Ασφαλιστής Βήματα στα Υποδήματα του Ασφαλιζόμενου
Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η υποκατάσταση. Ας υποθέσουμε ότι το εμπορικό κτίριο του Bill καταστρέφεται. Ο ασφαλιστής περιουσίας του Bill του πληρώνει 2 εκατομμύρια δολάρια, το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου. Ο ασφαλιστής ανακαλύπτει ότι η πυρκαγιά προκλήθηκε από την αμέλεια της χρήσης ενός πυροκροτητή από τον γείτονα του Bill, τον Steve.
Ο ασφαλιστής μήνυσε τον Steve να ανακτήσει τα 2 εκατομμύρια δολάρια που κατέβαλε στον Bill για την πυρκαγιά.
Αν ο Bill δεν είχε ασφάλεια ιδιοκτησίας, θα είχε το δικαίωμα να μηνύσει τον Steve για το κόστος για να αντικαταστήσει το κτίριο του. Επειδή ο ασφαλιστής του Bill τον αποζημίωσε για την απώλεια, το δικαίωμα του Bill να μηνύσει τον Steve μεταφέρεται στον ασφαλιστή. Ο ασφαλιστής «μπαίνει στα παπούτσια του Bill», που σημαίνει ότι παίρνει όποια δικαιώματα έχει ο Bill να μηνύσει τον Steve.
Οι ασφαλιστές μπορούν να αποκτήσουν το δικαίωμα υποκατάστασης από νόμο ή σύμβαση . Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια περιέχουν μια ρήτρα υποκατάστασης που ισχύει όταν ο ασφαλιστής έχει πληρώσει ζημία (ή εξ ονόματος) ασφαλισμένου . Η ρήτρα παρέχει στον ασφαλιστή το δικαίωμα να ανακτήσει το ποσό της πληρωμής της ζημίας από το μέρος που προκάλεσε τη ζημία. Ένας ασφαλιστής μπορεί να έχει αυτό το δικαίωμα ακόμη και αν δεν έχει δηλωθεί στην πολιτική. Πολλά κράτη έχουν θεσπίσει νόμους υποκατάστασης που επιτρέπουν στους ασφαλιστές να επιδιώξουν την είσπραξη αφού έχουν πλήρως αποζημιώσει τον ασφαλισμένο για ζημία.
Τυπικές ρήτρες υποκατάστασης
Οι περισσότερες ασφαλιστικές συμβάσεις επιχειρήσεων περιέχουν μια ρήτρα που εξηγεί τα δικαιώματα υποκατάστασης του ασφαλιστή. Εμφανίζεται συνήθως στις συνθήκες της πολιτικής . Στις πολιτικές ISO , η ρήτρα υποκατάστασης συνήθως βρίσκεται κάτω από τον τίτλο Μεταφορά δικαιωμάτων ανάκτησης έναντι άλλων σε εμάς. Οι ρήτρες υποκατάστασης ενδέχεται να ποικίλλουν από τη μία πολιτική στην άλλη, αλλά όλες έχουν τον ίδιο γενικό σκοπό.
Επιτρέπουν στον ασφαλιστή να ανακτήσει μια πληρωμή ζημίας από το μέρος που προκάλεσε την απώλεια.
1. Πολιτικές εμπορικών ακινήτων
Πολλές πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας περιέχουν μια ρήτρα υποκατάστασης όπως αυτή που υπάρχει στην τυποποιημένη πολιτική ISO. Ένα τμήμα αυτής της ρήτρας εμφανίζεται παρακάτω:
Αν οποιοδήποτε πρόσωπο ή οργανισμός στον οποίο ή για λογαριασμό του οποίου πραγματοποιούμε πληρωμή βάσει αυτού του τμήματος κάλυψης έχει δικαίωμα να ζητήσει αποζημίωση από άλλη, τα δικαιώματα αυτά μεταφέρονται σε εμάς στο βαθμό πληρωμής μας.
Για να δείτε πώς εφαρμόζεται αυτή η ρήτρα, εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα:
Η Jennifer διαθέτει ένα μικρό εμπορικό κτίριο που χρησιμοποιεί για να χειριστεί μια επιχείρηση περιποίησης κατοικίδιων ζώων. Η Jennifer έχει ασφαλίσει το κτίριο βάσει πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας . Μια μέρα, η Jennifer είναι απασχολημένη με έναν γούνινο πελάτη όταν ακούει μια δυνατή έκρηξη. Μια στιγμή αργότερα, ένα τείχος του κτιρίου της καταρρέει και στη συνέχεια εκρήγνυται σε φλόγες. Η πυροσβεστική υπηρεσία έρχεται σύντομα για να σβήσει τη φωτιά.
