Υπερβολική κάλυψη από ομπρέλα
Πολλές πολιτικές ομπρέλες παρέχουν έναν συνδυασμό υπερβολικής ευθύνης και κάλυψης ομπρέλας.
Η περίσσεια κάλυψης παρέχει επιπλέον όρια όταν η απώλεια υπερβαίνει τα όρια που προβλέπονται από την πολιτική πρωτογενούς υποχρέωσης. Η κάλυψη ομπρέλας ισχύει για ζημίες που δεν καλύπτονται από την πρωταρχική ασφάλιση.
Ορισμένες λεγόμενες ομπρέλες είναι πραγματικά υπερβολικές πολιτικές σε μεταμφίεση. Απλώς αντανακλούν την κάλυψη που προσφέρουν οι βασικές πολιτικές. Όταν αγοράζετε μια ομπρέλα, αναζητήστε μια πολιτική που προσφέρει ευρύτερη κάλυψη από τις κύριες πολιτικές σας. Ο αντιπρόσωπος ή ο μεσίτης σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποια ομπρέλα είναι κατάλληλη για εσάς.
Ασφαλιστική συμφωνία
Η συμφωνία ασφάλισης αποτελεί τη βάση μιας ομπρέλας. Είναι λογικό να αρχίζουμε κατά την αναθεώρηση μιας πολιτικής. Αποτελείται από μια ευρεία δήλωση που περιγράφει την κάλυψη που παρέχεται. Υπάρχουν τρία βασικά χαρακτηριστικά που πρέπει να αναζητήσετε στη συμφωνία ασφάλισης.
Το πρώτο είναι μια δήλωση ότι ο ασφαλιστής θα "πληρώσει για λογαριασμό". Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής θα καταβάλει προκαταβολικές αποζημιώσεις αντί να παρέχει επιστροφή χρημάτων.
Αποφύγετε οποιαδήποτε ομπρέλα που αρχίζει με τη φράση "θα σας αποζημιώσουμε". Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής σας θα σας επιστρέψει έξοδα μόνο αφού τα έχετε πληρώσει από την τσέπη σας.
Δεύτερον, η ομπρέλα θα πρέπει να έχει την ίδια σκανδαλιστική κάλυψη ( εμφάνιση ή διεκδίκηση ) ως κύρια γενική πολιτική αστικής ευθύνης .
Εάν η κύρια πολιτική αστικής ευθύνης εφαρμόζεται σε περίπτωση εμφάνισης, η ομπρέλα θα πρέπει να εφαρμόζεται και σε περίπτωση εμφάνισης. Παρομοίως, θα πρέπει να αγοράσετε μια ομπρέλα με αξιώσεις εάν η κύρια γενική πολιτική ευθύνης σας έχει διεκδικηθεί.
Τρίτον, ελέγξτε αν η ομπρέλα περιλαμβάνει αυτοσυγκρατούμενη διατήρηση (SIR). Το SIR είναι ένα ποσό δολαρίου (όπως $ 10.000) το οποίο πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη για κάθε απαίτηση που καλύπτεται από την ομπρέλα αλλά όχι από την πρωταρχική σας ασφάλιση. Εάν είναι δυνατόν, επιλέξτε μια πολιτική χωρίς SIR.
Ποιος καλύπτεται;
Μια πολιτική ομπρέλα θα πρέπει να καλύπτει όλους τους ανθρώπους και τις οντότητες που περιγράφονται στην ενότητα "ποιος είναι ασφαλισμένος" της γενικής πολιτικής αστικής ευθύνης και εμπορικής ευθύνης σας . Στην ιδανική περίπτωση, θα παρέχει ευρύτερη κάλυψη από τις βασικές σας πολιτικές.
Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό που πρέπει να αναζητήσετε είναι η αυτόματη κάλυψη για πρόσθετους ασφαλισμένους . Αυτό εξαλείφει την ανάγκη να προσθέσετε μεμονωμένα μέρη στην ομπρέλα σας μέσω εγκρίσεων . Ορισμένες πολιτικές καλύπτουν συγκεκριμένους τύπους πρόσθετων ασφαλισμένων, όπως ιδιοκτήτες ή πωλητές . Άλλοι καλύπτουν όλα τα μέρη που περιλαμβάνονται ως πρόσθετοι ασφαλισμένοι σύμφωνα με τις κύριες πολιτικές σας. Ορισμένες ομπρέλες περιορίζουν την κάλυψη σε μέρη που καλούνται να καλύπτονται ως πρόσθετοι ασφαλισμένοι σύμφωνα με τους όρους μιας γραπτής σύμβασης .
Αμυνα
Στο τμήμα της πολιτικής άμυνας θα πρέπει να αναφέρεται ότι ο ασφαλιστής θα πληρώσει το κόστος της άμυνας εκτός από το όριο πολιτικής (όχι εντός). Αυτό είναι σημαντικό επειδή το κόστος της υπεράσπισης μιας αξίωσης μπορεί να είναι σημαντικό. Αν αυτές οι δαπάνες μειώσουν το όριο ασφάλισης, μπορεί να έχετε λίγη ή καθόλου κάλυψη για να πληρώσετε αποζημίωση.
Κάποιες ομπρέλες δεν διευκρινίζουν σαφώς αν τα έξοδα για την άμυνα πληρώνονται επιπλέον του ορίου. Σε αυτή την περίπτωση, αναζητήστε τον όρο τελική καθαρή απώλεια . Η ασφαλιστική σύμβαση μπορεί να αναφέρει ότι ο ασφαλιστής θα καταβάλει τελική καθαρή ζημία για λογαριασμό του ασφαλισμένου. Εάν η πολιτική περιέχει αυτόν τον όρο, ανατρέξτε στο νόημά της στην ενότητα Ορισμοί. Βεβαιωθείτε ότι η τελική καθαρή απώλεια δεν περιλαμβάνει τα αμυντικά έξοδα.
Εξαιρέσεις
Εάν έχετε αγοράσει την ευθύνη των εργοδοτών και την ασφάλιση αστικής ευθύνης , η ομπρέλα σας θα πρέπει να περιλαμβάνει και αυτές τις καλύψεις.
Βεβαιωθείτε ότι δεν αποκλείονται.
Κατά την αξιολόγηση μιας προσφοράς ομπρέλας, φροντίστε να ρωτήσετε ποιες εγκρίσεις και εξαιρέσεις θα προσθέσει ο ασφαλιστής στην πολιτική. Σημειώστε ότι μια ομπρέλα μπορεί να αποκλείσει ορισμένες απώλειες που καλύπτονται από μια πρωτεύουσα πολιτική. Για παράδειγμα, οι περισσότερες ομπρέλες αποκλείουν ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία που βρίσκονται υπό την επιμέλεια ή τον έλεγχό σας, συμπεριλαμβανομένων ζημιών σε χώρους που ενοικιάζετε . Ομοίως, οι περισσότεροι ομπρέλες αποκλείουν τις υποχρεώσεις που επιβάλλονται σε εσάς κάτω από έναν ανασφάλιστο αυτοκινητιστή ή αυτοδικαίως νόμο .
Συνθήκες
Πολλές ομπρέλες περιέχουν μια διάταξη στο τμήμα Προϋποθέσεις με τίτλο Συντήρηση υποκείμενης ασφάλισης. Αυτή η ρήτρα συνήθως απαιτεί να διατηρήσετε όλες τις βασικές πολιτικές που ίσχυαν όταν αγοράσατε την ομπρέλα. Εάν ακυρώσετε ή μη ανανεώσετε μια βασική πολιτική, πρέπει να ειδοποιήσετε αμέσως τον ασφαλιστή ομπρέλα σας.
Τέλος, η περιοχή κάλυψης σε μια ομπρέλα θα πρέπει να είναι ευρύτερη από εκείνη των βασικών πολιτικών αστικής ευθύνης. Οι περισσότερες ομπρέλες καλύπτουν περιστατικά και ατυχήματα που συμβαίνουν οπουδήποτε στον κόσμο.