Η ρήτρα Separation of Insureds είναι ιδιαίτερα σημαντική όταν ένα ασφαλισμένο κατηγορεί άλλο.
Επομένως, αναφέρεται μερικές φορές ως ρήτρα διασταυρούμενων κοστουμιών (ή κάλυψη κοστουμιών). Σε ορισμένες πολιτικές, η ρήτρα εμφανίζεται κάτω από τον τίτλο Διαχωρισιμότητα συμφερόντων και όχι Διαχωρισμός ασφαλισμένων.
Που είναι?
Η ρήτρα Separation of Insureds βρίσκεται συνήθως στις συνθήκες της πολιτικής . Στην τυπική πολιτική εμπορικών αυτοκινήτων , ωστόσο, εμφανίζεται στην ενότητα Ορισμοί κάτω από τον ορισμό του ασφαλισμένου .
Η ρήτρα Separation of Insureds αποτελείται συνήθως από δύο μέρη. Το πρώτο μέρος αφορά τους ασφαλισμένους.
1. Κοστούμια Μεταξύ Επώνυμων Ασφαλισμένων
Το πρώτο μέρος της ρήτρας Separation of Insureds ισχύει για τους ασφαλισμένους . Αυτά είναι τα μέρη που αναφέρονται στην ενότητα των δηλώσεων της πολιτικής σας. Η ρήτρα εξασφαλίζει ότι η πολιτική εφαρμόζεται ξεχωριστά σε κάθε ασφαλισμένο. Δηλαδή, αν δύο ασφαλισμένοι ονομάζονται εναγόμενοι, το καθένα θα καλυφθεί σαν να ήταν το μόνο που αναγράφεται στην πολιτική.
Η ρήτρα Separation of Insureds περιέχει δύο σημαντικές εξαιρέσεις.
Πρώτον, δεν ισχύει για τα όρια της ασφάλισης. Αυτό σημαίνει ότι τα όρια δεν ισχύουν χωριστά σε κάθε ασφαλισμένο. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι δύο ασφαλισμένοι ονόμασαν το ένα για το άλλο για σωματικό τραυματισμό που υπέστησαν σε ένα μόνο περιστατικό . Όλες οι ζημιές που ο ασφαλιστής πληρώνει εξ ονόματος και των δύο μερών θα υπόκεινται στο όριο Κάθε συμβάν.
Δεύτερον, η ρήτρα δεν ισχύει για τα ειδικά καθήκοντα που ανατίθενται στον πρώτο ασφαλισμένο , δηλαδή το πρόσωπο ή την οντότητα που αναφέρονται πρώτα στις δηλώσεις. Ο πρώτος ασφαλισμένος έχει ορισμένες υποχρεώσεις, όπως είναι η υποχρέωση καταβολής ασφαλίστρων. Η ρήτρα διαχωρισμού των ασφαλισμένων δεν επεκτείνει αυτά τα καθήκοντα σε άλλους ασφαλισμένους.
Εξαιρέσεις εφαρμόζονται ξεχωριστά
Η ρήτρα Separation of Insureds διασφαλίζει ότι οι εξαιρέσεις πολιτικής θα εφαρμόζονται μεμονωμένα σε κάθε ασφαλισμένο. Αυτός ο διαχωρισμός της κάλυψης είναι ιδιαίτερα σημαντικός όταν ένας ασφαλισμένος ονομάζεται άλλος. Αυτό συμβαίνει επειδή μερικοί εξαιρέσεις στην πολιτική ισχύουν για εσάς , δηλαδή για τους ασφαλισμένους. Ελλείψει της ρήτρας Διαχωρισμός ασφαλισμένων, οι εξαιρέσεις που σχετίζονται με κάποιον που ονομάζεται ασφαλισμένος μπορούν να εφαρμοστούν στην άλλη. Ακολουθεί ένα παράδειγμα.
