Παράδειγμα
Η Beth διαθέτει Body Beautiful, ένα δημοφιλές σαλόνι ομορφιάς και σπα. Η Beth εκμεταλλεύεται την επιχείρησή της από μια σουίτα γραφείου που μισθώνει από την Premier Properties, τον ιδιοκτήτη του κτιρίου.
Η τρέχουσα μίσθωση της Beth λήγει σε εξήντα ημέρες και ο ιδιοκτήτης της έχει στείλει ένα νέο να υπογράψει.
Όπως και η τρέχουσα μίσθωση της Beth, η νέα σύμβαση περιλαμβάνει μια συμφωνία αποζημίωσης και μια απαίτηση για την αγορά ασφάλισης. Η συμφωνία αποζημίωσης αναφέρει ότι το Body Beautiful είναι υπεύθυνο για αξιώσεις κατά της Premier Properties που προκύπτουν από την αμέλεια του spa. Η ασφαλιστική πρόβλεψη απαιτεί από το Body Beautiful να αγοράσει μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης η οποία περιλαμβάνει κάλυψη συμβατικής ευθύνης . Η πολιτική πρέπει να καλύπτει την Premier Properties ως πρόσθετο ασφαλισμένο για αξιώσεις τρίτων που προκύπτουν από τη χρήση της σουίτας γραφείου από τη Beth. Επιπλέον, η κάλυψη της ευθύνης που παρέχει η Beth πρέπει να είναι πρωταρχική και μη διανεμητική.
Ο Μπετ είναι μυστικοποιημένος. Η ισχύουσα σύμβασή της δεν απαιτεί την κάλυψη της ευθύνης ως πρωταρχική και μη καταβλητέα. Τι σημαίνει αυτό?
Η Κάλυψη Ευθύνης είναι Πρωτογενής
Σχεδόν όλες οι πολιτικές ευθύνης περιέχουν μια ρήτρα που δηλώνει ότι παρέχουν πρωτεύουσα κάλυψη.
Δηλαδή, μια πολιτική αστικής ευθύνης παρέχει κάλυψη πρώτης γραμμής σε περίπτωση καλυμμένης αξίωσης ή αγωγής .
Ενώ μια πολιτική αστικής ευθύνης είναι συνήθως πρωτεύουσα, παρέχει υπερβολική κάλυψη για ορισμένους τύπους αξιώσεων. Αυτές είναι αξιώσεις που καλύπτονται καταλληλότερα από άλλη υπάρχουσα ασφάλιση. Για παράδειγμα, μια πολιτική αστικής ευθύνης καλύπτει αξιώσεις έναντι εσάς που προκύπτουν από ζημιές από πυρκαγιές σε χώρους που μισθώνετε .
Αν κατά λάθος προκαλέσετε πυρκαγιά σε ένα κτίριο που μισθώσατε και ο ιδιοκτήτης σας σας ενάγει για τη ζημιά, η πολιτική αστικής ευθύνης πρέπει να καλύπτει την απαίτηση. Ωστόσο, αν έχετε αγοράσει ασφάλεια πυρασφάλειας για λογαριασμό του ιδιοκτήτη σας, αυτή η ασφάλιση θα ισχύει πρώτα. Η πολιτική ευθύνης σας θα εφαρμοστεί ως δευτερεύουσα κάλυψη.
Πρωτοβάθμια και μη διανεμητική
Στο προηγούμενο παράδειγμα, η Premier Properties απαιτεί πρωταρχική κάλυψη βάσει της πολιτικής ευθύνης του spa, παρόλο που η πολιτική είναι ήδη πρωταρχική. Γιατί; Ο Premier ανησυχεί για την κάλυψη της ευθύνης του.
Η Premier έχει αγοράσει μια πολιτική αστικής ευθύνης για να προστατεύσει τον εαυτό της από τις αξιώσεις που προκύπτουν από την αμέλεια που διαπράττεται κατά τη διάρκεια της δραστηριότητας ιδιοκτησίας της. Ο Premier δεν θέλει τα όρια πολιτικής του να πληρώνουν αξιώσεις που προκύπτουν από αμέλεια που διαπράχθηκε από το Body Beautiful. Ο πρωθυπουργός θέλει να βεβαιωθεί ότι, αν κατηγορηθεί λόγω ατυχήματος που οφείλεται στην αμέλεια του spa, η πολιτική αστικής ευθύνης του spa θα καλύψει την απαίτηση. Ο πρωθυπουργός θέλει επίσης να διασφαλίσει ότι η πολιτική του δεν θα πληρώσει κανένα μέρος της ζημίας.
