Πολλοί άνθρωποι που βασίζονται σε ένα γραφείο στο σπίτι δεν εξετάζουν αυτές τις ερωτήσεις.
Ως αποτέλεσμα, το γραφείο τους είναι είτε ανασφάλιστο είτε ανασφάλιστο. Αυτό το άρθρο θα εξηγήσει γιατί μια τυπική πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να μην παρέχει επαρκή κάλυψη για το γραφείο στο σπίτι σας.
Πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού
Πολλοί ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που εργάζονται από ένα γραφείο στο σπίτι υποθέτουν ότι η πολιτική του ιδιοκτήτη σπιτιού τους θα τους προστατεύσει από οποιεσδήποτε απώλειες ιδιοκτησίας ή ευθύνης που μπορεί να συμβούν. Αυτή η υπόθεση είναι λανθασμένη. Μια τυπική πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού περιλαμβάνει μια σειρά από εξαιρέσεις ή περιορισμούς που σχετίζονται με τις επιχειρήσεις.
Κάλυψη περιουσίας
Το τμήμα ιδιοκτησίας μιας πολιτικής ιδιοκτητών σπιτιού δεν έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει την ιδιόκτητη ιδιοκτησία της επιχείρησης. Συνήθως παρέχει:
- Περιορισμένη κάλυψη για υλικές ζημιές που χρησιμοποιούνται σε μια επιχείρηση. Το όριο αυτό μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο $ 2.500. Ένα ακόμη χαμηλότερο όριο, όπως $ 250, μπορεί να ισχύει για ακίνητα (όπως ένα φορητό υπολογιστή) που βρίσκεται μακριά από την κατοικία σας.
- Δεν υπάρχει κάλυψη για άλλες κατασκευές (όπως υπαίθριο υπόστεγο) που χρησιμοποιούνται για επαγγελματικούς σκοπούς
- Περιορισμένη ή μη κάλυψη για απώλεια ή ζημιά στα επαγγελματικά αρχεία
- Δεν υπάρχει κάλυψη για απώλεια ή ζημιά σε επιχειρηματικά δεδομένα
- Δεν υπάρχει κάλυψη για απώλεια εισοδήματος που προκύπτει από διακοπή λειτουργίας της επιχείρησης λόγω φυσικής απώλειας επιχειρηματικής περιουσίας
Ευθύνη Κάλυψη
Οι εξαιρέσεις που σχετίζονται με τις επιχειρήσεις ισχύουν επίσης στο τμήμα ευθύνης της πολιτικής ιδιοκτητών σπιτιού.
Πολλές πολιτικές δεν παρέχουν κάλυψη για:
- σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκύπτουν από μια επιχείρηση που ασκείται από ασφαλισμένο. Η εξαίρεση αυτή ισχύει και για την Κάλυψη ιατρικών πληρωμών .
- Τραυματισμός σε όσους είναι επιλέξιμοι για παροχές αποζημίωσης εργαζομένων
- απαιτήσεις που απορρέουν από την παροχή ή την παράλειψη παροχής επαγγελματικών υπηρεσιών
Ο ορισμός μιας επιχείρησης
Οι περισσότερες πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού ορίζουν τη λέξη "επιχείρηση". Ο ορισμός διαφέρει από πολιτική σε πολιτική. Ορίστε μερικά παραδείγματα:
- κάθε δραστηριότητα πλήρους ή μερικής απασχόλησης οποιασδήποτε φύσης ασκείται για οικονομικό όφελος
- εμπόριο, επάγγελμα ή επάγγελμα, συμπεριλαμβανομένης της γεωργίας
- κάθε εργασία πλήρους ή μερικής απασχόλησης, εμπόριο, επάγγελμα, επάγγελμα ή επιχείρηση, ανεξάρτητα από το αν περιλαμβάνει ή όχι κίνητρο κέρδους
Αυτοί οι ορισμοί είναι αρκετά ευρείς. Κάποιοι θα περιλάμβαναν ουσιαστικά κάθε επιχείρηση που λειτουργεί από ένα γραφείο στο σπίτι. Σε ορισμένες πολιτικές, οι επιχειρήσεις δεν περιλαμβάνουν την εθελοντική εργασία, τις δωρεάν υπηρεσίες ημερήσιας μέριμνας και ορισμένες άλλες δραστηριότητες.
Καλύπτει ένα γραφείο στο σπίτι
Τι μπορείτε να κάνετε εάν η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού σας δεν καλύπτει επαρκώς το γραφείο σας στο σπίτι; Έχετε πολλές εναλλακτικές λύσεις.
Εγκρίσεις ιδιοκτητών σπιτιού
Πολλοί ασφαλιστές ιδιοκτητών σπιτιού προσφέρουν εγκρίσεις που επεκτείνουν το πεδίο κάλυψης που παρέχεται για επιχειρηματική περιουσία.