Παράδειγμα
Ο Bill Jones και ο αδελφός του, Bob, είναι συνιδιοκτήτες δύο εταιριών, της Jones Creamery και της Jones Manufacturing. Η Jones Creamery διαθέτει ένα κατάστημα λιανικής πώλησης παγωτού. Η Jones Manufacturing κάνει μοναδικά γεύση παγωτού. Οι εταιρείες συμφώνησαν αμοιβαία ότι όλα τα παγωτά που κατασκευάζει η Jones Manufacturing θα πωλούνται στο κατάστημα της Jones Creamery. Επιπλέον, η κρέμα γάλακτος πωλεί παγωτό που παράγεται αποκλειστικά από την Jones Manufacturing.
Και οι δύο εταιρείες ονομάζονται ασφαλιστές με την ίδια γενική πολιτική αστικής ευθύνης .
Η Jones Creamery λειτουργεί το κατάστημα παγωτού στο χώρο που νοικιάζει σε ένα εμπορικό κέντρο. Η Jones Manufacturing λειτουργεί από ένα κτίριο που κατέχει και βρίσκεται πίσω από το εμπορικό κέντρο. Όλα τα ακίνητα που ανήκουν στις δύο εταιρείες είναι ασφαλισμένα με την ίδια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας . Και οι δύο επιχειρήσεις ονομάζονται ασφαλισμένοι στο πλαίσιο της ίδιας γενικής πολιτικής αστικής ευθύνης.
Αργά μια νύχτα, ένας υπάλληλος που απασχολείται από την Jones Manufacturing ετοιμάζεται να πλύνει το πάτωμα του εργοστασίου. Δεν γνωρίζει ότι το λευκαντικό και η αμμωνία είναι εύφλεκτα όταν συνδυάζονται, και χύνει μερικά από κάθε ένα σε κάδο. Στη συνέχεια κατευθύνεται προς τα έξω για να απορρίψει τα σκουπίδια. Μερικά δευτερόλεπτα αργότερα το μίγμα εκρήγνυται. Κανείς δεν τραυματίζεται αλλά μέρος του κτιρίου του εργοστασίου καταστρέφεται. Το εμπορικό κέντρο δεν είναι κατεστραμμένο.
Η Jones Manufacturing αναγκάζεται να κλείσει για τέσσερις μήνες μέχρι να επισκευαστεί το κτίριο. Η Jones Creamery εμποδίζεται από τη συμφωνία από τη χρήση άλλων προμηθευτών, οπότε το κατάστημα πρέπει να κλείσει για τέσσερις μήνες επίσης. Η ζημιά στο εργοστάσιο καλύπτεται από την πολιτική ιδιοκτησίας των επιχειρήσεων. Δυστυχώς, η πολιτική δεν περιλαμβάνει κάλυψη εισοδήματος επιχειρήσεων .
Οκτώ μήνες μετά την έκρηξη, η Jones Creamery μήνυσε τη Jones Manufacturing για απώλεια χρήσης. (Σύμφωνα με μια πολιτική αστικής ευθύνης, η απώλεια χρήσης ενσώματων ακίνητων περιουσιακών στοιχείων που δεν έχουν υποστεί σωματική βλάβη χαρακτηρίζεται ως υλική ζημιά .) Η αγωγή υποστηρίζει ότι η Jones Manufacturing είναι υπεύθυνη για την απώλεια εισοδήματος της Jones Creamery. Δηλώνει ότι η έκρηξη, η οποία τελικά εμπόδιζε την κρέμα γάλακτος να λειτουργήσει το κατάστημα παγωτού, ήταν το αποτέλεσμα της αμέλειας του κατασκευαστή.
Αποκλεισμός ζημιών ιδιοκτησίας
Οι περισσότερες πολιτικές αστικής ευθύνης περιέχουν αποκλεισμό (στην περίπτωση σωματικής βλάβης και ευθύνης για ζημιές λόγω ιδιοκτησίας) για "ζημιά σε ιδιοκτησία που έχετε, ενοικιάσετε ή καταλάβετε". Η εξαίρεση αυτή αποσκοπεί στην εξάλειψη της κάλυψης για απαιτήσεις που πρέπει να ασφαλιστούν βάσει μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας. Ο αποκλεισμός ισχύει για εσάς (τον ασφαλισμένο).