Το κτίριο του Jennifer υπέστη σημαντικές ζημίες. Η πυρκαγιά ήταν το αποτέλεσμα μιας έκρηξης του λέβητα στο κτήριο δίπλα. Ο λέβητας εξερράγη επειδή ο Bill, ο ιδιοκτήτης του κτιρίου, δεν κατάφερε να το διατηρήσει σωστά. Ο ασφαλιστής περιουσίας της Jennifer πληρώνει για τη ζημιά στο κτίριο της και στη συνέχεια υποκαθίσταται έναντι του Bill.
Δηλαδή, καταθέτει μήνυση εναντίον του Bill που επιδιώκει την ανάκτηση του ποσού που κατέβαλε στην Jennifer. Επειδή ο ασφαλιστής αποζημίωσε (αποζημίωσε) την Jennifer για την απώλεια, αναλαμβάνει το δικαίωμά της να μηνύσει τον Bill. Ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα να ακολουθήσει τον λογαριασμό μόνο για το ποσό που κατέβαλε στην Jennifer.
2. Πολιτικές Εμπορικής Ευθύνης
Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης των επιχειρήσεων περιέχουν την ίδια ρήτρα υποκατάστασης που εμφανίζεται στην τυπική πολιτική γενικών υποχρεώσεων ISO. Η ρήτρα ορίζει ότι εάν ο ασφαλισμένος έχει δικαίωμα να ανακτήσει το σύνολο ή μέρος των πληρωμών που έχει καταβάλει ο ασφαλιστής στο πλαίσιο της πολιτικής, τα δικαιώματα αυτά μεταβιβάζονται στον ασφαλιστή. Το ακόλουθο παράδειγμα δείχνει πώς εφαρμόζεται αυτή η ρήτρα.
Η Sallie κατέχει ένα κατάστημα λιανικής πώλησης ρούχων που ονομάζεται Rags to Riches. Μια μέρα, ένας πελάτης του καταστήματος ταξιδεύει και πέφτει σε ένα ανώμαλο πλακίδιο δαπέδου, σπάζοντας το πόδι του.
Ο πελάτης μηνύει τις ρωγμές στα πλούτη για σωματικό τραυματισμό . Ο ασφαλιστής ευθύνης της Sallie πληρώνει την απαίτηση. Στη συνέχεια, μήνυσε τον εργολάβο που εγκατέστησε το πάτωμα του Sallie για το ποσό που κατέβαλε στον τραυματισμένο πελάτη. Ο ασφαλιστής υποστηρίζει ότι ο εργολάβος εγκατέστησε το δάπεδο ακατάλληλα και ότι η αμέλειά του προκάλεσε τον τραυματισμό του πελάτη. Επειδή ο ασφαλιστής έχει αποζημιώσει την Sallie για το κόστος της απαίτησης, αναλαμβάνει τα δικαιώματά της να μηνύσει τον αμέλεια του εργολάβου.
3. Εμπορικές αυτόματες πολιτικές
Η τυπική πολιτική πολιτικής για τις επιχειρήσεις περιέχει μια ρήτρα υποκατάστασης παρόμοια με εκείνη που υπάρχει στην Πολιτική Ιδιοκτησίας ISO. Η ρήτρα ορίζει κατ 'ουσίαν εάν ο ασφαλιστής πληρώνει αξίωση για ευθύνη ή υλική ζημία και κάποιος άλλος από τον ασφαλισμένο είναι υπεύθυνος για τον τραυματισμό ή τη ζημία, ο ασφαλιστής μπορεί να μηνύσει τον εν λόγω διάδικο για να ανακτήσει το ποσό της πληρωμής του.
4. Πολιτικές αποζημίωσης εργαζομένων
Η τυποποιημένη πολιτική αντιστάθμισης των εργαζομένων του NCCI περιλαμβάνει δύο ρήτρες υποκατάστασης: μία κατά το πρώτο μέρος, την αποζημίωση των εργαζομένων και μία στο δεύτερο μέρος, την ευθύνη των εργοδοτών. Και οι δύο έχουν το δικαίωμα Recovery From Other
Η ρήτρα υποκατάστασης που εμφανίζεται στο Μέρος πρώτο δίνει στον ασφαλιστή τα δικαιώματά σας, καθώς και τα δικαιώματα του τραυματισμένου υπαλλήλου σας, για να ανακτήσει τις πληρωμές που έχει πραγματοποιήσει από οποιονδήποτε υπέστη ζημιά σε έναν εργαζόμενο. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η επιχείρησή σας έχει αγοράσει πολιτική αντιστάθμισης εργαζομένων. Ένας από τους υπαλλήλους σας τραυματίζεται σε αυτόματο ατύχημα που προκαλείται από την αμέλεια άλλου οδηγού. Ο ασφαλιστής σας παρέχει στους εργαζόμενους παροχές αποζημίωσης στον εργαζόμενο. Εν συνεχεία, μήνυσε τον αμελής οδηγό για το κόστος των παροχών που κατέβαλε στον υπάλληλό σας.
Σε ορισμένα κράτη, ο τραυματισμένος εργαζόμενος θα μπορούσε να μηνύσει τον αμελής οδηγό και να παραλάβει ένα βραβείο. Ωστόσο, τα περισσότερα κράτη απαγορεύουν στους εργαζόμενους να «διπλασιαστούν» (που λαμβάνουν διπλή ανάκτηση για τον ίδιο τραυματισμό). Αυτό σημαίνει ότι ένας εργαζόμενος ο οποίος συλλέγει αποζημίωση από το αμελής συμβαλλόμενο μέρος πρέπει να αποζημιώσει τον ασφαλιστή για το κόστος των παροχών που του έλαβε. Μόλις επιστραφεί ο ασφαλιστής, μπορεί να επιτραπεί στον εργαζόμενο να παρακρατήσει τυχόν υπολειπόμενες ζημίες.
Η ρήτρα υποκατάστασης που εμφανίζεται στην ενότητα " Ευθύνη εργοδότη " δίνει στον ασφαλιστή το δικαίωμα να ζητήσει την είσπραξη από οποιονδήποτε είναι υπεύθυνος για έναν τραυματισμό για τον οποίο ο ασφαλιστής έχει καταβάλει αποζημίωση στο πλαίσιο της πολιτικής. Δηλαδή, εάν ο ασφαλιστής έχει καταβάλει αποζημίωση λόγω τραυματισμού σε υπάλληλο, μπορεί να μηνύσει τον διάδικο που προκάλεσε τη ζημία να ανακτήσει την πληρωμή του.
Πρέπει να διατηρείτε τα δικαιώματα του ασφαλιστή
Μόλις ένας ασφαλιστής έχει πληρώσει μια απαίτηση, δικαιούται να πάρει τα δικαιώματα που έχετε έναντι του αμελής συμβαλλόμενου μέρους. Εάν έχετε παραιτηθεί από τα δικαιώματά σας, δεν έχετε κανέναν να μεταβιβάσετε στον ασφαλιστή. Για το λόγο αυτό, ουσιαστικά όλες οι ρήτρες υποκατάστασης περιλαμβάνουν τη γλώσσα που απαιτεί από εσάς να προστατεύσετε το δικαίωμα του ασφαλιστή να μηνύσει το αμελής συμβαλλόμενο μέρος. Οι περισσότερες ρήτρες σας απαγορεύουν να παραιτηθείτε (παραιτούμενος) από το δικαίωμά σας να μηνύσετε το υπεύθυνο μέρος μετά από μια απώλεια .
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι οδηγείτε ένα όχημα που καλύπτεται από την πολιτική της επιχείρησής σας όταν βρίσκεστε πίσω από άλλο οδηγό. Υποσχόμαστε στον άλλο οδηγό ότι δεν θα τον μηνύσετε για τη ζημιά που προκάλεσε στο όχημά σας. Παραβιάσατε τη ρήτρα υποκατάστασης.
Επιτρεπόμενες παραλείψεις πριν από την απώλεια
Πολλές πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας σας επιτρέπουν ειδικά να παραιτηθείτε από τα δικαιώματα υποκατάστασης πριν από την απώλεια . Οι πολιτικές ευθύνης είναι συνήθως σιωπηλές όσον αφορά τις παρεκκλίσεις πριν από την απώλεια, αλλά η γενική συναίνεση είναι ότι τέτοιες απαλλαγές επιτρέπονται εάν δεν απαγορεύονται συγκεκριμένα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να υπογράψετε μια σύμβαση στην οποία υποσχόμαστε να μην μηνύσετε κάποιον για απώλεια εάν δεν έχει ακόμη συμβεί καμία απώλεια. Οι απαλλαγές από την υποκατάσταση βρίσκονται σε πολλούς τύπους επιχειρηματικών συμβάσεων.
Εξαίρεση για τον κανόνα απαλλαγής μετά την απώλεια
Υπάρχει μία εξαίρεση στον κανόνα της απαλλαγής από την απώλεια ζημιών. Η συνήθης πολιτική εμπορικών ακινήτων σας επιτρέπει να παραιτηθείτε από τα δικαιώματά σας μετά από απώλεια εάν η παραίτηση γίνει υπέρ ενός από τα παρακάτω:
- Ένας άλλος ασφαλισμένος στο πλαίσιο της πολιτικής
- Ένας ενοικιαστής σου
- Μια εταιρεία που κατέχει ή ελέγχει την εταιρεία σας
- Μια εταιρεία που κατέχετε ή ελέγχετε