Παράδειγμα
Είστε ιδιοκτήτης ενός εστιατορίου που ονομάζεται Μπιστρό Bistro. Είναι ένα πρωινό της ημέρας και ο Benny, ένας υπάλληλος σου, είναι στην κουζίνα που κόβει τα λαχανικά. Ξαφνικά, το μαχαίρι του Benny γλιστρά και κατά λάθος κόβει τον αριστερό δείκτη του.
Η τομή είναι βαθιά και αιμορραγεί βαθιά. Αμέσως οδηγείτε τον Benny σε ένα κοντινό νοσοκομείο για έναν τετάνου και αρκετές βελονιές.
Είναι η επόμενη μέρα και ο Benny έχει επιστρέψει στην εργασία. Είστε ανακουφισμένος ότι ο τραυματισμός του είναι μικρός και ότι το κόστος της θεραπείας του ($ 700) είναι σχετικά χαμηλό. Είστε έτοιμοι να δώσετε στον Benny τα έντυπα που χρειάζεται για να υποβάλει αίτηση για παροχές αποζημίωσης εργαζομένων .
Ωστόσο, διστάζετε. Η πολιτική αντιστάθμισης των εργαζομένων σας υπόκειται σε αξιολόγηση εμπειρίας . Έχετε ήδη προβεί σε δύο μικρές αξιώσεις εντός των δύο τελευταίων ετών. Μια τρίτη απαίτηση θα προκαλέσει πιθανότατα τον τροποποιητή εμπειρίας (και το ασφάλιστρο) να ανεβαίνει. Αναρωτιέσθε αν θα μπορούσατε να μειώσετε το κόστος αποζημίωσης των εργαζομένων σας καταβάλλοντας τα 700 δολάρια ως επιχειρηματικό έξοδο αντί να καταθέσετε την αξίωση του Benny.
Τα προγράμματα αξιολόγησης εμπειρίας επιβάλλουν μεγαλύτερη ποινή για συχνότητα απαιτήσεων από τη σοβαρότητα της αξίωσης. Δηλαδή, η φόρμουλα που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του τροποποιητή εμπειρίας σας αποδίδει περισσότερο βάρος σε μια συλλογή μικρών απωλειών σε σχέση με μια μεγάλη μεγάλη.
Ωστόσο, ο τροποποιητής της εμπειρίας σας δεν πρέπει να είναι ο μοναδικός σας προβληματισμός όσον αφορά τις εξωφρενικές πληρωμές για τα ιατρικά έξοδα των τραυματιών. Ακολουθούν μερικά άλλα θέματα που πρέπει να εξετάσετε.
- Οι ισχυρισμοί μόνο για ιατρικούς σκοπούς ενδέχεται να υπόκεινται σε προσαρμογή αξιολόγησης της εμπειρίας.
- Το κρατικό δίκαιο μπορεί να σας απαγορεύσει να πληρώνετε τα έξοδα από την τσέπη σας.
- Μπορείτε να πληρώσετε υψηλότερα τέλη για ιατρική περίθαλψη από ό, τι ο ασφαλιστής σας.
- Η απαίτηση μπορεί να μην είναι αποζημίωση βάσει του νόμου περί αποζημίωσης εργαζομένων του κράτους σας.
- Μικρή βλάβη μπορεί να γίνει σοβαρή.
- Έχετε απαιτήσεις υποβολής εκθέσεων βάσει του ομοσπονδιακού νόμου εάν οι τραυματισμένοι εργαζόμενοι είναι επιλέξιμοι για το Medicare.
- Τα έξοδά σας εκτός τσέπης μπορεί να ξεπεράσουν κάθε εξοικονόμηση σε ασφάλιστρα.
Μείωση των ισχυρισμών μόνο για ιατρικούς σκοπούς
Στο παραπάνω σενάριο, ο τραυματισμός του Benny είχε ως αποτέλεσμα μόνο ιατρικά έξοδα. Σε πολλά κράτη, οι ισχυρισμοί μόνο για ιατρικούς σκοπούς υπόκεινται σε προσαρμογή αξιολόγησης εμπειρίας (ERA). Εάν ο ΕΧΕ εφαρμόζεται στην περίπτωσή σας, μόνο ο 30% των ισχυρισμών μόνο για ιατρικούς σκοπούς χρησιμοποιείται στον υπολογισμό του τροποποιητή εμπειρίας σας. Στο προηγούμενο παράδειγμα, τα 700 ιατρικά έξοδα του Benny θα μειωθούν κατά 70%. Επομένως, θα χρησιμοποιηθούν μόνο $ 210 για τον τροποποιητή εμπειρίας σας.
Οι κρατικοί νόμοι μπορούν να απαγορεύουν τις πληρωμές εκτός τσέπης
Ορισμένα κράτη επιτρέπουν στους εργοδότες να πληρώνουν μικρά ιατρικά έξοδα ως έξοδο από την τσέπη και όχι να υποβάλλουν αίτηση αποζημίωσης εργαζομένων. Άλλα κράτη απαγορεύουν αυτήν την πρακτική. Παρόλα αυτά, άλλα κράτη επιτρέπουν την εξόφληση ιατρικών εξόδων μόνο εάν ο εργοδότης είναι ειδικευμένος αυτοαπασχολούμενος . Μην πληρώνετε οι ίδιοι τα ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με τραυματισμούς, εκτός και αν κατανοήσετε σαφώς πώς ισχύουν οι νόμοι στην πολιτεία σας.