Η πρωταρχική και μη συμβατική γλώσσα στη σύμβαση έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει την κάλυψη ευθύνης του Premier. Εξασφαλίζει ότι αν υποβληθεί αξίωση κατά της Premier που προκύπτει από την αμέλεια του spa:
- η αξίωση θα καταβάλλεται από την πολιτική ευθύνης του spa. και
- ο ασφαλιστής του spa δεν θα ζητήσει από τον ασφαλιστή ευθύνης της Premier να συνεισφέρει στην πληρωμή ζημιών
Πρωτοβάθμια και μη διακριτική έγκριση
Μια τυπική πολιτική αστικής ευθύνης δεν χρησιμοποιεί τη λέξη μη-κατανομής . Επομένως, όταν μια σύμβαση δηλώνει ότι η κάλυψη της ευθύνης πρέπει να είναι πρωταρχική και μη, πρέπει να προστεθεί μια πρωταρχική και μη διακριτική θεώρηση στην πολιτική.
Η επικύρωση εξυπηρετεί δύο σκοπούς. Πρώτον, διασφαλίζει ότι η κάλυψη της ευθύνης που παρέχεται στους πρόσθετους ασφαλισμένους είναι πρωταρχική. Δηλαδή, εάν μια αξίωση εμφανίζεται και καλύπτεται από την πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση, ο ασφαλιστής θα πληρώσει τη ζημία χωρίς να περιμένει την πληρωμή της πρόσθετης ασφάλισης.
Δεύτερον, η επικύρωση επιβεβαιώνει ότι ο ασφαλιστής του αντισυμβαλλομένου δεν θα ζητήσει συνεισφορά από άλλη ασφάλιση που διατίθεται στον πρόσθετο ασφαλισμένο.
Με άλλα λόγια, εάν η ζημία καλύπτεται από την πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση, ο ασφαλιστής του αντισυμβαλλομένου δεν θα ζητήσει από τον πρόσθετο ασφαλιστή να πληρώσει οποιοδήποτε τμήμα του.
Πως δουλεύει
Το ακόλουθο παράδειγμα δείχνει τον τρόπο με τον οποίο η πρωταρχική και μη συμβατική έγκριση προστατεύει τον πρόσθετο ασφαλισμένο και τον ασφαλιστή του.
Η Jane είναι πελάτης του Body Beautiful. Μια μέρα, η Jane πλησιάζει στο σπα όταν ταξιδεύει πάνω σε ένα χαλαρό χαλί έξω από την μπροστινή πόρτα του spa. Η Jane πέφτει και σπάει τον αστράγαλο της. Η Jane μήνυσε το Body Beautiful και το Premier Properties για σωματικό τραυματισμό , ισχυριζόμενος ότι και οι δύο ήταν αμελής. Το κοστούμι της υποστηρίζει ότι τα στελέχη του ΣΠΑ είχαν επίγνωση του χαλαρού χαλιού για μήνες, αλλά δεν είχαν κάνει τίποτα για να εξαλείψουν τον κίνδυνο. Η διαφορά υποστηρίζει επίσης ότι η Premier Properties ήταν υπεύθυνη για τη διατήρηση του χαλιού, αλλά δεν κατάφερε να το πράξει.
Το Premier Properties παρατίθεται ως πρόσθετος ασφαλισμένος σε μια έγκριση που επισυνάπτεται στην πολιτική ευθύνης του Body Beautiful. Η έγκριση καλύπτει την ευθύνη της Premier για την κυριότητα, τη συντήρηση ή τη χρήση του τμήματος του κτιρίου που εκμισθώνεται στο Body Beautiful. Η πολιτική αστικής ευθύνης του spa περιλαμβάνει την πρωταρχική και μη συμβατική έγκριση.
Η Beth στέλνει την αγωγή στον ασφαλιστή αστικής ευθύνης. Το κοστούμι τελικά διευθετείται για $ 20.000. Ο ασφαλιστής πληρώνει 10.000 δολάρια για λογαριασμό του spa και 10.000 δολάρια για λογαριασμό της Premier Properties. Μόλις ο ασφαλιστής της Beth έχει πληρώσει τον οικισμό, δεν μπορεί να προσπαθήσει να ανακτήσει την πληρωμή της απώλειας υποκαθιστώντας τον ιδιοκτήτη ή τον ασφαλιστή αστικής ευθύνης. Ο ασφαλιστής της Beth συμφώνησε μέσω της έγκρισης ότι δεν θα ζητήσει συνεισφορά από οποιαδήποτε άλλη ασφάλεια που διατίθεται στην Premier Properties.