Ανασφάλιστων και υποσφαλμένων οδηγών
Η ασφάλιση ευθύνης είναι υποχρεωτική στα περισσότερα κράτη. Παρόλα αυτά, περίπου το 12,6% των οδηγών οχημάτων δεν είναι ασφαλισμένοι σύμφωνα με το Συμβούλιο Ασφαλιστικών Ερευνών . Έτσι, εάν είστε τραυματίες σε ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα για το οποίο είναι υπεύθυνος άλλος οδηγός, υπάρχει μία στις οκτώ πιθανότητες ότι ο οδηγός δεν θα έχει ασφάλιση.
Όταν ο οδηγός βλάβης είναι ανασφάλιστος, θα χρειαστεί να βασιστείτε στη δική σας ασφάλιση ή άλλους οικονομικούς πόρους για να πληρώσετε τους ιατρικούς λογαριασμούς σας. Η κάλυψη του ανασφάλιστου οδηγού δημιουργήθηκε για να διορθώσει αυτό το πρόβλημα.
Τα όρια που απαιτούνται από τους νόμους περί υποχρεωτικής ασφάλισης είναι γενικά πολύ χαμηλά. Για παράδειγμα, μερικά κράτη απαιτούν μόνο 15.000 δολάρια ανά άτομο και 30.000 δολάρια ανά ατύχημα για σωματικό τραυματισμό και 5.000 δολάρια για υλικές ζημιές (ή 35.000 δολάρια συνδυασμένο ενιαίο όριο). Αν τραυματιστείτε σε αυτόματο ατύχημα και ο οδηγός βλάβης έχει αγοράσει τα ελάχιστα απαιτούμενα όρια, τα όρια αυτά μπορεί να μην επαρκούν για να πληρώσετε τα ιατρικά σας έξοδα. Μπορεί να έχετε κολλήσει να πληρώσετε μερικές από τις δαπάνες σας. Αυτό το πρόβλημα μπορεί να αντιμετωπιστεί με την κάλυψη των κατόχων αυτοκινήτων .
Η κάλυψη ανασφάλιστων οδηγών (UM) προστατεύει την εταιρεία σας από αυτοκινητιστικά ατυχήματα που προκαλούνται από οδηγούς που δεν έχουν ασφάλιση αστικής ευθύνης. Η κάλυψη του κατόχου υπεράνω του αυτοκινήτου (UIM) ισχύει όταν ο οδηγός σφάλματος έχει κάποια ασφάλιση, αλλά το όριο είναι ανεπαρκές για την κάλυψη των ζημιών σας.
Η κάλυψη UIM δεν είναι διαθέσιμη σε όλες τις πολιτείες.
Οι νόμοι ποικίλλουν ανά κράτος
Οι νόμοι UM και UIM διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Σε ορισμένες πολιτείες, αυτές οι καλύψεις είναι υποχρεωτικές. Άλλα κράτη σας επιτρέπουν να τα απορρίψετε εγγράφως. Ορισμένα κράτη απαιτούν από τον ασφαλιστή σας να σας προσφέρει ένα όριο UM / UIM ισοδύναμο με το όριο ευθύνης σας. Για παράδειγμα, εάν το όριο ευθύνης σας είναι $ 1 εκατομμύριο, ο ασφαλιστής σας μπορεί να υποχρεωθεί να σας προσφέρει ένα όριο UM / UIM αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων.
Μπορεί να έχετε την επιλογή να απορρίψετε αυτό το όριο και να επιλέξετε ένα χαμηλότερο όριο ή να απορρίψετε πλήρως την κάλυψη UM / UIM. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το όριο UM / UIM δεν μπορεί να υπερβεί το όριο αυτόματης ευθύνης.
Η κάλυψη UM μπορεί να προστεθεί σε μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων μέσω μιας έγκρισης . Όπου το UIM είναι διαθέσιμο, παρέχεται συνήθως σε συνδυασμό με το UM. Κάθε κράτος έχει αναπτύξει τη δική του έγκριση UM / UIM. Αυτές οι εγκρίσεις δημοσιεύονται από το ISO .
Μια μοναδική κάλυψη
Οι καλύψεις UM και UIM είναι μοναδικές. Και οι δύο είναι καλύψεις ευθύνης που καταβάλλουν αποζημίωση στον ασφαλισμένο και όχι σε τρίτο. Η ασφάλιση UM καλύπτει τα ποσά που ο ασφαλισμένος δικαιούται νομίμως να εισπράξει ως αποζημίωση από τον ιδιοκτήτη ή τον φορέα εκμετάλλευσης ενός ανασφάλιστου οχήματος. Δηλαδή, καλύπτει τις ζημίες που θα είχε καταβάλει ο υπεύθυνος (ή ο ασφαλιστής του) αν είχε αγοράσει ασφάλιση αστικής ευθύνης.
Η ασφάλιση UM σχεδιάστηκε αρχικά για να καλύψει μόνο σωματικές βλάβες . Ορισμένες πολιτείες το έχουν επεκτείνει για να καλύψουν και ζημιές σε ακίνητα . Το όριο που προβλέπεται για την κάλυψη του UMPD είναι γενικά χαμηλό, όπως $ 3500. Συνήθως, το UMPD δεν ισχύει για οχήματα που είναι ασφαλισμένα για σύγκρουση.
Σταθερά όρια
Περισσότερες από τις μισές πολιτείες στις ΗΠΑ επιτρέπουν να στοιβάζονται όρια UM. Η στοίβαξη ισχύει όταν πολλαπλά οχήματα είναι ασφαλισμένα για UM ή UIM.