Η Jones Manufacturing έχει εναχθεί από την Jones Creamery για υλικές ζημιές (απώλεια χρήσης) στο κατάστημα λιανικής πώλησης. Η Jones Creamery καταλαμβάνει την περιουσία που αποτελεί το αντικείμενο της αξίωσης. Τόσο η Jones Creamery όσο και η Jones Manufacturing είναι κατάλληλες για εσάς .
Εάν η πολιτική δεν εφαρμοζόταν χωριστά σε κάθε ασφαλισμένο, η εξαίρεση της ζημίας ιδιοκτησίας που αναφέρεται παραπάνω θα μπορούσε να εξαλείψει την κάλυψη της απαίτησης έναντι της Jones Manufacturing. Ευτυχώς, ο αποκλεισμός εξετάζεται ξεχωριστά για κάθε ασφαλισμένο. Όταν σημειώθηκε η υλική ζημιά (απώλεια χρήσης), η Jones Manufacturing δεν κατείχε ή δεν κατέλαβε την ιδιοκτησία (κατάστημα παγωτού) που αποτελεί τη βάση της απαίτησης. Έτσι, ο αποκλεισμός δεν ισχύει και πρέπει να καλύπτεται ο ισχυρισμός του έναντι του κατασκευαστή.
2. Στολές μεταξύ ασφαλισμένων
Η δεύτερη παράγραφος της διάταξης Διαχωρισμός των ασφαλισμένων εφαρμόζεται στις αγωγές μεταξύ ασφαλισμένων. Δηλώνει ότι η πολιτική εφαρμόζεται χωριστά σε κάθε ασφαλισμένο που αποτελεί αντικείμενο απαίτησης ή αγωγού. Η διάταξη αυτή διασφαλίζει ότι εάν ο Ασφαλιζόμενος Α υποβάλει αίτηση στον Ασφαλισμένο Β, η πολιτική θα ισχύει για τον Ασφαλισμένο Β, όπως και αν ο Ασφαλισμένος Α δεν υπήρχε.
Γιατί έχει σημασία η ρήτρα Διαχωρισμός ασφαλισμένων; Ορισμένες από τις εξαιρέσεις στην πολιτική αναφέρονται σε "ασφαλισμένους". "Ο ασφαλισμένος" σημαίνει συνήθως έναν ασφαλισμένο που αναζητά κάλυψη για μια αξίωση ή μια αγωγή. Ας υποθέσουμε ότι ο Ασφαλιζόμενος Α υποβάλλει Ασφαλισμένο Β για σωματικό τραυματισμό . Αν η πολιτική δεν εφαρμοζόταν ξεχωριστά στο Β, οι εξαιρέσεις που σχετίζονται με το Α θα μπορούσαν επίσης να ισχύουν για το Β.
Παράδειγμα
Πολλές αγωγές μεταξύ ασφαλισμένων περιλαμβάνουν έναν πρόσθετο ασφαλισμένο που έχει εναχθεί σε έναν ασφαλισμένο. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας ιδιοκτήτης ακινήτου που ονομάζεται Paramount Properties προσλαμβάνει την ζωγραφική του Pete για να ζωγραφίσει ένα κτίριο γραφείων που έχει η Paramount. Μια σύμβαση μεταξύ της Paramount Properties και της ζωγραφικής του Pete απαιτεί από την Pete να καλύψει την Paramount ως πρόσθετο ασφαλισμένο υπό την πολιτική αστικής ευθύνης του Pete.
Η ζωγραφική του Pete αρχίζει να εργάζεται στο έργο. Μια μέρα, ο Jeff, υπάλληλος του Pete, τοποθετεί μια σκάλα στο κτήριο κοντά σε ένα παράθυρο. Ξαφνικά, το πλαίσιο παραθύρου πέφτει από το κτίριο και χτυπά τον Jeff στο κεφάλι. Ο Jeff έχει τραυματισμό στο κεφάλι και υποβάλλει αξίωση σύμφωνα με την πολιτική αντιστάθμισης των εργαζομένων της Pete's Painting. Μετά τη συλλογή παροχών αποζημίωσης των εργαζομένων, ο Jeff αρχειοθετεί μια αγωγή εναντίον του Paramount Properties. Το κοστούμι του ισχυρίζεται ότι το πλαίσιο του παραθύρου δεν ήταν συνδεδεμένο με το κτίριο. Ο Paramount γνώριζε αυτό το γεγονός πριν από το ατύχημα, αλλά δεν κατάφερε να προειδοποιήσει τον Jeff για τον κίνδυνο.
Το Paramount Properties ανταποκρίνεται αρχειοθετώντας μια αγωγή εναντίον της ζωγραφικής του Pete. Το Paramount ισχυρίζεται ότι πληροφόρησε την ζωγραφική του Pete για το χαλαρό πλαίσιο παραθύρου. Η ζωγραφική του Pete ήταν αμελητέα παραλείποντας να ειδοποιήσει τον Jeff για τον κίνδυνο, οπότε ο Pete είναι υπεύθυνος για τον τραυματισμό του Jeff.
Αποκλεισμός Ευθύνης Εργοδοτών
Στο παραπάνω παράδειγμα, η ζωγραφική του Pete έχει εναχθεί από την Paramount Properties λόγω τραυματισμού που συνέβη σε υπάλληλο της Pete. Εάν η Pete στέλνει την αγωγή στον ασφαλιστή αστικής ευθύνης, ο ασφαλιστής πιθανότατα θα αρνηθεί την κάλυψη βάσει της εξαίρεσης ευθύνης των εργοδοτών στην πολιτική. Αυτή η εξαίρεση εξαλείφει την κάλυψη για σωματική βλάβη που σχετίζεται με την απασχόληση σε υπάλληλο του ασφαλισμένου. Οι τραυματισμοί που σχετίζονται με την εργασία αποκλείονται επειδή πρέπει να καλύπτονται από πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων.
Το Paramount είναι ένας επιπλέον ασφαλισμένος στο πλαίσιο της πολιτικής ευθύνης της Pete. Αν ο Paramount επιδιώξει την κάλυψη της αγωγής του Jeff σύμφωνα με την πολιτική του Pete, θα αποκλειστεί και η εξαίρεση της ευθύνης των εργοδοτών στο Paramount;
Λόγω της διάταξης Διαχωρισμός ασφαλισμένων, η πολιτική (συμπεριλαμβανομένου του αποκλεισμού της ευθύνης των εργοδοτών) εφαρμόζεται χωριστά σε κάθε ασφαλισμένο. Το Paramount Properties δεν είναι εργοδότης του Jeff, οπότε ο αποκλεισμός της ευθύνης των εργοδοτών δεν πρέπει να εφαρμόζεται σε αυτόν. Η αγωγή κατά της Paramount πρέπει να καλυφθεί.
Όρια Μην εφαρμόζετε ξεχωριστά
Η διάταξη Separation of Insureds δεν ισχύει για τα όρια των πολιτικών . Εάν δύο ασφαλισμένοι δίνουν αγωγή εναντίον του άλλου ως αποτέλεσμα ατυχήματος, όλες οι αποζημιώσεις (ή οι διακανονισμοί) που απονέμονται σε αμφότερους τους ασφαλισμένους θα υπόκεινται στο όριο κάθε συμβάντος . Τα όρια δεν ισχύουν χωριστά σε κάθε ασφαλισμένο.
Εξαιρέσεις σταυροειδών
Τέλος, ορισμένες πολιτικές ευθύνης και ομπρέλας περιέχουν εξαιρέσεις που εξαλείφουν την κάλυψη για τα κοστούμια από έναν ασφαλισμένο έναντι άλλου. Αυτές οι εξαιρέσεις «ασφαλισμένων έναντι ασφαλισμένων» ποικίλλουν. Ορισμένες ισχύουν μόνο για τις αγωγές μεταξύ ασφαλισμένων. Άλλοι ισχύουν για τις αγωγές μεταξύ ασφαλισμένων. Οι πολιτικές με αυτές τις εξαιρέσεις θα πρέπει να αποφεύγονται.