Τα σχέδια διανομής επιβλέπονται από τα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα. Τα περισσότερα κράτη απαιτούν από τους ασφαλιστές να υποβάλλουν τα σχέδιά τους στον ασφαλιστικό ρυθμιστή για έγκριση. Τα είδη των σχεδίων που διατίθενται ποικίλλουν από κράτος σε κράτος και από ασφαλιστή σε ασφαλιστή. Ορισμένοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν σχέδια από το NCCI, ενώ άλλοι χρησιμοποιούν τα δικά τους σχέδια ιδιοκτησίας.
Απαιτήσεις Premium και Απώλειας
Για να δικαιούστε ένα σχέδιο μερισμάτων, πρέπει να πληρείτε το κατώτατο όριο ασφαλίστρου που καθορίζεται στο σχέδιο. Για ορισμένα σχέδια, η επιλεξιμότητά σας μπορεί επίσης να εξαρτάται από το ποσοστό απώλειας. Ο λόγος ζημιών σας εκφράζεται ως ποσοστό και υπολογίζεται διαιρώντας τις ζημίες σας με το ασφάλιστρό σας. Οι υπολογισμοί των μερισμάτων βασίζονται στη σχέση ζημιών που έχετε κερδίσει . Ο δείκτης ζημιών που έχετε κερδίσει υπολογίζεται διαιρώντας τις ζημίες που πραγματοποιήσατε με το ασφάλιστρο που κερδίσατε για το έτος πολιτικής.
Οι ζημιές που προκύπτουν είναι ζημίες που έχετε υποστεί κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Για να υπολογίσετε τις ζημίες που έχετε υποστεί, ο ασφαλιστής προσθέτει τα ακόλουθα τρία ποσά:
- Αμειβόμενες απώλειες Αυτό είναι το ποσό των παροχών αποζημίωσης των εργαζομένων που έχει ήδη καταβάλει ο ασφαλιστής σας στους υπαλλήλους σας για τραυματισμούς που υπέστησαν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής.
- Αποθεματικά ζημιών Πρόκειται για εκτιμήσεις μελλοντικών οφελών που ο ασφαλιστής σας αναμένει να πληρώσει για τραυματισμούς που υπέστησαν οι εργαζόμενοι κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής.
- Δαπάνες Προσαρμογής Απώλειας Αυτές είναι οι δαπάνες που έχει αναλάβει ο ασφαλιστής σας για την εξόφληση απαιτήσεων που προέκυψαν από τραυματισμούς που σημειώθηκαν κατά τη διάρκεια του έτους πολιτικής. Γενικά, ο ασφαλιστής σας θα περιλαμβάνει μόνο τα έξοδα που μπορούν να διατεθούν για συγκεκριμένες αξιώσεις.
Το ασφάλιστρο που έχετε κερδίσει είναι το ασφάλιστρο που χρεώθηκε για ένα έτος πολιτικής με βάση την πραγματική μισθοδοσία σας. Η πραγματική μισθοδοσία σας καθορίζεται από έναν τελικό έλεγχο που ολοκληρώνεται μετά τη λήξη της πολιτικής σας. Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει πώς υπολογίζεται ο λόγος ζημιών που έχετε κερδίσει.
Ας υποθέσουμε ότι χρεώθηκε ένα ασφάλιστρο $ 6.000 κατά την έναρξη της πολιτικής αποζημίωσης των εργαζομένων που ξεκίνησε την 1η Ιουνίου 2017. Η πολιτική σας έληξε την 1η Ιουνίου 2018. Λίγο αργότερα, ο ασφαλιστής σας πραγματοποίησε έναν τελικό έλεγχο. Ο ασφαλιστής του ασφαλιστή σας διαπίστωσε ότι η μισθοδοσία σας αυξήθηκε κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής, δημιουργώντας πρόσθετη πριμοδότηση 1.000 $. Το ασφάλιστρο που κερδίσατε για τον όρο της πολιτικής ήταν 7,000 δολάρια (αρχικό ασφάλιστρο 6,000 δολαρίων συν πρόσθετο ασφάλιστρο 1,000 δολαρίων).
Ένας υπάλληλος σας τραυματίστηκε κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής και ο ασφαλιστής σας πλήρωσε τον εργαζόμενο $ 2.000 σε παροχές. Ο ασφαλιστής σας πραγματοποίησε $ 300 σε έξοδα για να προσαρμόσει την απαίτηση. Οι ζημιές που προέκυψαν για την περίοδο ήταν 2.300 δολάρια (2.000 δολάρια συν 300 δολάρια). Ο λόγος ζημιών σας για την περίοδο πολιτικής ήταν 33% ($ 2.300 / $ 7.000).
Είδη Σχεδίων Μερισμάτων
Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι σχεδίων μερισμάτων που διατίθενται στους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων: επίπεδα, μεταβλητά και σχέδια συνδυασμού.
Μεμονωμένα Σχέδια Μερισμάτων
Ένα κατ 'αποκοπή πρόγραμμα μερίσματος σας καταβάλλει ένα συγκεκριμένο ποσοστό της κερδισμένης πριμοδότησης για την περίοδο πολιτικής. Το μέρισμα καταβάλλεται ανεξάρτητα από την εμπειρία σας με απώλειες κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου πολιτικής.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε εγγραφεί σε ένα σχέδιο μερίσματος μερίσματος 10% για τον όρο πολιτικής 2017-2018. Αφού λήξει η πολιτική σας, ο ασφαλιστής σας υπολογίζει το ασφάλιστρό σας και σας καταβάλλει μέρισμα 10% του ποσού αυτού. Για παράδειγμα, αν το ασφάλιστρό σας είναι $ 7,000, το μέρισμα σας θα είναι $ 700. Οι ζημίες που πραγματοποιήσατε κατά τη διάρκεια του έτους πολιτικής 2017-2018 δεν επηρεάζουν την επιλεξιμότητά σας για το μέρισμα εκείνου του έτους. Ωστόσο, η κακή εμπειρία απώλειας ενδέχεται να σας αποτρέψει από την εγγραφή σας σε ένα σχέδιο μερισμάτων για το έτος πολιτικής 2018-2019.
Σχέδιο διανομής με μεταβλητή κλίμακα (μεταβλητή)
Κάτω από ένα σχέδιο μερισματικής διαβάθμισης (που ονομάζεται επίσης μεταβλητό σχέδιο), το μέρισμα που λαμβάνετε στο τέλος ενός έτους πολιτικής εξαρτάται από το ασφάλιστρο που έχετε κερδίσει και το ποσοστό ζημιών σας κατά τη διάρκεια αυτού του έτους.
Όπως δείχνει ο κατωτέρω πίνακας, το μέρισμα αυξάνεται καθώς το ασφάλιστρό σας αυξάνεται και ο λόγος απώλειας μειώνεται.
Ετήσιο Κερδισμένο Πάγιο
Αναλογία απώλειας από 5.000 έως 10.000 11.000 έως 20.000 21.000 έως 30.000 31.000 έως 40.000
0 έως 10% 35% 38% 41% 44%
11 έως 20% 31% 34% 37% 41%
21 έως 30% 27% 30% 33% 36%
31 έως 40% 23% 26% 29% 32%
41 έως 50% 10 11 12 13
Πάνω από 50% 0 0 0 0
Για να δείτε πώς λειτουργεί ένα σχέδιο κλιμακωτής κλίμακας, υποθέστε ότι το ασφάλιστρο που κερδίσατε για το έτος πολιτικής 2017-2018 ήταν $ 19.000 και ο λόγος ζημιών σας ήταν μηδέν. Βάσει του ανωτέρω πίνακα, το μέρισμα σας θα ήταν 38% των $ 19.000 ή $ 7.220. Εάν ο λόγος ζημιών σας ήταν 15%, το μέρισμα σας θα ήταν 34% των $ 19.000 ή $ 6.460. Δεν θα κερδίσετε μερίσματα εάν ο λόγος απώλειας σας υπερβαίνει το 50%.
Σχέδια συνδυασμού
Τα σχέδια συνδυασμού περιλαμβάνουν στοιχεία τόσο του μερίσματος όσο και του σχεδίου κλιμακωτής κλίμακας. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής μπορεί να πληρώσει ένα μέρισμα 10% εάν το ασφάλιστρό σας είναι τουλάχιστον $ 5.000 και ένα μέρισμα 15% εάν το ασφάλιστρό σας είναι τουλάχιστον 10.000 $ (και ούτω καθεξής μέχρι ένα συγκεκριμένο ασφάλιστρο). Τα σχέδια συνδυασμού συνήθως καθορίζουν το μέγιστο ποσοστό ζημιών. Εάν ο λόγος ζημιών σας για την περίοδο πολιτικής υπερβαίνει το ανώτατο όριο, δεν θα λάβετε μέρισμα.
Τα μερίσματα δεν είναι εγγυημένα
Οι ασφαλιστές που προσφέρουν σχέδια μερισμάτων δεν μπορούν να εγγυηθούν ότι τα σχέδιά τους θα καταβάλουν πραγματικά ένα μέρισμα. Η απόφαση πληρωμής (ή μη καταβολής) μερίσματος γίνεται από το διοικητικό συμβούλιο του ασφαλιστή. Εάν το διοικητικό συμβούλιο αρνηθεί το μέρισμα λόγω των κακών οικονομικών αποτελεσμάτων του ασφαλιστή ή για κάποιο άλλο λόγο, δεν θα καταβληθεί κανένα ποσό. Έτσι, οι ασφαλιστές δεν μπορούν να υποσχεθούν ότι θα λάβετε μέρισμα. Εάν έχει δηλωθεί μέρισμα, καταβάλλεται συνήθως αρκετοί μήνες μετά τη λήξη της πολιτικής .
Ομάδες ασφαλείας
Ενώ δεν υπάρχουν πραγματικά σχέδια μερισμάτων, οι ομάδες ασφάλειας πληρώνουν μερίσματα στα μέλη για να τους ανταμείψουν για καλή εμπειρία απώλειας. Μια ομάδα ασφάλειας είναι ένα πρόγραμμα που κατατάσσει τα ασφάλιστρα και τις απώλειες παρόμοιων εργοδοτών. Εάν η ομάδα ως σύνολο έχει μια ευνοϊκή εμπειρία απώλειας, κάθε μέλος λαμβάνει μέρισμα. Το μέρισμα καθορίζεται από την εμπειρία των ζημιών του ομίλου, και όχι από μεμονωμένα μέλη.
Οι ομάδες ασφαλείας σχεδιάζονται για συγκεκριμένους τύπους επιχειρήσεων, όπως εστιατόρια, αντιπροσώπους αυτοκινήτων ή εργολάβους κατασκευών. Για να συμμετάσχετε σε μια ομάδα, ο εργοδότης πρέπει να πληροί συγκεκριμένες απαιτήσεις σχετικά με τους κωδικούς τάξης , την ελάχιστη πριμοδότηση και την εμπειρία απώλειας. Εάν ενδιαφέρεστε να συμμετάσχετε σε μια ομάδα ασφαλείας, ζητήστε από τον εργαζόμενο σας αποζημίωση ασφάλισης αν σας προσφέρει ένα για τον τύπο της επιχείρησής σας.
Τροποποιητής εμπειρίας
Κατά τον υπολογισμό του ασφαλίστρου που κερδίζετε βάσει σχεδίου μερισμάτων, ο ασφαλιστής σας μπορεί να περιλαμβάνει τον τροποποιητή εμπειρίας σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το ασφάλιστρο που κερδίζετε είναι $ 10.000 και ο τροποποιητής εμπειρίας σας είναι .95. Ο ασφαλιστής σας μπορεί να υπολογίσει το μέρισμα σας με βάση ένα ασφάλιστρο $ 9.500 ($ 10.000 x .95).
Τέλος, οι επιχειρήσεις που συμμετέχουν σε μια ομάδα ασφαλείας διατηρούν τον τροποποιητή εμπειρίας τους. Ο τροποποιητής κάθε μέλους υπολογίζεται με βάση τα δικά του ασφάλιστρα και τις ζημίες του, όχι τα ίδια του συνόλου της ομάδας.