Όταν επιτρέπονται όρια στοίβαξης, μπορείτε να συνδυάσετε τα όρια UM / UIM για όλα τα αυτοκίνητα που καλύπτονται από το UM / UIM. Μπορείτε να εφαρμόσετε αυτό το συνδυασμένο όριο σε ένα μόνο αυτόματο.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι διαθέτετε δύο αυτοκίνητα, καθένα από τα οποία καλύπτεται για UM με ένα ενιαίο όριο συνδυασμένο με 300.000 δολάρια. Κατά την οδήγηση ενός από τα αυτοκίνητα, τραυματίζονται σε ένα ατύχημα που προκαλείται από έναν ανασφάλιστο οδηγό. Το όριο UM που έχετε στη διάθεσή σας θα είναι $ 600.000.
Ορισμένες πολιτείες επιτρέπουν τη στοίβαξη μόνο όταν πολλά οχήματα είναι ασφαλισμένα με ξεχωριστές πολιτικές. Άλλοι επιτρέπουν τη στοίβαξη εάν τα οχήματα είναι ασφαλισμένα με την ίδια πολιτική. Ορισμένες πολιτείες επιτρέπουν στους ασφαλιστές να αποκλείουν την στοίβαξη σύμφωνα με τις πολιτικές αυτόματων πολιτικών.
Ποιος καλύπτεται;
Το UM είναι μια προσωπική αυτόματη κάλυψη που μπορεί να προστεθεί σε μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτου. Η ενότητα "ποιος είναι ασφαλισμένος" περιλαμβάνει συνήθως εσάς (τον ασφαλισμένο που ονομάζεται ) και οποιοδήποτε μέλος της οικογένειας κάτοικος.
Εάν η επιχείρησή σας δεν είναι μοναδική ιδιοκτησία, η αναφορά στα "μέλη της οικογένειας" δεν θα ισχύσει. Εάν είστε κύριος της επιχείρησής σας ως άτομο, εσείς και τα μέλη της οικογένειάς σας είστε ασφαλισμένοι κατά την οδήγηση ή την κατοχή καλυμμένου αυτοκινήτου και ενώ είστε πεζών.
Επίσης καλύπτεται ως ασφαλισμένος είναι οποιοσδήποτε άλλος κάτοχος καλυμμένου αυτοκινήτου και οποιοσδήποτε δικαιούται να ζητήσει αποζημίωση για λογαριασμό ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας επιβάτης ενός καλυμμένου αυτοκινήτου σκοτώνεται σε ένα ατύχημα που προκαλείται από έναν ανασφάλιστο οδηγό. Ο σύζυγος του αποθανόντος μπορεί να δικαιούται αποζημίωση για κάλυψη UM για λογαριασμό του θανόντος.
Αποκλεισμός Αποζημίωσης Εργαζομένων
Οι υπάλληλοι χαρακτηρίζονται ως ασφαλισμένοι βάσει των θεωρήσεων UM, εάν είναι κάτοχοι καλυμμένων αυτοκινήτων. Ωστόσο, πολλές εγκρίσεις UM αποκλείουν κάθε απώλεια για την οποία ο ασφαλισμένος δικαιούται να λάβει πληρωμή βάσει ενός νόμου περί αποζημίωσης των εργαζομένων .
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένας υπάλληλος σας οδηγεί ένα καλυμμένο αυτοκίνητο όταν υποφέρει από ένα σπασμένο πόδι σε ένα ατύχημα που προκαλείται από έναν ανασφάλιστο οδηγό. Ο τραυματισμός συνέβη κατά την εργασία, οπότε ο εργαζόμενος λαμβάνει παροχές σύμφωνα με την πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων σας. Οποιαδήποτε αποζημίωση που λαμβάνει ο εργαζόμενος υπό κάλυψη UM θα υπερβαίνει, και δεν θα επαναλάβει, οι εργαζόμενοι παροχές αποζημίωσης . Ωστόσο, το UM ενδέχεται να καλύπτει κάποιους τραυματισμούς που δεν μπορούν να αποζημιωθούν σύμφωνα με την πολιτική υγείας. Ένα παράδειγμα είναι ο πόνος και ο πόνος.
Μήπως μια Επιχειρηματική Ανάγκη UM Κάλυψη;
Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε να αγοράσετε κάλυψη UM / UIM για την επιχείρησή σας. Το ένα είναι το κόστος. Ο αντιπρόσωπός σας ή ο μεσίτης μπορεί να λάβει τιμές για διάφορα όρια. Ένας άλλος παράγοντας είναι η ύπαρξη ασφαλιστικής κάλυψης, εκτός από την UM, για την κάλυψη των σωματικών βλαβών ή των υλικών ζημιών που προκύπτουν από τα ατυχήματα που προκαλούνται από τους ανασφάλιστους οδηγούς. Ορισμένες πιθανές πηγές κάλυψης παρατίθενται παρακάτω. Ο αντιπρόσωπός σας μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν πρέπει να αγοράσετε κάλυψη UM / UIM ή να βασιστείτε σε άλλη ασφάλιση για να καλύψετε ζημίες.
- Κάλυψη αποζημίωσης των εργαζομένων
- Ασφάλιση αστικής ιδιοκτησίας
- Αυτόματη κάλυψη σωματικής βλάβης
- Αυτόματη κάλυψη ιατρικών πληρωμών
- Ιατρική ασφάλιση
- Ασφάλεια ατυχήματος
- Αυτοσφάλιση
- Ταμειακά αποθέματα
- Κάλυψη UM του εργαζόμενου
- Η προσωπική σας κάλυψη UM