Οι κρατικές απαγορεύσεις για την καταβολή των ιατρικών εξόδων από την τσέπη δεν ισχύουν για την παροχή πρώτων βοηθειών. Τα έξοδα που προκύπτουν για τις πρώτες βοήθειες (πάγος, επίδεσμοι, αποκόλληση κλπ.) Καταβάλλονται από τους εργοδότες. Αυτό που συνιστά "πρώτη βοήθεια" ποικίλλει από το κράτος στο κράτος. Αν δεν είστε βέβαιοι για τον όρο αυτό στην πολιτεία σας, επικοινωνήστε με τον ασφαλιστή αποζημίωσης των εργαζομένων σας .
Υψηλότερα τέλη
Πολλά κράτη εξουσιοδοτούν τη χρήση των προγραμμάτων αμοιβών αποζημιώσεων των εργαζομένων, οι οποίες περιορίζουν το ποσό των παροχών που καταβάλλονται για την ιατρική περίθαλψη. Επιπλέον, ορισμένα κράτη επιτρέπουν στους εργαζόμενους να αποζημιώνουν τους ασφαλιστές να διαπραγματεύονται με τους παρόχους για να δημιουργήσουν σχέδια διαχείρισης.
Λόγω αυτών των ρυθμίσεων, ο ασφαλιστής σας πιθανόν να πληρώσει σημαντικά λιγότερο για την ιατρική περίθαλψη από εσάς (τον εργοδότη). Οι εργοδότες συνήθως χρεώνουν τα "συνήθη και συνηθισμένα" επιτόκια, και όχι τις μειωμένες τιμές που χρεώνονται στους ασφαλιστές.
Μη αντισταθμιζόμενους τραυματισμούς
Ορισμένοι τραυματισμοί που υφίστανται οι εργαζόμενοι δεν αντισταθμίζονται από τους νόμους περί αποζημίωσης εργαζομένων Παραδείγματα είναι η ψυχική ασθένεια (απουσία σωματικής βλάβης), ο τραυματισμός που υπέστησαν οι εργαζόμενοι σε κατάσταση μέθης και οι τραυματισμοί που υφίστανται οι εργαζόμενοι κατά τη διάρκεια της μετακίνησης προς εργασία.
Μικρά τραύματα μπορεί να γίνουν δαπανηρά
Μικροί τραυματισμοί μπορεί να επιδεινωθούν με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, το δάχτυλο του Benny μπορεί να μολυνθεί. Εάν η λοίμωξη γίνει σοβαρή, ο Benny θα μπορούσε να απαιτήσει νοσηλεία και άλλη δαπανηρή θεραπεία. Οι ασφαλιστές ξέρουν πώς να αποτρέψουν μικρές αξιώσεις από το μπαλόνι σε μεγάλες. Οι περισσότεροι εργοδότες στερούνται αυτής της γνώσης.
Απαιτήσεις Medicare
Η Medicare δεν καλύπτει κανονικά τα ιατρικά έξοδα που προκύπτουν από τραύματα που σχετίζονται με την εργασία. Οι δαπάνες αυτές θα πρέπει να καλύπτονται από την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων. Για να διασφαλιστεί ότι η Medicare δεν χρεώθηκε για τα ιατρικά έξοδα που υπέστησαν οι τραυματίες δικαιούχοι του Medicare, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση απαιτεί από τους ασφαλιστές να υποβάλλουν περιοδικές εκθέσεις στα Κέντρα για Medicare & Medicaid Services. Αυτή η υποχρέωση ισχύει και για τους εργοδότες που πληρώνουν τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης των τραυματιών.
Το κόστος μπορεί να υπερβεί τις εξοικονομήσεις των ασφαλίστρων
Εάν πληρώνετε τα ιατρικά έξοδα ενός τραυματισμένου εργαζομένου από την τσέπη σας αντί για την υποβολή αίτησης, θα εξοικονομήσετε χρήματα για τα έξοδα αποζημίωσης των εργαζομένων; Σε πολλές περιπτώσεις, η απάντηση είναι όχι. Εάν υποβάλετε αίτημα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης με τον ασφαλιστή σας, η απώλεια τελικά θα συμπεριληφθεί στον υπολογισμό του τροποποιητή εμπειρίας σας.
Ακόμη και αν ο τροποποιητής σας αυξηθεί, η αύξηση της πριμοδότησης που προκύπτει θα είναι πιθανόν μικρότερη από το ποσό της απαίτησης. Δηλαδή, μια αξίωση μόνο $ 700 για ιατρικούς λόγους είναι απίθανο να προκαλέσει αύξηση του ασφαλίστρου σας κατά $ 700. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν ισχύει προσαρμογή της Εμπειρίας στην κατάσταση σας.