυτό συνήθως ανέρχεται στο 3 με 5 τοις εκατό του συνολικού ασφαλίστρου ιδιοκτησίας.