Για παράδειγμα, ορισμένοι ασφαλιστές θα αυξήσουν το ανώτατο όριο των 2.500 δολαρίων για ακίνητα που χρησιμοποιούνται σε μια επιχείρηση στα 10.000 δολάρια ή και περισσότερο. Άλλοι ασφαλιστές προσφέρουν μια δήλωση Home Business. Αυτή η επικύρωση επεκτείνει την πολιτική για να καλύψει μια επιχείρηση που ανήκει στον αντισυμβαλλόμενο, εάν η επιχείρηση πληροί ορισμένες απαιτήσεις. Για λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο επέκτασης της πολιτικής σας, συμβουλευτείτε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή τον μεσίτη .
Πολιτική ιδιοκτητών επιχειρήσεων (BOP)
Ένα BOP είναι μια πολιτική πακέτων που έχει σχεδιαστεί για τις μικρές επιχειρήσεις. Περιλαμβάνει τόσο ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας όσο και κάλυψη γενικής ευθύνης σε μια ενιαία πολιτική. Ορισμένοι ασφαλιστές προσφέρουν ένα BOP που έχει σχεδιαστεί ειδικά για οικιακές επιχειρήσεις.
Ένα BOP είναι μια εμπορική πολιτική. Δεν θα αντικαταστήσει την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού σας. Θα πρέπει να εξετάσετε ένα BOP εάν έχετε συχνές επιχειρηματικές επισκέψεις στο γραφείο του σπιτιού σας (άνθρωποι παράδοσης, courier, πελάτες) και ανησυχείτε για την ευθύνη.
Ξεχωριστές πολιτικές ασφάλισης επιχειρήσεων
Μια τρίτη επιλογή είναι να αγοράσετε μια επιχειρηματική πολιτική μονογραμμών. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας για να προστατεύσετε την επιχείρησή σας από απώλεια ή ζημιά στα έπιπλα και τον εξοπλισμό γραφείου σας. Εάν δεν χρειάζεστε κάλυψη ιδιοκτησίας, μπορείτε να αγοράσετε μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης για να προστατέψετε την επιχείρησή σας από αξιώσεις τρίτων ή κοστούμια.
Αξιολογώντας τους κινδύνους σας
Πριν αγοράσετε ασφάλιση για το γραφείο στο σπίτι σας, θα πρέπει να αξιολογήσετε τους κινδύνους σας. Αρχικά, κάντε μια απογραφή όλων των ακινήτων που χρησιμοποιείτε στην επιχείρησή σας, συμπεριλαμβανομένων υπολογιστών και λογισμικού. Στη συνέχεια, θα πρέπει να καθορίσετε το κόστος αντικατάστασης της επιχειρηματικής σας περιουσίας. Μπορείτε να ελέγξετε τις τιμές της νέας επίπλωσης και εξοπλισμού στο τοπικό κατάστημα εφοδιασμού γραφείων σας. Το συνολικό κόστος αντικατάστασης είναι το ελάχιστο όριο ασφάλισης περιουσίας που θα χρειαστείτε.
Στη συνέχεια, εξετάστε τους κινδύνους για τα πολύτιμα έγγραφα και τα ηλεκτρονικά σας δεδομένα. Αποθηκεύετε συμβάσεις ή άλλα σημαντικά έγγραφα στο γραφείο σας; Διατηρείτε καταλόγους πελατών ή δεδομένα εταιρείας στον υπολογιστή γραφείου του σπιτιού σας; Τα δεδομένα σας είναι ασφαλή; Τα δεδομένα σας δεν είναι ασφαλή εάν τα μέλη της οικογένειας μπορούν να έχουν πρόσβαση στις πληροφορίες.
Χρησιμοποιείτε εργολάβους ή οικιακή βοήθεια, οι οποίοι μπορούν να έχουν πρόσβαση στα έγγραφά σας, καθώς και σε ηλεκτρονικά δεδομένα και αρχεία; Εάν τα στοιχεία αυτά χάθηκαν ή υποστεί ζημιά, τι θα κόστιζε για την αντικατάστασή τους; Εάν το κόστος θα είναι σημαντικό, μπορεί να χρειαστείτε πολύτιμες ασφαλιστικές εργασίες και ηλεκτρονική κάλυψη επεξεργασίας δεδομένων .
Τρίτον, εξετάστε το αποτέλεσμα της σωματικής απώλειας στο εισόδημά σας. Εάν μια φυσική απώλεια για την επιχείρηση της επιχείρησής σας αναγκάζει να κλείσετε τις δραστηριότητές σας, θα χάσει η επιχείρησή σας ένα σημαντικό ποσό εισοδήματος; Εάν η απάντηση είναι ναι, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο κάλυψης του εισοδήματος των επιχειρήσεων .
Τέλος, εξετάστε τους κινδύνους ευθύνης σας. Οι πελάτες, οι επιχειρηματικοί συνεργάτες, το προσωπικό παράδοσης πακέτων ή άλλοι άνθρωποι επισκέπτονται το γραφείο σας; αν ναι, να εξετάσει την αγορά γενικής ασφάλισης αστικής ευθύνης. Εάν η επιχείρησή σας εκτελεί μια υπηρεσία ή παρέχει συμβουλές σε τρίτους έναντι αμοιβής, ενδέχεται να χρειαστείτε ασφάλιση ευθύνης για σφάλματα και παραλείψεις .
Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner