Μια διακοπή χρησιμότητας μπορεί να προκαλέσει υλικές ζημιές σε κτίρια ή προσωπική ιδιοκτησία στις εγκαταστάσεις σας. Μπορεί επίσης να αναγκάσει την επιχείρησή σας να κλείσει, προκαλώντας την απώλεια εισοδήματος ή επιπλέον έξοδα. Μπορείτε να προστατέψετε την επιχείρησή σας και από τα δύο είδη ζημιών με την αγορά ασφάλισης διακοπής χρησιμότητας.
Φυσική ζημιά στην ιδιοκτησία
Ένας από τους κινδύνους μιας διακοπής χρησιμότητας είναι η φυσική ζημιά στην ιδιοκτησία της επιχείρησης. Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει πώς μπορεί να συμβεί αυτό.
Η Tracy διαθέτει τέσσερα μαγαζιά ψωμιού λιανικής που ονομάζονται Οδοντόμονες. Τα καταστήματα πωλούν φανταχτερά κέικ και μπισκότα, τα οποία είναι όλα προετοιμασμένα σε μια μονάδα παραγωγής που κατέχει η εταιρεία.
Μια μέρα, αστραπή βλάπτει έναν υποσταθμό που ανήκει στην τοπική ηλεκτρική υπηρεσία, Endurance Electric. Ο υποσταθμός βρίσκεται αρκετά χιλιόμετρα από την εγκατάσταση παραγωγής του Toothsome Treats. Το κτίριο χάνει ισχύ για τρεις ημέρες. Τα κέικ και τα μπισκότα που ήταν σε παραγωγή κατά τη διάρκεια της διακοπής έχουν χαθεί.
Τα αυγά, το γάλα και άλλα ακατέργαστα συστατικά που αποθηκεύονται στα ψυγεία χάνονται λόγω αλλοίωσης. Σε όλους, το Toothsome Treats υπέστη ζημιά 25.000 δολαρίων ως αποτέλεσμα της διακοπής.
Η Tracy υποβάλλει αξίωση στον ασφαλιστή εμπορικής ιδιοκτησίας του Toothsome Treats. Είναι συγκλονισμένη όταν λαμβάνει μια επιστολή από τον ασφαλιστή της, απορρίπτοντας την απαίτηση.
Ο ασφαλιστής αναφέρει τον αποκλεισμό υπηρεσιών κοινής ωφέλειας στην πολιτική ακινήτων της Toothsome Treats ως τον λόγο για τον οποίο δεν καλύπτεται η αξίωση.
Αποκλεισμός Υπηρεσιών Βοηθείας
Ενώ οι πολιτικές ιδιοκτησίας ποικίλλουν, πολλοί περιέχουν τον αποκλεισμό υπηρεσιών κοινής ωφέλειας που βρίσκεται στην τυποποιημένη μορφή ISO Special Causes of Loss. Αυτή η εξαίρεση εξαλείφει την κάλυψη για απώλεια ή ζημία που προκαλείται από την αποτυχία παροχής ενέργειας, επικοινωνίας, νερού ή άλλης υπηρεσίας κοινής ωφέλειας που παρέχεται στις περιγραφόμενες εγκαταστάσεις. Η "αποτυχία της υπηρεσίας κοινής ωφελείας" περιλαμβάνει οποιαδήποτε έλλειψη επαρκούς χωρητικότητας και μείωση της προσφοράς (όπως καφέ-out).
Η πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας αποκλείει τις διακοπές λειτουργίας των υπηρεσιών κοινής ωφελείας που προκύπτουν από την αποτυχία που προέρχεται από τις εγκαταστάσεις σας . Δηλαδή, μια διακοπή εξαιρείται εάν προκαλείται από την αποτυχία εξοπλισμού που δεν βρίσκεται στις εγκαταστάσεις σας. Η διακοπή που υπέστη ο Toothsome Treats προήλθε από έναν υποσταθμό που βρίσκεται μακριά από την ιδιοκτησία του αρτοποιείου.
Στο παρελθόν, η πολιτική ISO δεν απέκλειε τις διακοπές που προκλήθηκαν από την αποτυχία εξοπλισμού που προήλθε από τις εγκαταστάσεις σας. Ωστόσο, ο αποκλεισμός υπηρεσιών κοινής ωφέλειας στην πολιτική ISO επεκτάθηκε το 2007. Αποκλείει πλέον τις αστοχίες που προέρχονται από ή εκτός των εγκαταστάσεών σας εάν περιλαμβάνουν εξοπλισμό που χρησιμοποιείται για την παροχή ηλεκτρικής ενέργειας (ή άλλης υπηρεσίας κοινής ωφέλειας) από μια πηγή εκτός της εγκατάστασης.
Πολλοί ασφαλιστές που σχεδιάζουν τις δικές τους πολιτικές ιδιοκτησίας έχουν ενσωματώσει τον αυξημένο αποκλεισμό στις ασφαλιστικές τους συμβάσεις .
Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο μπορεί να εφαρμοστεί η επεκταμένη γλώσσα. Ας υποθέσουμε ότι ο κεραυνοβόλος χτυπά έναν μετασχηματιστή που βρίσκεται ακριβώς έξω από την παραγωγική μονάδα του Toothsome Treats. Ο μετασχηματιστής βρίσκεται στην ιδιοκτησία του αρτοποιείου και όχι στην ιδιοκτησία της Endurance Electric. Ο μετασχηματιστής χρησιμοποιείται από το βοηθητικό πρόγραμμα για την τροφοδοσία της εγκατάστασης παραγωγής του φούρνου. Η αστραπή βλάπτει τον μετασχηματιστή, προκαλώντας διακοπή ρεύματος στην εγκατάσταση. Εάν η διακοπή προκαλεί ζημιά στην ιδιοκτησία του Toothsome, η ζημιά πιθανόν να αποκλειστεί.
Εξαιρείται η υπέρταση
Ο αποκλεισμός διακοπής χρησιμότητας που βρίσκεται στην τυπική πολιτική ISO αποκλείει την υπερβολική ισχύ που προκύπτει από το ίδιο συμβάν που προκάλεσε την διακοπή ρεύματος.
Για παράδειγμα, η αστραπή καταστρέφει έναν σταθμό μεταγωγής, προκαλώντας διακοπή ρεύματος και αύξηση ισχύος στην ιδιοκτησία σας. Αν το κύμα ηλεκτρικού ρεύματος βλάψει ένα κομμάτι μηχανής, η βλάβη θα αποκλειστεί. Τόσο η έκρηξη ισχύος όσο και η διακοπή ρεύματος προέκυψαν από το ίδιο γεγονός, δηλαδή από την απεργία κεραυνού.
Καλύπτει την επακόλουθη απώλεια από έναν καλυμμένο κίνδυνο
Τέλος, ο αποκλεισμός υπηρεσιών κοινής ωφέλειας περιέχει εξαίρεση. Η κάλυψη παρέχεται για ζημιά από καλυπτόμενο κίνδυνο που προκύπτει από διακοπή ισχύος ή αποτυχία χρησιμότητας. Για παράδειγμα, αν μια αύξηση της τάσης ή η απώλεια ηλεκτρικής ενέργειας προκαλεί πυρκαγιά, η πολιτική θα καλύπτει την επακόλουθη απώλεια ή ζημία σε καλυπτόμενη ιδιοκτησία που προκαλείται από τη φωτιά. Η ζημιά καλύπτεται επειδή η φωτιά είναι ασφαλισμένος κίνδυνος.
Κάλυψη υπηρεσιών κοινής ωφέλειας
Μπορείτε να αγοράσετε ένα μεγάλο μέρος της κάλυψης που αποκλείεται από τον αποκλεισμό υπηρεσιών κοινής ωφέλειας. Το ISO προσφέρει δύο βασικές ενδείξεις υπηρεσιών κοινής ωφέλειας. Ο ένας καλύπτει τις άμεσες ζημίες ενώ ο άλλος καλύπτει το στοιχείο χρόνου (κάλυψη εσόδων από επιχειρήσεις και επιπλέον έξοδα). Μπορείτε να αγοράσετε ένα από αυτά ή και τα δύο.
Κάθε επικύρωση σάς επιτρέπει να επιλέξετε τον τύπο ιδιοκτησίας κοινής ωφέλειας που θέλετε να καλύψετε. Οι επιλογές περιλαμβάνουν την ιδιότητα που χρησιμοποιείται για την παροχή:
- Υπηρεσίες Υδάτων. Περιλαμβάνει αντλιοστάσια και δίκτυο ύδρευσης
- Υπηρεσίες Επικοινωνιών . Μέσα ιδιοκτησίας που χρησιμοποιούνται για την παροχή υπηρεσιών τηλεφώνου, ραδιοφώνου, μικροκυμάτων ή τηλεόρασης. Περιλαμβάνει γραμμές μετάδοσης επικοινωνίας, ομοαξονικά καλώδια και ρελέ μικροκυμάτων (εκτός των δορυφόρων). Οι εναέριες γραμμές μεταφοράς μπορούν να καλυφθούν ή να αποκλειστούν.
- Υπηρεσίες ενέργειας. Σημαίνει την ηλεκτρική ενέργεια, το φυσικό αέριο και τον ατμό. Περιλαμβάνει μονάδες παραγωγής ενέργειας, σταθμούς μεταγωγής, υποσταθμούς, μετασχηματιστές και γραμμές μεταφοράς. Μπορείτε να επιλέξετε να συμπεριλάβετε ή να εξαιρέσετε γραμμές εναέριας μεταφοράς.
Άμεση επικύρωση ζημιών
Η καταχώριση άμεσης ζημίας καλύπτει την απώλεια ή τη ζημία σε καλυπτόμενα περιουσιακά στοιχεία που προκαλείται από διακοπή της υπηρεσίας κοινής ωφέλειας στις εγκαταστάσεις σας. Για τη ζημία που θα καλύπτεται, η διακοπή θα πρέπει να προκύπτει από την άμεση σωματική απώλεια ή τη ζημία με καλυμμένο κίνδυνο για το είδος της ιδιοκτησίας κοινής ωφέλειας που έχετε επιλέξει να καλύψει.
Κάτω από την επικύρωση άμεσης ζημιάς, μπορείτε να επιλέξετε την κάλυψη των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας για το σύνολο ή μέρος της καλυμμένης ιδιοκτησίας σας. Για παράδειγμα, το Toothsome Treats μπορεί να αγοράσει κάλυψη διακοπής τροφοδοσίας μόνο για ευπαθή αντικείμενα. Η κάλυψη των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας υπόκειται στο όριο που αναφέρεται στην επικύρωση. Αυτό το όριο είναι μέρος (εκτός από) του ορίου που εμφανίζεται στην πολιτική για τα καλυπτόμενα ακίνητα. Εάν δεν υπάρχει όριο στην επικύρωση, τότε η κάλυψη των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας περιλαμβάνεται στο όριο που ισχύει για την καλυπτόμενη ιδιοκτησία.
Λάβετε υπόψη ότι η θεώρηση διακοπής χρησιμότητας δεν καλύπτει απώλεια ή βλάβη ηλεκτρονικών δεδομένων . Οι ζημίες σε ηλεκτρονικά δεδομένα μπορούν να ασφαλιστούν υπό την επιφύλαξη του κυβερνητικού κινδύνου ή της πολιτικής ηλεκτρονικής επεξεργασίας δεδομένων .
Έγκριση χρονικού στοιχείου
Εάν η πολιτική της εμπορικής ιδιοκτησίας περιλαμβάνει το εισόδημα των επιχειρήσεων (που ονομάζεται επίσης διακοπή της επιχείρησης) ή η κάλυψη επιπλέον εξόδων , μπορείτε να επεκτείνετε αυτήν την κάλυψη ώστε να συμπεριλάβετε τη διακοπή υπηρεσίας κοινής ωφέλειας. Η καταχώριση στοιχείου χρόνου υπηρεσίας κοινής ωφέλειας καλύπτει την αναστολή των εργασιών στις εγκαταστάσεις σας, οι οποίες οφείλονται σε διακοπή της υπηρεσίας κοινής ωφέλειας στις εγκαταστάσεις σας. Η διακοπή πρέπει να προκύπτει από την άμεση σωματική απώλεια ή τη ζημία από ένα καλυπτόμενο κίνδυνο για το είδος του ακινήτου που επιλέξατε να καλύψετε (παροχή νερού, επικοινωνιών ή παροχής ενέργειας).